与实体经济共舞 光大系统性解决企业融资难纪实

    信澳国际是一家致力于为客户提供舒适办公环境及五星级服务的新型中小企业，目前已在北京多个核心商务区的高端写字楼设有分中心，经营稳健且资产状况良好。但因其所持物业均为租用，缺乏实质抵押物，以致该企业在融资时遭遇困难。

    这可能是许多中小企业面临的难题。于是，企业融资难、融资贵的呼声不断响起……

    比许多难以获得银行贷款的中小企业幸运的是，信澳国际从光大银行获得了800万元综合授信，并通过各种方式为该企业减少融资成本近20万元。据介绍，目前该企业有了资金注入后，业务已逐步扩展至上海、广州、深圳等地。

    解决企业融资难、融资贵问题需要的是将信澳国际这样的个案变成一种普遍现象。但是目前银行的现状是：一边是银行融资成本上升；一边是作为银行发展土壤的企业融资难、融资贵。一边是难以抗拒的大环境；一边是对生存土壤的培育，放弃发展还是竭泽而渔？夹缝中的银行，到底应该怎么办？

    对于缓解企业融资难、融资贵问题，中国银监会副主席王兆星曾表示，必须多管齐下。他同时表示，银行在支持实体经济过程中，在防范风险、保持可持续发展的前提下，要给那些符合结构调整、符合市场需求、有经济效益的企业提供更好的支持和服务。这不仅包括资金的支持和良好的金融环境，还包括更好的金融服务。为此，今年银监会发布了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求银行业金融机构合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，减少小微企业一次性还款压力。同时要求各银行清理收费项目，规范收费行为。

    企业融资难、融资贵，最突出体现在小微企业贷款上。解决企业融资贵问题，并不仅仅是简单降低贷款价格，在保证风险可控、发展可持续的基础上，解决企业融资贵问题，从银行的角度，首要问题是降低银行资金成本。记者了解到，今年以来，光大银行持续推动负债结构优化，着力发展核心负债业务，努力降低存款成本。2014年上半年，在保证存款规模平稳增长的基础上，该行核心存款占比较年初有了进一步提高。资金成本的降低为该行解决企业融资贵问题释放了空间。

    为降低企业融资成本，光大银行还扩大了企业费用减免范围，下放分行减免优惠权限，并取消部分企业融资相关费用，包括严禁收取“小微”、“三农”企业的贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等；明确贷款房屋抵押登记费，以及存量贷款存续期间由光大银行发起的抵押物评估费用一律由该行承担，严禁转嫁客户；取消企业贸易金融业务中的供应链结算手续费、出口预先通知、票据挂失、无兑换手续费等；依据客户申请，严格执行为每个客户提供一个免收账户管理费及年费账户的规定。

    创新是光大银行的特色。秉承“小额、分散、标准、便利”策略，光大银行形成了 “融易贷”小微金融产品体系。为减轻小微企业融资成本，创新推出小微结算融资产品“支票易”，根据企业流水合理给予授信支持，缓解企业抵质押压力；为了给小微企业提供信用增级渠道，创新推广银保融易贷产品；通过加大产品与服务创新力度，光大银行深化金融服务平台建设，搭建集小微融资、渠道服务、组合监控为一体的小微金融服务平台，为客户提供一揽子金融服务。这些都有效解决了企业融资贵问题。

    与解决企业融资贵问题一样，解决企业融资难问题同样是一个系统性问题。为缓解企业融资难，光大银行建立了小微金融服务组织构架。2014年初，更进一步理顺小微业务组织构架，在总分行成立小微金融业务部，力图为小微客户提供专业化金融服务。为引导分支机构更好地服务实体经济，该行还进一步完善绩效考评体系，鼓励分支机构主动进行客户结构优化，支持战略结构调整，在2014年资源配置中，除了给予小微业务倾斜信贷资源外，还给予额外财务资源支持，以促进分行大力发展小微业务，助力小微企业发展。在审批流程上，光大银行持续完善审批授权方案，提升中小微授信业务审查、审批工作效率，在此基础上，推进风险管理架构和流程的优化。

    在总行政策引导下，光大银行各地分行也在不断创新解决企业融资难、融资贵的方式。该行西安分行与府谷县政府搭建了政银企中小微企业增信融资互助金模式化平台。该模式引入了政府信用，有效打破了当地中小微企业融资瓶颈，降低了当地企业融资成本。截至2014年7月，该模式项下授信企业15户，授信金额近1.5亿元。针对烟台地区苹果仓储小微企业面临的资金难题，光大银行烟台分行通过模式化授信业务，实现对烟台地区苹果仓储企业放款金额共计20,250万元，涉及苹果仓储小微企业户数46户。