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互联网与银行掀起"宝宝"大战 升级版能ATM取款

来源:大众网 -- 2014-04-24 09:10:15 字号:TT

  互联网金融的迅速发展,让越来越多金融从业者意识到了互联网金融的机遇和挑战。面对竞争,传统银行们从员工私下使用余额宝,到自己开始推出各种宝宝抢夺客户。4月28日,中信银行和信诚基金将合作推出“薪金宝”,持卡人申办一张中信银行卡后,可以设定一个最低金额,超出部分将自动转为货币基金。在客户需要使用资金时,无需再发出赎回指令,可通过ATM 机直接取现或转账,也可以直接刷卡消费。这将成为业内首只可以在ATM 上直接取现的货基。一场银行系“宝宝”迎战余额宝的货基大战正在悄然开启。

  挑战者:互联网金融

  余额宝“抢”存款,多家互联网企业跟风

  梳理一下2013年试水金融的互联网企业。2013年6月,阿里巴巴旗下的支付宝与天弘基金合作,推出余额宝。

  余额宝支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入,不收取任何手续费。通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。这被网民们称为“吊丝”理财的“逆袭”。余额宝一推出,就引起追捧。截至目前余额宝开户用户超过5400万。余额宝因此成为互联网金融一个明星产品,而天弘基金从一家小基金公司瞬间完成逆袭。

  余额宝推出不到5个月,2013年10月底,百度和华夏基金推出“百发”计划,创造4小时销售10亿元的业绩。不过,8% 的收益中,有一部分是由百度公司补贴。到了2013年12月18日,网易宣布正式推出在线理财平台“网易理财”,12月25日,网易的添金理财产品在1个小时内就大卖5亿元,该产品的预期收益率高达11% ,同样也是利用补贴吸引客户。10天后,一个名为“京保贝”的3分钟融资到账业务正式上线,这是京东供应链金融业务的正式落地,为供应商提供贷款。2014年1月,微信推出理财通业务,以手机为客户端,如今规模已突破千亿元。

  应战方:银行

  银行系“宝宝”功能多成特色

  为了应对余额宝们的冲击,多家银行已经开始借助直销银行发力,最先推出类余额宝产品的是中银、交银施罗德、工银瑞信等基金公司,上述合作都是通过传统的电子银行平台进行,并不是直销银行。之后,民生直销银行上线,推出的“如意宝”对接汇添富基金现金宝和民生加银现金宝,被称为银行版余额宝,上线一个月时间就销售近200亿元。

  记者了解到,这些背靠银行大树的银行系“宝宝”,都有货币基金的收益,有的还增加了信用卡还款、信贷等复合功能。比如广发银行联手易方达基金推出了一项全新型管理工具“智能金账户”,整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品,只要在广发银行网上银行简单操作,在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后,客户储蓄卡范围内活期余额自动申购成货币基金。

  再比如交通银行联合交银施罗德基金公司推出的“快溢通”同样把借记卡买交银施罗德的货币基金、借记卡自动为信用卡还款连接起来。

  而平安银行的“平安盈”具有资金归集和信用卡还款功能。民生银行近日推出的“如意宝”产品,具备存、汇功能,未来还会开展贷款业务。

  最新进展:

  中信推“薪金宝”,随时划账随时取

  中信银行和信诚基金合作,将于4月28日推出“薪金宝”。与其他“宝宝”产品相比,“薪金宝”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破,采取了“理财全自动”的模式。申购自动化是指持卡人申办一张中信银行卡(储蓄卡)后,可以设定一个最低金额,超出部分将自动转为货币基金。举个例子,一位手持中信银行储蓄卡的持卡人,通过网上银行或手机银行签订了协定,然后设定自己的银行卡保底金额供日常开销,那么超出的活期部分,中信银行会自动将其转为货基。

  赎回自动化即在客户需要使用资金时,无需再发出赎回指令,可通过ATM 机直接取现或转账,也可以直接刷卡消费。这将成为业内首只可以在ATM 上直接取现的货基。对于收益率方面,信诚基金则谨慎表示,根据今年市场形势,预测“薪金宝”货基平均的年化收益率在4%。

  “对战”实况:

  银行宝宝VS互联网宝宝,3:1

  那么,互联网宝宝和银行系宝宝如今哪个优势更大?记者首先调查了宝宝们的最新七日年化收益率,从预期收益率来看,银行系宝宝略胜一筹,两只预期收益最高的都是银行系宝宝。虽然收益率是衡量一款理财产品的重要标准,但并非唯一标准。除了收益率之外,投资的门槛、购买是否便捷、安全性等问题也是大家选择时的重要考量。

  论收益:预期收益最高的在银行

  随着互联网宝宝收益率的下跌,银行开始联手基金公司发力,并且短暂地占据了收益率优势。而受市场资金充裕影响,之前较高收益的互联网“宝宝”继续延续下滑趋势。

  从4月23日各类“宝宝”的七日年化收益率来看,涨少跌多,其中两款产品上涨,十款产品下跌,银行类互联网理财产品一只基金收益率上涨,互联网企业理财产品也有一只上涨。

  不过,收益率位居前两名的都在银行。分别是兴业银行银银平台推出的掌柜钱包和广州农商银行的至尊宝,预期七日年化收益率分别为5.9050%和5.7880%。

  论安全:银行宝更胜一筹

  安全问题一直是使用互联网宝宝的最大疑问。和互联网平台相比,银行的信用相对较高,大家对银行更为放心。

  论门槛:银行宝更低

  2013年余额宝高呼1元钱也能理财的口号,让众多“吊丝”们踏入了理财大门。不过,没有最低,只有更低,多家银行系宝类产品再度下调门槛,低至1分钱。

  论便捷:互联网“宝宝”购买更方便

  互联网时代最重要的特点就是快捷。而银行系宝宝的购买体验,申请流程较为繁琐,耗时也更长。同时购买理财产品的限制也更多,比如不少银行都只支持本家银行卡,不如互联网有优势。

  分析:

  银行或不会大规模效仿

  中信银行将推出的“薪金宝”,再次将“宝宝”话题推热,不少市民表示,先不着急开中信银行的银行卡,说不定没过多久,其他银行也效仿中信银行的做法,也许自己的银行卡今后会有更大便利。那么其他银行会不会效仿中信银行的做法呢?来看看银行业内人士的分析。

  “中信银行确实在创新方面下足了功夫,包括之前要和阿里巴巴推虚拟信用卡,现在又推薪金宝,这些都是巨大的创新。薪金宝的模式就是把赎回、提现变成一步了,能够优化客户体验,股份制银行可能会效仿去做,但是大型银行很难做。”岛城一家股份制银行从业人员告诉记者,中信银行薪金宝模式把成本又提高了不少,尤其大行,之前是0.35%成本的活期存款,如果都变成5%的货币基金,银行基本没法活,根本上银行是很抵触这类产品的,所以大行虽然都推出了银行系宝宝,但是都相对比较低调。

  “如果都把存款变成基金了,银行的风险也很大。这个产品产生是短期应对,对客户确实非常好,但是银行不宜贸然使用。所以我认为不会有太多银行去效仿。现在各家银行都在找不同的切入点,增强竞争力,也都做得不错。”

  对于国有大银行来说,如果客户的资金都用于申购货币基金,那么其活期储蓄将大幅减少,这会影响到银行的存款指标考核。更重要的是,不少银行“T+0”货币基金产品是由个金部主导推广,同一批人马既要拉存款又要卖货币基金,稍微有点矛盾。对于股份制银行而言,存款占比本来就比较少。所以股份制银行更希望的是通过这项业务来吸引新的客户。另外,面对众多“宝宝”产品,选择哪款呢?该股份制银行业内人士称,最重要的是方便和快捷,选择自己真正用得上,最合适自己的就可以,比如爱网购,就可以选择余额宝,如果想克制消费,可以选择银行系宝宝。

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