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银行大额存单利息纷纷上升

2018-05-04 08:28 来源:青岛早报
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近期,各家银行纷纷上调大额存单的利率,让这一产品的吸引力有所上升。记者了解到,岛城目前已有多家银行调高大额存单利率,无论是国有大行还是中小银行,上调幅度都比较大,普遍较基准利率上浮40%至50%不等,三年期和五年期大额存单产品利率甚至高达4%。业内人士认为,在资管新规之下,大额存单将成资金宽裕又追求安全性和稳定性的投资者的新宠。那么,近期被喻为“揽储利器”的大额存单值得入手吗?它跟定期存款相比究竟有何优势呢?

期限:

储户选择更多了

记者了解到,与普通定期存款相比,大额存单的选择更多。普通定期存款一共有6档,分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年,但大额存单的期限共有9档,分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年,比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月这三个期限,对储户来说选择更多了。

利率:

比普通定存更高

大额存单的利率比普通定存更高。拿一年期存款来说,普通定期存款的一年期利率平均为1.75%,但大额存单的一年期利率最低也是2.1%,部分银行甚至能达到2.25%、2.28%,上浮幅度超过50%。三年期和五年期的大额存单利率有的高达4%。

记者粗略算了笔账,如果投资20万元购买一年期的大额存单,利息以上浮45%的2.175%计算,收益约为4350元。若将这笔20万元进行一年期定存,利率为1.75%,收益则为3500元,两者收益相差850元。以30万元的大额存单与同金额定存相比,一年期利息相差1050元。如果是购买三年期或五年期的产品,则利息相差更大。

计息:

可以靠档灵活性强

大额存单计息方式比较灵活。定期存款如果提前支取,那么提前支取的部分全部要按照活期利率计息,比如存了5年,利率为3%,到第4年的时候有突发情况需要提前支取,那么只能按照0.3%的活期利率计息,损失较大。

而大额存单提前支取可以靠档计息,虽然各家银行的规定不尽相同,但灵活性相对较强。据了解,有的银行提前支取靠的是大额存单的档,比如存了3年期大额存单,利率是3.99%,满2年的时候提前支取,可以按照2年期大额存单的利率3.05%计息。而有的银行提前支取靠的是普通定期存款的档,比如存了3年期大额存单,利率是3.99%,满2年的时候提前支取,要按照2年期定期存款的利率2.73%计息。

不过,不管靠的是大额存单的档,还是靠定期存款的档,大额存单都要比定期存款灵活很多。

门槛:

认购起点下调至20万

据了解,2015年6月15日首批大额存单正式发行,当时大额存单面向个人投资者的最低购买起点是30万元,面向机构的最低购买起点是1000万元。由于门槛太高,储户不太买账,于是2016年6月央行将大额存单面向个人投资者的认购起点下调至20万元。

所以,目前市面上个人可以购买的大额存单的起点均为20万元。但是有些银行设置了2-3个不同的起点,比如25万元、30万元、100万元等,金额越高、利率也越高。

稳健:

可考虑作为投资选择

对部分中老年稳健投资者来说,大额存单还是有较高吸引力的,因为它和定期存款在本质上是一样的,都属于存款,保本保息,都受存款保险条例保护,50万元以内的存款都能得到100%保障。

据悉,近几年大额存单也有了很多亮点,比如很多产品的到期付息转变为按月付息、支持提前支取和转让等,流动性也有所提升。对投资者而言,在资管新规之下,随着理财市场“刚兑”的打破,收益堪比理财的大额存单,无疑更有保障。有业内人士预计,5月份开始将有更多银行发行大额存单,其利率或保持上行。对于追求稳健型理财的家庭,如果手头有20万或30万短期内不用的资金,也可以考虑把大额存单作为一项投资选择。

记者杨博文

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