恒丰银行青岛城阳支行邵立强

    邵立强，恒丰银行青岛城阳支行理财经理，专业证书编号：AFPCN10059705。邵立强从业八年，擅长于证券市场分析、黄金T+D交易以及综合理财规划。

    参赛宣言：理财创造财富，真诚实现双赢。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财案例——以中产阶级家庭为例

    今年36岁的冯先生在一家知名网络公司任职技术总监，税后月入3万元；妻子吕女士为日资企业人事主管，税后月入1万元。两人工作稳定，收入丰厚，有医保社保。聪明可爱的3岁儿子，雇用保姆照顾，家庭每月节余2万元左右。

    家庭资产方面，有一套自住房屋，120平方米，尚有30万元贷款未还，每月还贷3500元；另有银行存款30万元，股票市值17万元，债券基金8万元。

    理财目标：

    1。完善家庭保障，适当增加商业保险。

    2。为儿子准备留学费用，18岁时送他出国留学。

    3。准备养老金 。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后，能安享自在舒适的生活。

    财务分析：现有投资稍显保守

    从表面上看，冯先生的房产占总资产比例较大，但房贷只有30万元，每月还贷3500元，占总收入的8.75%，并不会给家庭带来很大压力。而现有资产一多半集中在存款里，15%投资于稳定收益的债券基金，30%在股市中，稍显保守。

    从家庭理财的架构上讲，冯先生需要注意的是提高资金的使用效率，包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理；其次就是风险控制，应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。

    理财规划：

    加强保险防家庭风险

    冯先生是家庭的首要支柱，他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力，建议保障额度为房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支，以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学，可用额度为200万定期寿险与200万意外险组合构成。吕女士为家庭的第二支柱，保障额度以房贷为标准(即30万元)就可以了。

    随着城市环境的变化，有些重大疾病趋于年轻化，建议冯先生家用终身型重疾险来防范风险，额度在70万元左右，因社保本身可以涵盖10~20万元的报销额度，故两人各准备50万元的额度即可。

    冯先生两口子570万元的保障，每年需要缴纳的保费大概1.5万元左右，每月保费支出1800元左右。

     定投基金积攒教育金

    儿子的教育金和夫妇俩的退休金是刚性需求，根据现在美元兑人民币的汇率6.1来计算，以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例，儿子在15年后留美的费用约200万元人民币。

    冯先生每月拿出5000元进行基金定投，按照8%的年利率计算，15年后可以实现教育金需要。

    组合投资累积退休金

    退休金的筹措因年期较长，建议使用定期定额的投资方法。

    比如，开始时选择进取的、风险稍高的投资组合，然后随着目标年期的逼近，投资组合渐趋稳健与保守。

    假若冯先生拿出家庭月结余的一半即1万元进行定投基金，以年回报8%计算，25年可以累积资产约1000万元。

    另外，3000元的月度盈余可以更弹性地安排，用于投资、旅游、兴趣培养等，享受悠然的生活。

    优化金融资产实现增值

    冯先生的家庭与事业都处于上升周期，生活品质还可以进一步提升，比如改善性换房与换车，家庭财富增值等。

    在满足刚性需求的基础上，可以优化金融资产的组合，提升财富增值的效率。

    在55万元家庭资产中，应保留10万元用做家庭储蓄存款及作为紧急备用金，在现阶段，股市处于底部形态，建议增加股票投资，使股票市值处于30万，剩余15万投资于债券基金。