保险代理人违规操作 买保险小心8大纠结症状

国际金融危机影响逐渐减弱，市民购买保险的需求得以恢复，信心也大增。在刚刚过去的一季度，广东保费收入达390.6亿元，与去年同期相比增长37.7%。但是，在投保需求增长的同时，市民在投保时遇到的纠纷和问题也开始凸显，其中涉及到投保时被误导、被忽悠、理赔难等诸多

方面的问题。本来，买保险的目的其实就是投保人为自己或家人买个保障，是一项长期的投资，这本是一件好事。但你可能没想到，自己花了钱买保险，却在投保时被对方误导了，到头来还留下一堆麻烦要自己解决。不少投保人就来电、来信抱怨自己曾遭遇过被保险业务员误导的经历，记者通过这些个案总结归类出，目前市民买保险时存在的八大纠结症状。

症状1 投保人年收入被“篡改” 年缴保费远超购买能力

购买投资型险种需要支付的保费一般高于普通消费型险种，一些代理人为获得更高佣金收入，不顾投保人实际情况，向投保人推荐高保费险种，为顺利通过保险公司核保，实际收入“被增加”、缴费能力不足的情况时有发生。

珠海许先生近期就为一份每年需要缴纳2万多元的保单感到头疼。去年，许先生的妻子从平安代理人手中购买了两份保险，一份是平安智盈人生，年交保费6223.5元，另外一份是平安富贵人生，年交保费23775元。许先生目前没有工作，其妻子年收入仅有6万元，仅平安富贵人生一张保单就花去许先生一家三分之一的年收入，许先生于是决定退保。

按照投保原则，保费支出不宜超过家庭年收入的10%~20%，才不至于因保费支出给家庭带来较大的经济负担。许太太年收入6万元，购买年缴保费2万多元的保单，如何能通过核保？许先生称，在妻子的保单上，代理人将年收入6万元改为16万元，使得保单顺利通过核保。

点评：按照新《保险法》规定，投保前应尽如实告知义务，其中就包括投保人应如实告知收入情况等，且投保人要在保单上确认签字。保单上填写的缴费及年收入情况应为投保人所知晓。

“如果是代理人事后私自更改，代理人可能存在骗保的问题。”有保险公司有关人士表示。上海市锦天城律师事务所律师朱海强认为，尽管代理人不应更改投保人年收入，但投保人仍须提供足够的证据来证明代理人存在欺诈隐瞒的情况。

症状2 保险代理人频繁更换 “孤儿保单”无人照看

10年前，孙先生为儿子买了一份保险，以往续缴保费时，代理人都会打电话提醒，或者需要更改地址时，也只须打个电话通知代理人即可。2005年，孙先生原代理人称自己已经离职，之后保单由一位新代理人接管，该代理人曾亲自上门让孙先生签一份服务确认单，但不料，一年过后，新代理人也离职了，尽管保险公司表示会继续派新的代理人接管保单，但孙先生感到很不满意，代理人频繁更换，担心自己一旦需要理赔时麻烦更大。

点评：保单后续服务一般由代理人来完成，包括保费续期、变更地址、理赔、保全服务等等，由代理人通知客户到保险公司办理，由于保险代理人跳槽频繁，不少市民的保单因此成为了“孤儿保单”。

“孤儿保单”无人照料？其实不然。据了解，一旦代理人离职，保险公司会根据代理人手中的保单信息安排专人来接管。目前，接管“孤儿保单”的形式主要有两种，其一是由保险公司安排新的代理人来接手；其二是由专门团队来管理，用于提供保单后续服务和二次开发等，如中国人寿（601628）、泰康人寿、太平洋（601099）人寿、华泰人寿等都有专门团队进行管理。

尽管有专人照看“孤儿保单”，但原代理人与客户之间存在展业关系，原代理人考虑到转介绍等因素，会尽力做好保单后续服务，而新接替工作的代理人由于并未从保单中获取佣金收入，对接手的保单可能并不十分上心。

某保险公司有关人士表示，随着保险业务越来越大，“孤儿保单”群体也会不断增加，这对专门队伍建设也是一个很大的挑战，一般保单过了5~10年后，不再有佣金收入，这需要加大公司运营成本来支持保单维护，这也使得“孤儿保单”的维护成为服务难点。

保险专家建议，原代理人一旦离职，市民与其无法取得联系，应及时与保险公司取得联系。此外，市民应定期检查自己的保单，如果出现联系地址变更等情况，应及时通知保险公司，防止因联系中断忘记续保等导致保单失效。

症状3 恶意利用系统漏洞 违规“倒签单”骗保

几年前，王先生遭遇过一次“倒签单”经历。一次意外，王先生的爱车被不明坠物砸坏玻璃，当时车辆未上全保，王先生随后把车辆开到维修厂维修，工作人员告诉他，可为其补办一份保单，等保单办下来后，可向保险公司索赔，王先生考虑到换玻璃的费用也要花掉3000元左右，于是索性办了一份保单。

点评：业内人士表示，“倒签单”某种程度上有补办手续的意思，如果签了之后不理赔，就不构成诈骗，如果一旦出险而又通过签保单获得理赔，就相当于骗保。

“倒签单”主要出现在旅游险、货运险等险种方面，车险“倒签单”现象极少。“倒签单现象是存在的，其中有现实原因，如假日期间旅行社、物流公司业务繁忙，但保险公司休息，或临时性发生的业务，只能等保险公司上班后补办手续。”上述人士进一步说道。

但是，既然有了“系统漏洞”，就不排除有人恶意利用这个漏洞进行骗保，如本未买保险，只有在出险后隐瞒实情立刻投保，然后再报案，就属于故意骗保。

有专家指出，维修厂与保险公司业务员相勾结，采取事后买保险的做法，这样维修点就可以增加客源，从中获利，对于车主来说，由于平时无须投保，只须出险后才缴纳保费，自然认为占了便宜。但是，这种行为风险也很大，一旦被保险公司发现，不但会被拒赔，情节严重者还将转送公安部门，追究刑事责任。