银行业全面排查代销风险 重点一线人员有无私单

　　郭田勇

　　针对近期全国多家银行频频爆出的理财产品风波，中国银监会近日发布通知，要求各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务风险。

　　重点排查一线人员

　　近日，有投资者从华夏银行上海嘉定支行购买的近亿元中鼎财富系列私募理财产品到期却无法兑付，但该行发布公告称，该产品并非该行理财产品也非银行代销，而是该支行理财经理私自出售。此外，建行代销信托产品浮亏超50%，工行前员工私卖理财产品造成客户巨亏等事件近期集中爆发，引发投资者不满，并引起了监管层关注。

　　据了解，银监会办公厅12月14日签发的《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》要求，各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务，并在30日内向对口监管部门报送自查报告和代销产品清单明细。银监会及其派出机构将在此基础上通过明察暗访的形式抽查辖内各银行业金融机构网点。

　　根据《通知》，各银行业金融机构要对本行代理销售的第三方产品的业务流程进行全面风险排查，包括是否建立对被代理机构的审慎尽职调查和全行统一的内部审批制度及流程、是否建立持续性跟踪评价机制、是否对违规行为和重大风险的被代理机构建立退出机制等排查点。

　　《通知》中特别提到，要对客户经理和理财销售经理等一线人员的销售行为进行重点排查，看其是否存在擅自推荐或销售未经批准的第三方机构产品的现象。

　　保险信托基金为排查重点

　　据悉，银行代销产品并不是银行本身的理财产品，而是由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅是一个销售渠道。因为在产品代销方面，银行有严格的规定，一些项目在银行通过正规渠道无法获得批准的情况下，就通过与一线的理财经理合作做“私单”等方式出售给投资者。这种做法埋下极大的隐患，给投资者带来无法预期的潜在损失。

　　另据南方都市报昨日援引银行人士的话称，此次排查的重点是保险、信托、基金业务，银行自己发行的理财产品销售未受影响。

　　据悉，早在此次银监会发文之前，北京、上海等地银监局就已要求辖区内各银行就理财产品代销问题展开自查。北京银监局要求辖区内的银行自查其分支行，列出问题清单，并于12月7日之前提交相关内容的报告。 新京报记者 沈玮青

　　银监会排查通知摘要

　　●对本行代理销售的第三方产品的业务流程进行全面风险排查。

　　●应在收到通知之日起15日内完成对基层网点人员排查，特别是对客户经理和理财销售经理等一线人员的销售行为进行重点排查。

　　●通过各种方式，对照代销产品清单，重点检查是否存在擅自推荐或销售未经批准的第三方机构产品的现象。

　　●总行应督促其基层网点在收到通知之日起7日内开展内部自查，同时明确基层网点负责人作为第一责任人提交自查报告；总行应在15日内形成各分支机构的汇总报告。

　　●总行及分支网点，应在30日内向对口监管部门报送自查报告和代销产品清单明细，银监会及其派出机构将在此基础上，通过明察暗访的形式抽查辖内各银行业金融机构网点。

　　■ 各银行反应

　　部分银行自查范围扩大

　　昨日，记者从一家股份制银行内部获悉，该银行不仅对各类金融产品私售和不合规销售行为进行专项风险排查，还将自查范围扩大至非金融机构类理财产品托管业务。

　　该银行下发的自查文件显示，私售行为是指在该行营业网点销售未经总行批准的各类金融产品，包括但不限于银行理财产品、证券公司产品、信托公司产品、保险公司产品、外汇产品、贵金属产品、各类金融投资公司产品，或未经总行批准，将非银行理财产品的各类金融产品包装成银行理财产品对外销售。不合规销售行为是指销售经总行批准的各类金融产品，未严格按照总、分行制定的各项管理办法和操作规范要求执行。

　　该行要求此次自查“不留死角”，对于自查过后仍发生的各类违规销售行为，除追究直接当事人的责任外，总行将本着从严、从快的原则，视违规行为对银行声誉、资金、客户资金造成的损失，追究支行行长、分行主管行领导的责任。

　　昨日，民生银行内部人士向新京报记者表示，民生银行已经收到相关排查通知，并在几天前在民生银行内部召开了风险控制会议，传达了该《通知》精神，要求各部门做好风险排查工作。民生银行预计将于15日内完成排查。目前，民生银行分行已经开始自查。

　　另一股份制银行人士昨日透露，这次是对合规性进行全面风险排查，特别是排查客户经理擅自推荐和销售，还要求将这半年以来的所有大额汇款全部调出来一一查看，就怕有客户经理私自代售理财产品的情况。

　　“总行在召开全行会议的时候也一再强调理财风险问题，近期成了各个网点最重要的工作之一了。”该人士称。

　　新京报记者 沈玮青 金彧 苏曼丽

　　■ 背景

　　银行代销产品问题频发

　　目前出现的问题主要涉及兑付、信息披露、亏损纠纷等方面

　　在规模快速增长背后，信托产品在近期频繁出现问题，而这其中银行作为销售的主渠道不可避免地牵涉其中。

　　从目前已经暴露的纠纷和案例看，银行代销第三方产品出现的问题主要涉及兑付、信息披露、亏损纠纷等方面。

　　今年6月份，中诚信托为山西一家煤炭企业发行的超过30亿元的信托出现问题，当事企业遭遇三起诉讼，均与民间借贷有关，而这一信托曾通过工行发行。

　　但从夏天至今，中诚信托与工行还未商定出如何处置这一规模30.3亿元的信托。信托投向振富集团的账外民间融资，已经被当地公安局定性为非法集资。

　　另一起中信信托为宜昌企业三峡全通发行的信托也面临风险，2011年底中信信托通过连续四期信托产品为镀锌板制造企业三峡全通筹资13亿元，但由于经济和钢铁行业不景气，三峡全通经营面临困难。今年10月份就传出该公司多条生产线停工，有可能被政府接盘。

　　在信托发行高峰时期暴露出的销售问题也逐渐增多，一些投资者在华夏银行上海嘉定支行的理财经理介绍下购买了信托理财产品，但今年11月到期后无法兑付，华夏银行称理财经理“私售”产品。

　　此外，股市的下跌、资产价格缩水等也导致一些其他纠纷产生，比如建行上海分行的私行客户因购买证大定向增发产品，亏损接近五成，客户称银行在沟通止损等方面未尽责。

　　此外，从今年上半年至今，也陆续有数宗信托产品因投资标的出现问题，已经经由信托公司收回抵押物，其中大部分转给了资产管理公司。其中较为知名的有青岛凯悦中心被强制拍卖，此前这一资产曾是中融信托发行的信托计划的抵押资产。

　　对比2011年，今年信托产品出现问题的频率趋于密集。从信托行业发展的规模看，2010年正是房地产信托以及各类银信合作产品发行规模膨胀的时间，按照信托产品的一般1-2年的期限，2012年和2013年将是高峰期发行的信托产品集中兑付的时期。

　　新京报记者 吴敏

　　■ 专家声音

　　郭田勇：投资者务必看清高风险产品协议

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，由于近期华夏银行、工商银行屡出问题，一些客户经理私售理财产品，没有汇报总行，存在风险和隐患，在此情况下急需银行进行全面排查。

　　郭田勇指出，目前，理财产品火爆，客户通常很信任银行这一渠道，这就会导致一些客户经理铤而走险。一来理财产品可以卖得掉，二来自己可以获得高额回报，这严重损害了银行的利益。

　　郭田勇提醒投资者，股权投资类产品收益率比较高，但风险较大，一般商业银行不大可能销售这类产品，即便有的银行代销这类产品，也是通过其私人银行部进行，对风险承受能力比较强的高净值客户进行销售，而对一般的银行理财客户是不予销售的。“若是银行销售的产品，其内部一定有严格的内部审批程序和风险控制，而这些都会反映在银行和客户签署的协议上，对投资者而言，一定要把协议看清楚。”

　　(金彧 苏曼丽）

　　■ 投资者声音

　　“希望监管层严查”

　　昨日，据购买了此次华夏银行理财产品风波中问题产品的陆女士介绍，目前华夏银行还没有给投资者任何说法，事情也没有进展。但是，银行通知投资者这周五上午开会，具体会讲什么内容还不清楚。

　　据陆女士说，从上个月25号到现在，每天都有20多个投资者在银行等说法，年轻人要上班没时间，所以多数都是六七十岁的老人在银行守候。对他们而言，身体和精神都很疲惫，特别希望能尽快有结果。

　　“我们一直在关注政府对此事的态度，所以我们做法很理性，没有冲突只是在急切地等待，我们对事情的解决抱有一份希望，希望监管层的介入能让此事尽快有结果，这对银行以后的发展也有好处。”陆女士说，“希望监管层能严查，不能只是罚款这么简单，该追究的追究，该诉诸法律的诉诸法律，从根源上杜绝这种事情”。

　　昨日获悉银监会下发了通知，同样购买银行理财产品而遭受损失的陈女士很高兴，她表示希望监管层的出面能推动事情进展。监管层早一些对此事进行严查，就少一些投资者遭遇损失。

　　对于今后的投资，陆女士给出了她的建议。她认为，投资者需要补的课太多了，平时多了解金融、法律相关的知识，拥有风险意识，才能避免这种受骗的局面。（李媛）