交通银行赵晓宇

    赵晓宇，交通银行零售客户经理。

    参赛宣言：日积月累，厚积薄发！

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财案例

    王先生今年30岁，税后月收入1万元；妻子28岁，税后月收入5000元；两人结婚2年，儿子8个月大。目前两人计划让妻子暂时辞职在家带小孩，等孩子四五岁再去上班。夫妻俩现有一套住房，贷款20年，贷款总额为50万元（其中公积金贷款30万，已还2年），现在每月还款3000元，目前两人总共存款约10万元。除还贷外，每月一家三口的固定生活开销约4000元，没有其他投资。王先生向我行咨询，他们家庭目前的状况适合怎样的规划？

    财务分析：

    王先生税后月薪1万元，目前有18年期限的贷款，贷款总额50万元，其中商业贷款占了20万元。从王先生家庭贷款构成来看，其公积金还款额占了总额的六成左右，这也就意味着，其每月3000元的还款支出中，实际支出仅为1200元左右。目前一家三口每月的固定生活开销在4000元上下，随着孩子的成长，相应的支出会逐渐上升。

    理财建议：

    财务规划：王先生家庭目前仅有10万元的存款，且无闲余资金用于投资项目。另外，孩子的教育等各方面经济压力也较大。这类家庭比较适合保守型理财，而储蓄又是保守型理财的最重要内容。

    王太太辞职后，应利用闲暇时间对家中所有的财产做一个测算，然后将收支情况建立流水账进行跟踪。这样就会发现哪些花费是必要的，哪些是可以省下的。之后，再对每项开支做出预算，预算之外的全部拿去储蓄，以备后用。

    教育规划：教育储蓄对王太太来说应该是个不错的选择。可以为孩子建立专门的账户，定期存入收入的一定比例，并用账户中的钱进行低风险的投资，使之增值。这笔钱作为孩子的教育专用款，不到万不得已的情况，不要轻易挪用。

    保险规划：王先生家庭的医疗预算必不可少。大病统筹只能应付一部分开销，但因生病或者意外造成的收入损失则很难弥补。更重要的是，家庭的经济来源全部集中在王先生的身上，投保时一定要有所侧重。建议王先生和王太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障为主，年保额可以控制在30万左右，如果产品附带豁免保费和保单借款的功能，就更具灵活性。