青岛工商银行贾祥杰：经济放缓背景下的资源配置

青岛工商银行山东路支行营业部个人理财经理贾祥杰

    贾祥杰，西南科技大学本科，青岛工商银行山东路支行营业部个人理财经理，拥有AFP执业资格，专业证书编号CN10054870。拥有10年金融理财工作经验，2008年获得AFP职业资格，同时拥有保险、证券经纪人从业资格，多次被青岛工商银行评为十大优秀客户经理，总行级转岗服务明星，2011年度青岛市分行个人客户经理技能比赛第一名，多次被分行授予优质文明服务先进个人、党员示范岗、业务标兵等荣誉。擅长证券投资，基金诊断、信托产品和黄金领域的投资与分析。

    参赛宣言：“理财创造财富，真诚实现双赢。”

    经济放缓背景下的资源配置

    2006-2007年两年的牛市彻底开启了中国老百姓的理财时代，然而源自08年6月美国的金融危机和2009-2011年愈演愈烈的欧债危机，深刻地影响到了我们的理财生活，个人的资产几经震荡都大幅缩水，但这并不意味着，面对着危机的出现和经济放缓的大环境，我们就只能束手无策，人生需要规划，财富需要打理，在我们个人和家庭的财富体系中，建立起一套完备的预警和防范机制，可以在最大程度上减少外部“地震”对我们生活所造成的负面影响，特别要提出的是，自2011年以来，中国实体经济增长放缓，GDP的增速较长时间徘徊在8%以下。在这种情况下，我们建议投资者重视短期回报，提高固定收益类产品的配置比例，关注避险资产，适当配置黄金和美元。

    今天我要为大家展示的是企业中层管理人员的理财规划，其大环境就是经济放缓背景下的资产配置。

    张先生是工行的一位高端客户，因为平时夫妻二人工作忙碌，近百万资金主要闲置在活期账户中，偶尔购买新股，无任何保险或投资。通过与客户进行交流，我发掘了客户的理财需求，为其订制了理财规划。张先生的家庭基本情况和财务状况如下：张先生38岁，为某企业中层管理人员，年税后收入15万元；张太太34岁，经营餐馆，年净收入10万元，每年支出5万元左右；儿子8岁，小学二年级。家庭现有住房2套，市中心商品房1套，市值80万元；投资商品房1套，市值60万元。家庭金融资产128万元，其中98万元为张先生闲置资金，其余30万元为张太太日常经营周转，张先生除单位五险一金外，未给家人购置任何保险。双方父母均为退休人员，无需子女赡养。针对以上情况，我们合理的对张先生的资产进行配置：孩子未来的教育规划，家庭的保险规划，每年的旅游规划，并将其资金的使用情况分为：短期、中期、长期的投资分布。

    1.短期投资：由于张太太日常经营需要大额的资金周转，目前预留的30万元活期，可以选择"货币基金+灵通快线”组合。将其中20万元购买灵通快线理财产品，10万元选择货币基金，这样能在充分满足张太太日常资金灵活使用的基础上，提高资金的利用率，增加收益。

    2.中长期投资：由于客户98万元的活期资金需要1～2年使用，根据客户为稳健型的投资者分析，建议客户将这部分资金从理财产品、基金、银行存款这3个产品上，进行4:3:3的资产配置。此外将每年的年结余收入，在投资组合上根据市场环境进行适当的调整，另外将每月不用的资金进行基金定投，以零存整取的方式增加家庭资产。

    3.紧急备用金：根据张先生家庭年支出情况，需要预留3万元左右的紧急备用金，同时，由于张先生是企业的中层管理人员，是工行的六星级以上客户，建议张先生办理一张工行的牡丹联购卡，方便日常的使用。

    4.教育规划：我建议张先生每月从收入中拿出2000元作为教育资金，办理一张“宝贝成长卡”，通过设立孩子的专有账户，在为孩子积累教育金的同时，对孩子进行财商教育及感恩教育。在投资品种上选择成长性较好的股票型、债券型基金定投、如意金积存进行组合，从而实现教育资金的积累与增值。

    5.保险规划：建议张先生配置意外险及重大疾病险。但张太太是私营业主，未办理“五险一金”，而且月收入是家庭收入中的重要一部分，需要进行保险的投资。

    建议张太太到社保部门进行自主缴纳社保，同时配置意外险、重大疾病险、养老保险、定期寿险，建议保费支出为家庭年收入的10%。而从孩子的保险规划来看，张先生可以通过工行的“宝贝成长卡”为孩子购买专属少儿教育保险产品“太平快乐宝宝综合理财计划”，适当地进行重大疾病险的投资，但保额以不高于5万元为限。通过对张先生进行合理的资产配置和投资组合，增强了其家庭的抗风险能力，同时通过进行全面、多样化的投资理财规划，提高了客户资金的使用率，增加了客户的收益，实现了财富的保值增值。

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