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如今年轻人思想活跃，理财观念也是五花八门。年轻人花钱多是随心所欲，常常不到月底囊中早已羞涩，恨不得一元掰成八瓣花。于是不少人热衷号称“高收益低风险”的理财产品，企图一夜暴富；也有许多年轻人十分“佛系”，为躲避理财风险，对资金处理谨小慎微，就怕出现信用问题，但是“征信小白”的财务状况在银行看来太过“神秘”，反而影响“小白”的贷款审批、信用卡申请等。在五四青年节来临之际，我们特别奉上这样一期策划，希望对年轻人找到打开“荷包”的正确方式有所帮助。
A
“随心所欲”型消费无规划易成“月光族”
如果花钱如流水不加节制，即使你有高薪，那“钱袋子”依旧会瘪，因此合理控制消费、留下“真金白银”才是“发家致富”的第一步。但是对于部分大学生和刚工作的年轻人来说，由于消费随意性大，上半月奔“小康”，下半月当“月光”的情况几乎月月上演。
“一个月光饭钱怎么也得一千多元，再加上交通费、电话费、偶尔看个电影，该花的不该花的，一个月差不多要花将近两千元。”正在上研究生的小吕告诉记者，由于没有明确的消费计划，加上消费易冲动，他常常不到月底就捉襟见肘，想要将资金规划一下用于理财时，钱包往往空空如也。过度消费现象在年轻人中并不鲜见，比如现在许多年轻人会办很多张信用卡，看到想买的东西但积蓄又不够时就刷信用卡或者使用花呗等进行透支性消费，由于缺乏控制力常常透支过多，还款时“拆了东墙补西墙”，不仅造成过重的经济负担，还会影响日常生活。
理财宝典：
年轻的“月光族”亟须树立合理的消费与理财观念。“不想收支成为一笔糊涂账，要把钱存下来，记账就是很好的办法。通过记录每日消费或是分析每月的信用卡、花呗等提供的账单，可以找出‘月光’的问题所在。”交通银行青岛分行营业部客户服务经理陈彩说，记账会让人的心理形成一种意识，就是部分钱可以省下来，并将其归纳为不必要开支，这样才能够保持一个良好的财务状况，积累起一定的财富，进而进行合理规划。“市场上有很多起投门槛较低的理财产品，比如银行理财产品、余额宝等互联网宝宝类理财产品都是我们可以尝试的，重点不在收益，而在于强制储蓄。”陈彩建议。
B
“急功近利”型收益高风险低的产品有“陷阱”
对于不少年轻人来说，赚钱是工作的主要动力。然而希望“钱进”是为了满足消费需求，所以在理财时难免急功近利，盲目追求高收益的理财产品。“理财不就是要赚钱吗？如果赚不到钱，那我麻烦地理个财干什么？所以理财的预期收益率当然是越高越好啦。”在一家传媒公司工作了两年多的小尹说，现在许多预期年化收益率较高的理财产品十分诱人，自己的一个朋友将积攒的几万元都投在一款互联网理财产品上了，自己很心动也跃跃欲试。
理财宝典：
真的存在利率高风险低的理财产品吗？年轻人又如何分辨理财产品是否“靠谱”呢？“风险向来和收益成正比，高收益一定意味着高风险，所有宣称‘低风险高收益’的理财产品多是陷阱而非‘馅饼’。”兴业银行青岛分行理财经理王瑜谦说，理财经验不足的年轻人一定要明确，预期收益率并不等于实际到期的收益，所谓理财产品的稳赚只是“传说”，建议年轻人到正规机构购买理财产品，比如银行理财产品比较稳健、有银行做背书，既能较好地保障投资者的资金安全又能带来收益，是不错的选择。另外王瑜谦提醒，“年轻人本身没有太多的资金积累，风险承受能力很弱，一旦发生亏损，很可能使自己陷入财务困境，所以年轻人无论有无理财经验都应坚持合理分散投资，即理财投资时不要把‘鸡蛋’放在一个篮子里。”
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“佛系理财”型
不欠不贷也非绝对靠谱
过于激进的理财方式固然不好，但是太过谨小慎微，也不利于财富的保值增值，尤其是现代金融体系下，适度负债情况下可控制和调动的金融资源通常会随之增加，也就可以去做更多的投资，产生更多收益。事实上，有一部分年轻人已经意识到了自身风险承受能力很低，又缺乏投资理财的经验，因此在进行理财时采取了非常保守的策略，力求“无债一身轻”。
“理财投资太费神，赚了赔了都让我很‘激动’，索性将几万元的闲钱都放在银行里存成了长期。”从事英语翻译工作的小赵说，自己将钱存在银行就是图个安稳，并不关心资金的保值增值。
理财宝典：
那么“佛系”理财方式真能万无一失吗？“把钱都存成长期储蓄，不仅很难达到理财的目的，还可能丧失财务规划的机会。”陈彩认为，由于“随份子”“突击购物”等情况在年轻人中常见，虽然用钱时从银行提前支取的部分资金会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样不仅会造成资金流动性不足，还会有利息损失，年轻人在存款时最好将长期与活期储蓄按比例进行规划。
“年轻人如‘有财可理’还应该适当地选择一些理财产品进行投资，比如收益较为稳定的银行理财产品、债券基金等。”王瑜谦建议，年轻人在可承受的前提下，合理的负债也是可以的，合理负债能发挥出一种杠杆的效应，而合理运用好负债也是一种理财方式。“比如合理使用信用卡不仅能增加持卡者的流动资金，享受发卡行和特定商家推出的打折优惠活动，还有每月持卡消费达到一定金额附送的其他福利。”不过王瑜谦也表示，并不是说信用卡、花呗等透支的金额越多越好，负债也分好坏，只有那些可控的、可以创造价值的负债才是好的负债，年轻人要想合理利用理财实现财富保值增值，应该学会合理负债。
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“征信小白”型
贷款信用也靠慢慢积累
信用问题对于个人贷款的重要性想必有过买房买车经历的人都“刻骨铭心”，但对于很多“征信小白”来说可能尚不清楚其中的厉害。不少年轻人认为不办信用卡就不会逾期，征信就会良好，真的是这样吗？据银行专业人士介绍，虽然不少年轻人可能是高薪一族，但是如果从未办过贷款、从未申请并使用过信用卡，并且征信记录为零的用户，信用积累就无从谈起，有的银行甚至会在“征信小白”申请贷款、信用卡时持谨慎态度。“为了控制风险，有些银行不会为‘征信小白’轻易放款或办理信用卡，这是因为银行无从了解客户的真实财产状况和还款能力。”陈彩说，就像芝麻信用一样，用户在淘宝、天猫等交易越多，使用支付宝越多，信用分会越高，花呗的透支额度也会更高，银行征信的道理同样如此。
理财宝典：
既然征信对“年轻人”来说这么重要，“征信小白”如何才能变成“达人”，个人征信又如何避开“暗礁”刷出亮眼报告？最好的办法就是“养信用卡积累信用”。“‘征信小白’可以先申请一张信用卡，合理透支及时还款，积累征信积分，这样有助于贷款以及更大透支额度的信用卡的审批。”陈彩说，如果资金充裕，也可以办理抵押贷款，按时足额还款，也能积累信用。
青岛晚报／掌上青岛／青网记者邱修海
