中国银行李睿博：成长型中等收入家庭如何理财

    李睿博，英国伯恩茅斯大学硕士，中国银行青岛浮山所支行理财经理。AFP持证人。2008年入行，从事过银行营业部柜台岗，大堂经理，理财经理等岗位。2009年至今主要从事个人理财业务。管理近300名中高端客户，维护资产2亿多。在5年的理财工作中，积累了作为一名理财经理的业务知识和专业技能，能够为客户提供合理的理财规划和风险控制。

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛案例：

    成长型中等收入家庭理财

    客户金先生和刘女士属于辛苦的“夹心层”人群，年龄分别是37岁,35岁，均有稳定的工作，他们有个10岁的女儿，在读小学三年级。金先生是独子，双方父母健康。家庭收入支出情况：金先生年收入16万，太太4万，每月生活开支4000元；孩子零用钱及课外辅导费1500/月；赡养父母1000元/月；住房一套，公积金贷款2000元/月；加其他开支，家庭开支共计9万/年。目前存款13万元，收益在4%；基金净值12万。夫妻二人均有社会保险，太太有一份年缴1万的重大疾病险。

    通过分析，金先生家庭生命周期正处在成长期，财产结构中可增加一部分流动资产。家庭年净结余约11万元，净储蓄率65%（净收入/总收入），说明该家庭的储蓄能力强，可用于投资的资金比较宽裕。但是理财收入仅42000元，仅达到开支的5%。理财目标： 1.家庭保障2. 子女教育3.赡养老人4.买房规划：计划 2015年购置一套学区房，预计100万，首付50万，

    理财规划：

    1.家庭保障方面，建议金先生为他的父母准备2万元备用金，可选择流动性较好的投资品种用于医疗花费.金先生作为主要家庭收入来源者，应该购买重大疾病，身故及意外险，重大疾病保额可为收入5倍.太太可购买消费型的意外伤害险。夫妻的保额比例为4：1；孩子可购买学生类大病保险，保额在10万左右。总的来讲，家庭年缴保费以家庭收入的10%~15%为佳，即3万/年 2. 在子女教育， 目前四年大学费用约2万，7年后孩子上大学，预计需要10万教育费用。建议选择较为稳健的定额定投作为教育基金，如债券型基金（年收益率月4%），用理财计算器算出每月投入约800元。3. 在养老基金储蓄方面，可做偏股型基金定额定投，每月2000元左右，投资20年，假设年收益率为5%，20年后可积累60万元，从而使金先生夫妇的养老金更加充裕。4. 住房购置计划：距离2015年还有三年，如果以目前的存款13万+2万利息=15万，作为首付款的一部分；另外，金先生家每年还可结余6万元定期追加投资，假设收益率为5%，共计19万；根据目前市场情况，预计三年后12万元基金为16万元净值。

    对于成长型“夹心层”家庭的理财建议：

    对于积蓄并不是很充足，上有老小，又有房贷车贷，家庭负担重的的成长型家庭来说，“开源节流”是家庭理财的必要条件。每个月领到工资后做的第一件事是扣除必要生活开支后，做定时定额存款，并控制冲动消费和压缩人情消费。具备一定条件，也可做一些无需大投入的投资活动，不管怎样就是做到“开源”。其次，家庭保障是根基。家庭中的主要收入者需要配置意外险、重大疾病险和身故险等对家庭起保障作用的险种，以免在被保险人遭遇不测时，家庭陷入沼泽。在其次，建立流动性和变现能力强的家庭备用金，用于突发事情等，如父母生病；备用金投资的对象以活期为主，货币基金为辅，备用金可为家庭月支出的3到6倍。最后，投资方面，建议因成长型中等收入家庭抗风险能力较强，可适当做股票和偏股行型基金等高风险投资，并坚持做偏股型基金定额定投。定投实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，具有极少成多，平坦投资成本，降低整体风险，消除市场的波动的功能。但是建议关注定投的进入时点，通过数据对经济周期做出判断，尽可能对大的经济周期做波段，在长期的相对低点买入，相对高点抛出。目前股票市场正处一个历史的低点，这何尝不是一个投资的绝佳时机？