中国银行青岛金水路支行理财经理黄理国

    黄理国，中国海洋大学本科。中国银行青岛金水路支行理财经理。

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛案例：

    家庭基本情况：

    黄先生，33岁，供职于某央企，妻子30岁，就职于事业单位，儿子1岁。黄先生年收入15万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，30万银行存款和10万元基金（深度套牢原值20万元，已浮亏10万元），年平均支出在8万元左右。黄先生有五险两金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子尚未办理任何保险。

    家庭理财分析：

    黄先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。同时，在生活品质提升方面也存在风险。黄先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，黄先生和太太需要补充养老规划。另外黄先生夫妇的资产配置较为单一。

    理财规划建议：

    第一：选择恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)补充家庭保障和部分退休金：黄先生夫妇可在两个年度分别为孩子购买该产品从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。黄先生一家所获得的保障及利益如下所示(以下红利分配按照中等回报利益演示)。

    保障方面：黄先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当黄先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。 黄太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

    年金领取方面：大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。　黄先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而黄先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。旅游年金、健身基金：当的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。颐养天年：当黄先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

    资产传承方面：黄先生儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

    第二：充分利用中国银行丰富的产品，优化黄先生家庭的资产配置，首先，建议黄先生夫妇结合自己的每月固定收入情况，分别做2份基金定投，可有一只指数型和一只优选股票型组成在这里目前建议其选择沪深300，深证100指数，嘉实优势和广发聚瑞等产品组合，通过基金定投方式，简化投资环节，平滑投资成本，净值涨则赚收益，净值降则赚份额，坚持长期投资，以获取一个不错的回报。其次，黄先生对目前所持有的基金情况进行梳理分类，结合目前市场行情，作出补仓或基金转换的德决定。再次，减少黄先生的或其存款占比，充分利用中国银行日积月累和纸黄金等产品盘活黄先生的活期存款资产，提高资产的回报率。

    第三；利用特色化产品，尽享银行优惠。根据黄先生夫妇的情况我行分别为其办理白金信用卡，额度均为5万元，黄先生夫妇通过减少日常现金支出，改为刷卡消费，利用免息还款期，白金卡积分兑换和白金卡增值服务，尽享银行优惠。

    方案小结：

    因为黄先生夫妇的投资类产品涉及的税务规划，在本案例中影响较小，这里不再进行该方面的阐述。本案例主要根据黄先生夫妇的职业特征，收支情，目前资产配置状况和未来需求等方面，利用保险，基金，银行理财，纸黄金，信用卡等产品，为黄先生夫妇进行家庭资产规划，随着市场环境的变化和黄先生家庭收支变化，其资产配置的比例要与时俱进，及时更新，以满足黄先生家庭的实际状况，保证其家庭理财规划的健康延续。