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人寿保险是人身保险的一种，简称“寿险”，是以人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。在人寿保险合同中，保险公司接受投保人缴纳的保险费，投保人将被保险人可能面临的风险转嫁给保险公司。那么定期寿险和终身寿险怎么选？专业人士建议，根据个人需求，综合考虑收入状况及已购买的其他险种情况来选择相应的产品。
定义保险期限长短不一样
“顾名思义，定期寿险是固定期限的保险，是一种当被保险人在保险期限内身故，保险公司给付死亡保险金的人寿保险。”平安人寿青岛分公司风险管理部工作人员申华告诉记者，对于定期寿险，保险公司承担赔付责任要同时满足两个条件，一是被保险人在保险期限内死亡，二是被保险人身故时保单仍有效。定期寿险的保险期限，通常情况不少于一年，可以是某一确定的年数，如一年、五年，也可以用期满时被保险人达到的年龄表示，如65周岁满期定期寿险就是保险期限截止到被保险人满65周岁。
而终身寿险是不定期的死亡保险。保险合同成立产生效力后，只要被保险人按期缴纳保险费，保险公司无权拒绝续保，且在合同有效期之内，被保险人无论何时死亡，保险公司均应给付约定的保险金。
区别两种寿险适合不同人群
申华表示，终身寿险与定期寿险虽同属于寿险范畴，但仍有较大的区别：定期寿险是达到约定的期限，保险合同即终止，保险公司根据合同承担死亡或生存责任；而终身寿险以人的最终寿命为保险事故，投保后只要投保人持续缴费，被保险人生存保险合同则继续有效，直到被保险人发生了合同约定的保险事故结束。需要注意的是，定期寿险的产品价格普遍低于终身寿险，是以较低的成本换来较高的保障，适合急需保障但经济条件相对受限的客户；定期寿险通常不能附带重大疾病、医疗险等附加险，而终身寿险可以在合同中增加相应的附加险种。
“如果是家里的顶梁柱，存款有限，有车贷、房贷要还，压力较大，甚至短期内从事比较危险的工作而急需保障，可以购买一份定期寿险，给自己的父母及妻儿一份爱的保障。”德华安顾人寿保险有限公司青岛本部业务总监张娜介绍说，定期寿险能提供确定时期的保障，保费支出低，性价比高，适合事业刚起步的年轻人或收入低且保障需求较高的人群。而终身寿险的保费支出相对较高，适合收入较高、家庭责任重大及有遗产规划需求的人士。如果存款较为富足，有家族传承需求或是具有稳定型投资需求的人士，可以购买一份终身寿险，为自己的家庭资产做好规划。
支招选择合适产品和额度
对于想要购买寿险产品的市民，张娜提供了三个小窍门。首先，要选择合适的保险产品，投保人不同的生命周期、家庭结构、不同的收支情况等是需要综合考虑的关键因素。定期寿险大多是消费型的保险，如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，是不能拿回任何钱的。终身寿险如若中途退保损失也比较大，但保单可以退回现金价值。
其次，要正确选择保险额度和缴费期限。对于保额的设定，可以用“双十”原则，也就是说可以用年收入的10％来购买保险，而保额应该是年收入的10倍以上。而实际上，还应根据家庭情况做衡量和调整，确定合理的保险金额。
再次，全残保障不可少。传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入减少固然可怕，但因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期收支不平衡（仍需开支但无收入）其实更为可怕。因此，越来越多的保险公司在寿险产品中增加了对“全残”的保障，投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
