【案情简介】
2021年1月5日，李女士（化名）整理好理赔资料后前往某保险公司办理医疗险理赔。为了保证最佳治疗效果，李女士未曾间断治疗，在积攒了3次住院申请资料后一并前来理赔。李女士共住院18天，医疗费高达20.1万元，即便社保报销了8万多元，剩余的自费也是一笔不小的开支。
在保险公司审核过程中，发现李女士存在两张药房特效药发票，发票落款为“百洋药房”，总金额为10455元。因李女士所购买的保险产品条款中明确规定，医疗费是符合通常惯例的且医学必需的合理住院医疗费用，理赔时必须提供院方开具的发票。药房拿药若发票是由非院方开具的，则不符合保险合同中规定的赔付责任。最终，李女士理赔了其他住院医疗花费11余万元，药房拿药的部分未予理赔。
【案情分析】
消费者购买一份保险，首先应该了解其保障责任，对于保障范围或者责免事项做到心中有数。然后，结合治疗病情的实际情况作出合理化的选择。本案中，李女士便未曾真正了解“住院医疗费”这个关键点，即便是治疗病情需要，但是属于保障范围之外。
【风险提示】
很多癌症治疗药物已经纳入医保范围，客户到药房拿药可以很大程度上为医院“节省成本”，但因价格昂贵且医保报销成本高，很多医院不会储存该类药物。因此很多医生都会建议患者到医院的指定药房拿药，由于药房很多都开在院内，给患者造成一定的“院内治疗”假象，因此取药时请务必关注发票提供方。
尽管药房拿药不属于保险条款中的“住院医疗费”，但是，一切就诊计划还是要按照医生医嘱进行，切不可因为用药或者治疗方式保险无法报销而放弃最佳治疗方案，要把恢复健康放在首位。
对于不理解的条款规定，要及时与业务员或者保险公司工作人员沟通，避免因沟通缺位或理解不到位造成不必要的矛盾。同时，自己也需要了解透彻，在医生给出的治疗方案中作出最正确的选择。
