招商银行青岛分行党委书记、行长 沈世强：融合创新，打造具有招行特色的普惠金融之路

青岛新闻网讯 金融服务的本质是服务实体经济和社会发展，加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展普惠金融，是商业银行优化信贷结构、寻找差异化和特色化发展、培育行业竞争力的重要手段。小微企业是解决社会就业问题的主力军、是未来经济发展的生力军，激活小微企业创新能力，壮大小微企业群体，是促进社会经济高质量发展的必由之路，做好小微金融服务，是各类金融机构共同面对的一份沉甸甸的社会责任。而通过服务小微、认知小微，挖掘出潜藏其中的优秀潜力企业，也是新时期银行业高质量发展的重大机遇。

招商银行勇于承担社会责任，积极抓紧业务机会，公司、零售两大条线协作互补，有效形成具有招行特色的普惠金融业务体系。零售信贷条线重数量、重稳定，主要负责传统型、经营稳定小微企业的普适性融资需求。公司金融条线重质量、重发展，主要解决创新型、高成长小微企业的个性化融资问题。针对以上定位，我行重点选择了小微企业主、供应链金融和科创新动能三大主线客群，在风险可控的前提下，开放融合、创新产品，有效降低信贷投放成本，扩大融资覆盖面。

一、做大授信企业数量基本盘，打造金融行业主流流量入口

为解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，招商银行零售信贷自2013年一直致力于普惠金融业务发展，是全国普惠金融业务发展的先行者也是突出贡献者，“生意贷”系列产品已累计服务超1.6万青岛地区小微企业客户。

急客户之所急、想客户之所想，招商银行竭力为小微企业主提供更快、更便捷地融资服务。为兼顾效率与风险，招商银行零售信贷工厂从2012年开始组建，目前是国内第一家也是唯一一家实现了“一个中心批全国，一个中心批全品种”的信贷工厂。信贷工厂审批更多依靠智能化、标准化、轻型化、专业化的作业模式，实现了“三天审批、两天放款”的高效作业流程。

伴随着“轻型银行”战略理念的提出，招商银行开发了PAD端移动作业平台，通过“一个PAD走天下”的轻型工作方式，让客户经理走出银行网点来到客户身边办理贷款，实现了贷前调查、贷款审批的线上化操作。不仅如此，招商银行倾注全力用金融科技打造普惠金融服务新模式，于2019年推出了“让小微贷款更简单”的招贷APP。招贷APP将贷前“预审批”功能线上化，实现了秒批秒贷、风险引擎实时决策、一对一客户经理线上服务、贷后服务尽在“掌”握的贷款全流程可视化，让更多客户足不出户体验招行零售贷款。

2020年，疫情重击之下的小微企业面临重重危机，招商银行推出了“视频调查”功能，在零接触下进行贷前调查，既保证了客户健康安全、又提升了贷款作业效率。为更好践行普惠金融、服务小微的宗旨，招商银行针对小微业主开发了“小微闪”系列产品，利用“互联网+政务”新模式，对接了国税、公积金、海关等公信力数据，无需客户提供任何资料，仅需60秒即可实现提款，真正可以带给客户闪电般的极速体验。

为解决客户“续贷难”的问题，招商银行特别研发了线上自动转贷、线下借新还旧相结合的无还本续贷流程，累计为超3500户客户提供超44亿元的无还本续贷服务，被青岛市地方金融监管局、人民银行青岛市中心支行、青岛银保监局联席评选为2020年小微企业无还本续贷先进单位，并获得专项财政奖励资金。通过大数据与人工相结合的严格贷款审批流程以及缜密的贷后风险管理措施，近年来，我行零售信贷风险把控到位、资产质量稳步提升，不良生成率控制在0.18%的较低水平。

截至6月末，招商银行青岛分行小微贷款余额突破了71亿元，自2012年以来累计发放小微贷款超594亿元、累计发放小微贷款笔数超17.2万笔，成为岛城服务小微企业的一道亮丽风景线。

二、捋顺供销金融服务体系，为企业经营提供助力

近年来，随着监管压力增强、同业竞争加剧，招商银行以客户为中心，开启“技术先进、拼服领先、高附加值”的小企业服务新路径。

2016年，招商银行青岛分行自主设计并成功投放了基于中企云链应收账款转让凭证“云信”为背景的供应链融资产品，近年来已在全国推广复制，累计解决百余家小企业融资问题，平均定价远低于同期大中企业定价。2020年，招商银行制定“全国做一家”供应链金融发展战略，解决了青岛本地小企业应收账款在外地，信息不对称、尽调手续冗长复杂的问题，打破了跨区域分行间沟通协调的竖井，同时也极大增强了核心企业的用户体验。在此基础上，又陆续推出“商票通”“承贴通”“财票通”等票据供应链金融产品。2021年，紧跟政策指引，落地山东省首笔“供应链票据”业务。

二十多年来，招商银行在供应链金融服务的道路上不断创新、不断前进。“全国服务一家”模式将全国核心企业授信资源打通、全国网点资源整合，行成一个开放、融合、统一的整体，供应链上小微企业可在招行任意网点享受到核心企业主办行的金融服务和优惠价格。智慧票据池、票据管家不断集成、优化产品功能，让企业足不出户就能够完成票据转让、质押、贴现等多种复杂操作。“云闪贴”产品实现了商票贴现全流程线上操作，免人工审核，放款时间缩短至3～5分钟。快捷、方便已成为招行供应链金融服务耀眼的标签。

截至6月末，招商银行青岛分行为辖内203户小企业提供了供应链融资，贷款额19.61亿元，其中普惠型小微企业146户，贷款额3.28亿元。供应链金融已成为我行战略客户经营的重要手段，也是普惠贷款增长和高质量客群建设的重要源泉。

三、积极加强新动能企业金融服务，构建高质量发展蓄水池

2010年，招商银行总行创立“千鹰展翼”品牌，围绕产品、服务、渠道、机制四个方面，为创新成长型科技中小企业提供投商行服务和数字化企业服务,助力创新型成长企业快速成长，伴随企业从“雏鹰到雄鹰、从微小到伟大”的成长过程。2018年以来，山东省承担起新旧动能转换先行先试的重任，成为全国首个以新旧动能转换为主题的区域发展战略综合试验区。招商银行青岛分行充分结合总行经营策略和地方经济发展特色，立足小企业发展做到“投早、投小、投好”，将新动能客群经营定位为面向未来核心客群、提升普惠小微贷款增长的的重要战略方向。为有效做好新动能客群经营组织工作，结合辖区产业资源分布现状，招商银行青岛分行全面落实总行服务小微企业“五个单独”工作要求，积极争取对辅导期内拟上市公司全面建立业务联系，通过综合金融服务方案争做企业主办行和首问行。

针对初创期新动能企业，以交易银行产品为纽带，深度切入企业收付款结算环节，满足企业基础结算、现金管理和供应链融资需求，通过引入天使投资人、区域性政府股权投资机构等股权融资撮合服务，有效加强客户关系。针对成长期新动能企业高速成长过程中形成的流动资金紧张问题，通过小企业高新贷、投联贷、担保公司保证贷款等方式为客户提供早期流动资金融资；通过小企业标准抵押贷的中期固定资产贷款、法人按揭贷产品，解决企业购置或自建物业、设备形成的固定资产贷款需求；通过招募圈平台以及股权融资撮合服务加强客户合作紧密度。

2021年3月26日，招商银行联合青岛西海岸新区管委、胶东五市地方金融监督管理局、上交所、中信建投等单位，联合启动了“胶东经济圈一体化发展资本联合助航计划”。青岛市科技局、青岛证监局、青岛市工商业联合会等单位相关领导及来自胶东五市的百余家企业高管参加了本次启动会。助航计划启动以来，招商银行与交易所、头部券商组成联合顾问团队，深度参与初创企业的全流程服务，从初创期为企业成长各项需求提供多方协同的顾问式跟踪服务，陪伴企业成长。

普惠金融服务从来不是高歌猛进、一蹴而就的康庄大道，而是精打细算、持之以恒的涓涓细流。招商银行将继续心怀梦想，脚踏实地，不断推陈出新、多措并举，打造出具备自身特色的差异化普惠金融发展之路。