关山初度尘未洗  策马扬鞭再奋蹄——青岛农商银行改制成立四周年发展纪实

    2016年6月28日，青岛农商银行改制成立四周年。四年的砥砺奋进，农商人以一组组漂亮的数据书写出农商银行发展的“青岛速度”，用一件件铭刻的事件诠释了农商银行发展的“青岛模式”。

    截至2016年5月末，青岛农商银行资产总额达到1854亿元，较改制之初增加931亿元，增幅99.2%；各项存款余额1401亿元、各项贷款余额974亿元，分别较改制之初增加807亿元、583亿元，增幅73.6%和67.1%；设立一级管辖支行16家、异地分支机构1家、营业网点359家；主发起并获准筹建的村镇银行8家、开业2家；改制以来累计缴纳各项税收48亿元，连续四年位居青岛市各金融机构首位……。

    优异的业绩反映了青岛农商银行发展的累累硕果，也为该行赢得了社会各界的广泛赞誉。改制成立以来，青岛农商银行已连续3年入围世界银行1000强、中国服务业500强、山东省服务业100强；被中国人民银行评为“2012年度农村支付服务环境建设先进集体”；被中国银监会评为“2012年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”；被中国银行业协会评为“2014年度全国银行业安全管理先进单位”；并连续多年被评为“省级管理文明先进单位”、“山东省最佳雇主企业”等荣誉称号。

    继往开来，精彩蝶变

    青岛农商银行是在原青岛华丰、城阳、黄岛、即墨合作银行和胶州、胶南、平度、莱西农村信用社以及原青岛市农联社，共9家法人机构的基础上改制成立的，是山东省第一家也是唯一一家地市级农商银行。

    完善法人治理，规范公司运作。严格按照股份制商业银行的法人治理要求，青岛农商银行建立完善了以股东大会、董事会、监事会、高级管理层为主体的公司治理架构，并根据全行战略发展需要，在董事会下设战略规划、三农金融服务委员会等专门委员会5个，在监事会下设提名和监督2个专门委员会，形成了权力机构、决策机构、执行机构和监督机构相互分离、职责明确、各司其职、相互制衡的现代金融企业法人治理结构，公司治理水平基本达到上市银行标准。

    深化体制改革，创新管理架构。围绕建设具有地方特色一流现代化商业银行的总体目标，青岛农商银行以流程银行建设、信用风险管理体系、内部资金转移定价、会计运营“三大集中”、社区银行、电商平台、财富管理、微贷中心、绩效考核系统和福农卡推广的十大创新项目为主线，积极构建集约化、垂直化、扁平化的现代银行管理框架，建立了以资本为核心的管理体系、以流程为轴线的运营体系、以战略为导向的绩效考核体系和以价值为目标的风险管理体系，整体管理水平大幅提升。

    优化经营机制，创建特色银行。按照“城乡统筹的主办银行、服务‘三农’的主力银行、小微企业的伙伴银行和城乡居民的贴心银行”的目标，青岛农商银行以普惠金融建设为着力点，完善服务功能，提升服务层次，优化网点布局，拓展服务网络，延伸服务内涵，构建起以物理网点为依托，以社区银行、自助银行为补充，以手机银行、网上银行、小微云支付系统等互联网金融为平台，以“鑫动青岛”网上商城为桥梁的联通城乡、惠及百姓的全覆盖、全天候的金融服务体系。

    初心不忘 ，砥砺前行

    改制不改向，更名不更姓。脱胎于农村金融机构的青岛农商银行始终不忘初心，坚持“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，以助力地方经济发展为己任，充分发挥金融媒介作用，积极转方式、调结构，扎根地方、服务地方、贡献地方，实现了自身与地方经济和谐共融发展。截至5月末，该行涉农贷款余额471亿元，占各项贷款余额的比例达到48.34%；

    基础设施“村村通”，把便民服务送进门。紧紧围绕青岛市城乡统筹一体化发展战略，青岛农商银行持续丰富和拓展农村金融基础设施“村村通”建设的内涵，优化网点布局，加大手机银行、网上银行的推广力度，构建了“物理网点到乡镇、自助机具到村庄、基础服务到农户”的全方位服务体系。截至2016年5月末，该行在农村地区布设营业网点228个，发展特约商户28815家，布设各类自助机具1716台，网点和电子机具覆盖行政村4720个，占全市行政村总数的76.2%；发展农村地区的手机银行用户12.43万户，网上银行用户27.15万户，让农民“足不出村”、“足不出户”便可享受到与城市居民一样的金融便利。

    服务功能多样化，让互联网金融接地气。在全面实现金融服务“村村通”的基础上，青岛农商银行投入2000余万元、1038台小微云支付终端逐步替代“农金通”，依托“鑫动青岛”电商平台，实现城乡信息流、物流、人流的互通。截至5月末青岛农商银行累计发展互联网金融用户2.85万户，累计完成电商平台交易3.22万笔，金额270万元。与此同时，青岛农商银行将保险、基金、理财等业务送到了农村，持续丰富农村金融产品供给。2015年，该行成为继北京、上海之后全国第三家将国债卖到农村城市的农商银行，为农村居民带去多样化的财富管理服务。到目前，累计销售国债17676笔、金额13.48亿元。

    信用工程“常态化”破解“三农”融资难题。以支持构建农村信用体系，解决农户贷款难为目标，青岛农商银行常态化推进信用工程建设，通过集中宣传、集中受理、集中评级、集中授信、集中复审的“五大集中”工作模式，组织人员进村入户开展工作，将金融产品和服务送到千家万户；在信用工程开展充分的村庄开展“拣苗营销”，对致富带头人、种养殖大户等进行重点支持，仅2016年1到5月份通过“拣苗”营销，发展了1010个村庄（含社区、农民合作社、专业市场、协会等），挖掘目标客户19167户，完成金融服务调查需求16132户，新增423户，新增授信2.2亿元，新增银行卡1.3万张。同时，全面实行“阳光办贷”制度，对贷款条件、流程、利率、办结时限、监督电话进行“五公开”，在有效控制风险的同时，极大地提高了融资服务的透明度和覆盖面。此外，为缓解农户融资难、融资贵，该行加快涉农金融服务创新，研究推出了“贷款+保险”的新型涉农主体融资模式，土地承包经营权抵押贷款、农机购置补贴贷款等新型贷款方式先后落地；为满足新型涉农主体的金融需求，该行按照“专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导”的服务模式，加强对新型涉农主体的金融服务。截至2016年5月末，青岛农商银行已累计对全市5526个村庄、专业市场、专业合作社进行了集中评级授信，评定信用户25.4万户，授信总额230亿元，用信143亿元。

    助力小微，携手发展

    金融支持中小微企业，不仅是银行履行社会责任的现实要求，更是银行实现自身健康可持续发展的必然选择。作为立足城乡、服务城乡的地方法人银行，青岛农商银行始终情系小微企业发展，探索和创新小微企业信贷品种、担保模式和管理模式，加大对小微企业的扶持力度，打造出小微企业发展“伙伴银行”的良好品牌。截至5月末，该行小微企业余额676亿元，占各项贷款余额的比例达到了69.4%。

    强化流程建设，提升小微企业服务效率。在总行层面，青岛农商银行设立了专门的小微企业金融服务管理部门，并按照矩阵式管理原则在各管辖支行设立专门的小微企业部门以及服务机构，建立起多层次、全覆盖的小微企业金融服务网络，为小微企业金融服务开辟绿色通道。同时，注重加强信贷管理，实施信贷流程再造工程，加强风险管理，建设了审查、审批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行了公司类贷款集中制、扁平化的管理模式和独立审批人、评审委员会、审批委员会的三级审批机制，有效提高了小微贷款的审批效率。

    引入德国微贷技术，提升小微企业服务覆盖面。2014年，青岛农商银行引入德国微贷技术，成立微贷中心。微贷业务打破了传统的银行对小微企业融资的认定标准，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素。只要客户是个体工商户或微小企业及业主，拥有3个月以上的经营历史，即可向微贷中心申请1万到150万元贷款，担保方式灵活，除利息外无任何费用。至2016年5月末，该行已在青岛辖区建立微贷中心9家，累计支持小微企业1652余家，累计放贷3.95亿元。2016年6月，微贷中心与枣庄农商银行达成战略合作，实现了微贷技术的“走出去”。

    强化服务创新，破解小微企业融资难题。青岛农商银行积极转变营销模式，由一对一的营销模式向平台、渠道营销模式转变，不断加强银政、银会、银媒的合作，成功打造了“鑫融小微”服务品牌；同时，加快产品创新研发，针对不同行业中小微企业的差别，有针对性地设计研发产品，相继推出了税贷通、技改贷、转贷易、商会通担保贷款、专利权抵押贷款、知识产权抵押贷款、“蓝海农商贷”股权质押贷款等一系列产品（服务），有效满足了小微企业的融资需求。

    紧跟大势，创新超越

    青岛农商银行改制成立的四年，恰逢金融业发生深刻变化的四年，互联网金融、利率市场化、金融脱媒等的兴起，倒逼银行机构进行新一轮的改革浪潮。在此形势下，青岛农商银行紧紧拥抱时代发展大势，借助改制的东风，因时而变、顺势而为，坚持以创新促发展，以创新求突破，为在新一轮的银行改革浪潮中实现率先发展找到了一条适合自己的发展之路。

    改制成立以来，该行注重完善产品体系，完备业务资格，加强科技介入，有效提升了服务能力和市场竞争能力。一方面，紧跟城乡统筹和大众创新、万众创业的时代发展大势，青岛农商银行创新整合了“微笑农商”系列零售产品，创新推出“鑫科贷”、“技改贷”、“税贷通”和“保理、保函、保兑仓”系列小微产品，推出具有自身品牌价值的“青岛美”银行卡，产品丰富度和价值感日益完备。一方面，紧跟大零售和大资管的银行转型趋势，该行完善多层次、多渠道的理财产品体系，加强了资本市场、货币市场、基金市场的资金参与和运用，形成了“创盈、尊盈、睿盈、鑫易宝”和贵金属、保险、国债、基金、第三方存管等完备的理财体系，获得了大额存单、资产证券化、二级资本债、国债承销、代理基金等9项新业务资格，资产管理、代客投资、托管银行的轻资产管理银行框架基本搭建。另一方面，紧跟“互联网+”的时代发展潮流，青岛农商银行积极推进科技和金融的深度融合，创新推出互联网小微云支付系统、直销银行、大堂营销辅助系统、ATM云购物等多项具有时代意义的科技产品，“科技兴行、科技引领”的作用充分显现。此外，紧跟“本外币一体化”发展要求，青岛农商银行进一步加强对外合作，加快产品创新，建成了全省首家“速汇金”旗舰店，率先开办全国地方法人银行首笔货币互换项下韩元委托贷款，代理全国29家银行的国际结算，国际业务的“名片效应”充分凸显。与此同时，紧跟新一轮银行化改革浪潮，坚持跨区域发展战略，青岛农商银行首家异地支行章丘支行于2016年4月份顺利开业，日照蓝海村镇银行、平阴蓝海村镇银行分别于2016年2月和2016年5月挂牌开业，还有6家村镇银行将于6-7月份陆续开业，“根植青岛、扩展山东、辐射华东六省”的集约化、综合化经营战略正在稳步推进。

    贴心服务，情融城乡

    作为地方法人银行，只有融入城乡、贴近百姓，得到社会的广泛认可，才能获得更大的发展空间、更好的发展前景。基于此，青岛农商银行始终坚持为民服务、为民奉献，积极融入城乡百姓生活，拉近了金融与百姓的距离，让金融走进百姓。

    强化网点亲民服务能力。在全行范围内，青岛农商银行全面开展“创建服务品牌年”活动，以客户优质体验为导向，积极加强营业网点服务环境建设。在有条件的网点，该行配备了手机充电器、血压计、体重器、无线wifi等，让客户感受宾至如归。全行16家一级管辖支行营业部均试点开设敬老服务窗口，为70岁以上的老年客户提供优先服务、上门服务等特色服务，积极倡导尊老、敬老的良好服务环境，成功塑造了“‘鑫’农商 ‘心’服务 ‘馨’感受”的良好服务形象。

    关爱帮扶弱势群体。青岛农商银行充分调动客户、员工的公益积极性，开展向贵州安顺地区捐赠图书公益活动，募集图书3万余册；坚持开展“关爱新市民子女”活动，与四方鞍山路小学、莱西滨河路小学结成帮扶对子，不定期组织开展金融知识进校园宣传，并为其捐赠图书、教学设备；积极组织全行员工开展“慈善一日捐”活动，累计捐款32万元，为救灾、助学、扶贫、帮困等公益事业慷慨解囊。此外，自2012年以来，青岛农商银行连续第三年向青岛市慈善总会捐款20万元，定向资助青岛市患先天性心脏病、血友病、白血病等罕见病儿童。

    积极参与群众性文体活动。2015年，青岛农商银行赞助支持了“2015世界休闲体育大会”、即墨市2016年春节联欢晚会、黄岛区首届广场舞大赛、莱西市马连庄首届农民文化节等大型群众活动，与民同庆、与民同乐；积极开展送文化下乡活动，连续第三年开展“欢乐社区”送电影进社区活动，为农村社区居民放映露天电影70场次，播放经典影片42部，观影人数近万人。

    长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。青岛农商银行改制成立四年，是破茧成蝶的四年、砥砺奋进的四年，更是创新超越的四年、硕果累累的四年。青岛农商人将以此为起点，紧紧把握经济社会改革发展趋势，顺应金融改革发展潮流，深化改革发展，加快转型变革，向着建设一流的现代化商业银行大步前进。