泰康教你读懂重疾险  让保险在最需要时发挥功用

    如果说意外险、寿险是人身保险金字塔的坚实基础,那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。

    让我们来看一组数据：人一生遭遇重大疾病的可能性为 72%，重疾平均医疗费用高达16.6万，社保医疗平均支付额度仅为4.8万。而随着医疗技术的快速发展，肾移植的5年存活率达到90% ，癌症5年存活率男性为65%、女性为78%，治愈大病已不是梦想。越来越多的人意识到平时要注意身体多锻炼，每年要做体检，病时要掌握优质医疗资源，有充足财务去支持才是解决办法。因此一提保险人们便把目光更多的投向了重疾险。

    但是作为普通消费者面对各式各样的产品可能会因为不了解而不知如何作出选择，担心买到的不是自己想要的保障。比如现在热议的提前给付重疾险的理赔问题,那么提前给付重疾与重疾险是一回事吗？“提前给付”又是什么意思？该如何挑选重疾险呢？下面，我们就来聊一聊这个险种，希望能带给大家一些有用的信息。

    提前给付重疾险，一般是附加险，附加在含有身故责任的主险产品上。所谓提前给付，是指当罹患条款所列的重疾后，将主险的身故保额全部或部分“提前”给付，同时主险的保额相应减少。例如，主险寿险保额20万，附加提前给付重疾险保额为主险身故保额的50%，则重疾时先赔10万，身故后扣减已经赔付的再赔10万。本质上提前给付重疾险还是“寿险”，只是放宽了寿险赔付的条件,将身故才赔付的保险金提前到了罹患重疾时，解了客户急需医药费的燃眉之急，是保险人性化的做法。因为占用了寿险的保额，所以提前给付重疾的费率一般较低。

    除提前给付重疾外,市场上另一种叫“重疾险”的产品是有单独的重疾保额的，被保险人罹患条款所列重疾时按约定的保额予以赔付。如果主险寿险保额20万，附加重疾险保额20万，则重疾时先赔20万，身故时再赔20万，所以相比提前给付重疾险保费也要贵一些。

    提前给付重疾险和重疾险各有侧重，消费者应该根据经济承受能力及主险情况搭配选择。统计数据显示，罹患重疾概率最高的年龄一般为41~50岁，这个阶段的家庭压力是巨大的，罹患重疾对家庭的打击往往是毁灭性的，因而买份保额20~30万元的重疾必不可少。

    再来看看重大疾病的定义，一般保险公司使用的重疾定义都涵盖《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。该重疾定义是保险行业协会根据疾病的性质、疾患状态或手术来确定的，各保险公司使用的都比较一致，并且保险条款也都是经过保监会备案的。

    条款大同小异，要紧的问题就是看在客户住院的时候能不能赔了？我们看看泰康是怎么做的。

    1、理赔快不快？

    答：针对重疾出险报案的客户，泰康人寿理赔人员会快速介入核实出险情况，对病理诊断明确符合条款赔付责任的案件，启动理赔绿色通道。通过简化手续及优化流程，让客户在住院过程中（甚至在客户确诊时，未住院前）就能拿到理赔款，无须在客户出院后提供出院小结后再申请理赔，让保险保障功能在客户最需要的时候切实发挥功用，体现对生命的关爱。2013年泰康人寿的理赔时效为2天，赔付率达到99.5%，理赔不难。

    2、买了重疾险能防病吗？

    答：这事保险还真说了不算，但买了泰康的保险或许能早发现，早治疗。泰康人寿精选环境好、服务佳的体检机构，为VIP客户免费提供每年一次或两年一次的贵宾体检服务。2012年9月，白金卡客户河北唐山王女士参加泰康提供的免费体检，查出了 “左肾透明细胞瘤”，因为发现早，治疗及时，没有危及生命安全。花费的近30万元的医疗费用，泰康人寿两款重疾险赔付了18万元，王女士感慨“是泰康人寿给了我第二次生命！”

    3、买重疾光赔钱，能治病吗？

    答：这事在泰康还真能。如果您是泰康人寿任一重大疾病保险或“世纪泰康个人住院医疗保险”的被保险人，那就不用愁了，泰康帮您找专家！当客户经二级以上医院初步诊断罹患保险条款列明的重大疾病时，经医生建议需进行二次诊断、住院或手术时，客户可以向泰康人寿申请享受绿色通道服务。

    具体内容包括：

    * 安排指定的专家为客户进行门诊诊治服务

    * 安排客户入住指定专家的病房

    * 安排指定的专家为客户进行手术

    * 报销当次异地就医交通住宿费（限被保险人本人，省内异地就诊以2000元为限，跨省异地就诊以5000元为限）

    目前，泰康人寿“重疾绿通”服务已签约的合作医院资源包括北京肿瘤医院、协和医院、华西医院、中南大学湘雅医院在内的、覆盖22个省市的300余家重点医院。

    保险不是万能的，它不能改变你现在的生活，但当风险来临的时候，它能够为您和您的家人撑起一把爱的保护伞，保险，让生活更美好！