青岛经济适用男理财绝境：炒股套牢房贷怎么还

    青岛林先生，30岁，目前单身，现是一家国企中层员工，年收入10万元，住房公积金账户每年有2万元，有基本社保。林先生现有一套4年前购买的房 子，20年期按揭50万元，每月房贷支出接近4000元。林先生的单位每年组织旅游2次，由自己承担一半费用，年花费约15000元。林先生父母健 在，60多岁，经营小生意，有自己的收入，目前暂不用给父母生活费。林先生近年来多次购买的股票，基金均被深套，总共投入的20万元，目前市值只有10万 元，银行储蓄只剩下2万元，财务状况不容乐观。在此，林先生该如何重新打理投资理财，方能尽快走出财务困境？

    投资先要理清财务状况

    国有企业中层人员是国有企业的中坚力量，在国有企业中处于承上启下的特殊位置，他们的管理能力、业务素质、思想状况直接关系到国有企业的生存与 发展。他们承受的各种压力越来越大，许多人开始寻求更合适的理财和保障规划，想使自己短期之内和未来的生活都能无忧。林先生就是这类的典型。

    对于林先生个人，作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，虽然有着房贷和投资的不理想，但未来几年之内，他的生活和事业可能会面临更重要的转折—结 婚、生子等，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地，所以会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

    理财规划时，需要树立理财目标。要花费时间和精力来理清财务状况，看看收入、消费和投资中存在哪些不合理的部分，尽快改正。大体来说，做好理财规划要从 消费、储蓄、投资三个方面考虑。其中，储蓄是第一位的，每个月都将收入存起一部分，作为固定存款或短期理财，再划分一部分用于投资，剩下的才作为消费。从 消费的角度来说，就是要尽量节省不必要的花费。除此之外，还应该不断提高自身职业素质，这样才能获得赚钱能力。

    而如果购买房产想用工资还贷款就要把贷款性质、贷款利率、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素综合考 虑进去。目前来看，一般购房还贷采用的都是等额本息还款，即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把 按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比 重逐月递减。对于像林先生这样有充足资金还房贷的人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝 大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

    做足保障构建财富防火墙

    理清家庭财务状况，理财规划从囊括了人生“生、老、病、死、财”各种风险的应对策略开始，帮助年轻人全面构建自身的保障功能，充分彰显爱与责任，真正的做到既能“生财”，又能“留财”。相信尽早规划，建立良好的习惯，年轻人都能收获属于自己的财富。

    首先是彰显责任。现如今因交通及意外事故频发导致的家庭悲剧让很多人无法继续承担子女、妻子、丈夫、父母的责任，一场意外事故的背后往往牵扯了多个家庭的幸福。因此，建议林先生做足意外风险保障，添置保额在60万至120万的意外保险，其能很好的弥补因意外造成的经济和精神上的伤害，让我们的爱可以永远陪伴在亲人的左右。

    其次是关爱自己。为自己添备30万元的大病专项救助基金(常见且频发的40种重大疾病)，一经确诊，提前给付，专款专用，让大病花费不再占据我们的生活 成本，让“因病致贫”、“因病返贫”的悲剧不再发生。尤其是很多80后大多是独生子女，因为看病导致的花费不仅仅关乎自己，甚至会影响到父母的养老。

    再次保证良好的流动性。在准备完全面高额的保障后，还应兼顾理财，保障家庭财富保值增值的同时，资金流动 性也要考虑。林先生可以购买时下正热门的分红险，以主流分红险的功能而言，既可以在50岁时一次性领取一部分资金，作为孩子的就业金；也可以选择在60岁 时一次性领取保险收益，作为自己的养老或是孩子的婚嫁金；除此之外，还可以每一年或两年领取一次保险分红或生存金，作为未来家庭开支的补充金。

    重视个人投资保住财富

    林先生虽还未组成家庭，但应为未来家庭做好打算。新家庭的开支比婚前 大许多，建议尽早建立家庭账本，为家庭的财务收支把关。通常情况下，这段时间较大的支出会在住房贷款、子女养育上，林先生现在是有房一族，但还没有结婚没 有子女，所以固定支出在房贷和平时生活消费，但同时应该考虑以后养育子女的问题，所以从现在开始就要有为子女准备教育基金的意识。

    首 先，准备家庭紧急备用金。主要是用来保障在家庭发生预料以外的支出时，可以有足够的流动现金用来支付。建议预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金，根据 林先生的收入情况，约为1万至2万元。为保证支取的灵活性，以目前的收益水平看，货币市场基金具有风险低，流动性好的特点，是短期投资和暂时存放现金的理 想工具，货币市场基金的收益会比活期存款高，同时交易方便快捷，资金到账速度快。

    第二，建立健康保障防御系统。按目前的情况，林先生的 年收入为10万元，而大部分收入均来自于自己，对于林先生来说，对个人的保障也就是对以后家庭的保障。随着家庭成员的增加，家庭责任也随之增加，在医疗开 支不断涨价的今天和未来，一旦产生疾病或意外，自己的积蓄可能只是杯水车薪，定会给家庭带来沉重的经济负担。所以建议林先生及早为自己购买合适的寿险，保 额最好在自身年收入的10倍以上，从而以高保额和高保障来提高家庭的抗风险能力。同时还要增设健康险或重大疾病险，在产生疾病时能够得到一定医疗费用的补 偿，不至于连累家人。与此同时，在保障健康后，还应该购买意外险，这就使家庭又得到了一份保障。

    第三，及时准备教育基金。作为还没结婚 的林先生，孕育下一代必然在计划之中，而对下一代的抚养和教育，对每个家庭来说都是一笔不菲的开销。从出生、幼儿园、小学、初中、高中、大学甚至是出国留 学的教育开支一般都会给年轻家长造成一定的经济负担，但对于有前瞻性的家长，都会选择尽早为自己的孩子提供一份保障。长期投资下便于不知不觉中积攒出一笔 不小的财富。而在宝宝出生之后可以购买份教育保险，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能和理财分红功能。

    第四，合理完善投资组合。 在年收入达到10万元期间，如果可以打理好这笔不菲的资金定会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终会影响家庭生活质 量和收入的提高。林先生由于还没组建起一个家庭，缺乏对家庭理财的观念和知识，同时又由于工作繁忙，对收入的打理缺乏长远的规划。建议积极涉足除了活期储 蓄以外其他收益高同时保障能力较强的投资渠道。林先生可以购买适量的凭证式国债和开放式基金。国债具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样可进可退，如果遇到加息，林先生既可以确保在加息之前最大限度的享受较高的利率，同时又可以在国债到期后，及时转入其他收益更高的储蓄或国债的品种。

    股市长期看好值得关注

    中国股市的中长期前景是非常乐观的。相信通过长期的投资，林先生会获得满意的回报。如果条件允许，可做一份科学的投资风险偏好及风险适合度问卷，以更全面地了解自己。

    首先，要认清机构。目前我国金融机构数量众多，但每家机构的经营风格与投资能力差别很大，因而投资者要区别对待各类金融机构。与此同时，对于不同机构推出的同类产品也须进行综合比较，优选其中盈利能力更为稳定的产品。

    其次，要认知风险。毕竟金融投资实质上就是风险投资，不同金融产品风险大小差异迥然。譬如从大类投资品种看，股票、期货等更适宜风险承受能力高的人，而债券、货币基金则适合风险厌恶型投资者。与此同时，同一投资品类的不同产品，风险也截然不同。比如银行理财产品，既包括风险较大、投资收益不设上限的挂钩型产品，又包括低风险低收益的保本类产品。因而，投资者不仅需要在大类上划分出风险等级，同时还应对每一个投资项目做进一步风险归类。

    再次，要组合投资。因为投资规划的真谛是要通过合理的途径与方式来管理财富以达至人生每一阶段的目标，所以只有兼顾各类投资品种并设定好投资比例，避免以偏概全，才能找到风险与收益间的最优平衡点。

    总之，成功的理财规划包含五方面：一是获得资产的增值，二是保证资产的安全，三是防患于未然给家庭上保险，四是保证老有所养，五是给子女提供充足的教育资金。对于林先生在处理剩余资金收入时，应该以上述五点作为投资理财的原则和依据。