电子银行：去年我国手机银行处理资金8000亿元

　　【行业分析】

　　第三方支付金融化趋势凸显

　　布局传统金融理财行业

　　第三方支付线上理财主要包括基金、保险（放心保）（主要是寿险等投资联接险，财险除外）、信托、银行理财、投融资类业务和券商集合理财等互联网支付结算业务。目前国内主流第三方支付巨头已悉数获得基金支付结算许可，政策的放行一方面有助于突破传统金融产品销售渠道瓶颈、降低运营成本、提升客户黏性和品牌专业形象，加速传统金融行业电商化进程；同时也为第三方支付企业拓展新的市场和盈利空间、稳固市场份额及其市场地位，提供了有利条件。

　　转型B2B金融服务提供商

　　目前国内部分第三方支付企业除已初步形成的投资理财支付外，正逐渐将业务范畴扩展至B2B的企业流动资金管理需求上，致力于成为供应链金融提供商。

图1

　　第三方支付企业供应链金融服务模式

　　供应链金融主要包括产业链支付（信用支付）、供应链保理等业务，主要围绕第三方支付应用领域，管理上下游中小企业的资金流和物流，变单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

　　渗透P2P与小额贷款资金监管领域

　　P2P信贷，是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电商平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。对于普遍担忧的资金安全，部分P2P信贷平台与具有人民银行认可资质的第三方支付平台合作，使网站资金与用户资金完全隔离，分开托管，并形成封闭的支付环境。资金全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成，规避了资金挪用风险。在法规没有对网贷资金强制要求的情况下，这种第三方支付独立托管的方式目前是P2P行业的方向。

　　网络小额贷款是指互联网企业与金融机构以借款人的信用来发放贷款，债务人无需提供抵押品或第三方担保。以阿里巴巴小额贷款公司为例，其提供的贷款不需要抵押，虽然利息比银行高，但是高利息的部分可以随贷随还，按日计息，因此利息总额并不是非常高。同样以支付宝为代表的第三方支付充当了资金监管方，从而在平台商户、网络小贷贷款、第三方支付工具之间形成一个封闭体系，有效防止资金的挪用。

　　第三方支付企业全力进军金融支付业务

　　随着当前第三方支付的迅速发展，未来会有更多的第三方支付企业将全力进军金融支付业务，致力于互联网金融理财和企业资金加速。据赛迪顾问相关资料显示，汇付天下、支付宝（含阿里系企业）、快钱依次位列中国第三方金融支付交易规模的前三位，主要包括在线理财、供应链金融服务、P2P与小额贷款资金监管业务的交易规模。

　　2013Q2中国网上银行交易额工行占38%

　　根据最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》数据显示，2013Q2中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行分别以38.01%、16.33%、12.06%占据市场前三位。

图2

　　2013年第2季度中国网上银行市场的竞争格局仍保持相对稳定，建行和工行市场份额占据半壁江山，各家银行继续巩固自身核心的产品以及服务。

　　研究发现，工商银行和建设银行在该季度内，结合热点事件和节假日，推出一系列针对自身商城的打折特卖活动，使得两家银行的个人网银在2013第2季度保持较快速度的增长。其中以建设银行的规模大最，推出善融商城一周年系列活动，针对个人商城和企业商城开展不同形式促销。招商银行(600036,股吧)仍持续发挥自身个人网购商城的优势，与知名电商平台合作推出专享特惠活动，保持了“活动强度大，频率高”的特点。

　　本季度工商银行和农业银行在网上银行创意营销上分别有不俗表现，分别推出金融@家和赖人理财。创意营销多以完成网上银行指定交易+参与专场竞拍为主。相对于传统的抽奖、优惠、返券，内容刺激、活动规则反常的竞拍环节更能极其年轻客户的好奇心和购买欲。同时借助了微博自媒体平台，开启互动式营销，收货大量人气。

　　在产品创新方面，招行在微信客服的基础上推出微信银行，将手机银行的大部分功能延伸到微信端，并且增加了网点查询，排队人数查询的O2O式功能。建行在新浪微博开通理财直通车应用，利用微博平台的社交属性聚集人气，开发娱乐性的风险测评游戏嵌入直接理财产品和黄金的查询与预定，为用户开辟了更方便的理财渠道。

　　【业内要闻】

　　手机刷卡器改变未来支付方式

图3

　　移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对消费的商品或服务进行账务支付的一种方式。他大大地方便了人们的生活，最近在北京的地铁电视里面多次也出现了一个叫掌芯宝的新型手机刷卡器，功能是除了传统的刷卡，转账，汇款，竟然还能充值ETC!跟我们大众生活息息相关水电缴费，也通过它变得便捷！关于刷卡器的安全问题，也是大众所关心的，通过了解得知，目前市面上的主流刷卡器都是采用了RSA芯片的加密技术，达到了银行级别安全标准，都是获得了银联支持的正规合法制造商！和传统的POS机刷卡相比更加方便！相信未来一定会引领更加前沿的生活方式！

　　去年我国手机银行处理资金8000亿元

　　《中国互联网发展报告(2013)》显示，去年我国手机银行资金处理规模已达到8000亿元，同比增长265.3%。预计2015年手机银行资金处理规模将突破9万亿元。去年我国网上银行交易规模同比增长31.2%，支付行业互联网支付业务交易规模达36589亿，同比增长66%。

　　值得一提的是，保险电子商务市场迎来高速增长。去年网络保险保费收入规模达到36.6亿元，相较2011年增长123.8%。

　　【产品创新】

　　工行推出微信银行 布局电子渠道全覆盖

　　继2010年在行业内率先推出短信银行后，2013年7月28日，工商银行全新推出了工商银行微信银行。至此，工行服务形式完成了对“电话、网络、短信、微信、飞聊”的全面覆盖。

　　提升服务体验

　　业内人士称，现阶段各银行在客户服务领域竞争愈加激烈，微信、飞聊等新兴客户接入点均成为了各家银行的必争之地，微信银行的推出则是工商银行战略部署的重要一步，是继续丰富客户接入方式、深入提升服务体验的有效措施。

　　据工商银行相关业务负责人介绍，推出微信银行，是工行顺应科技发展的又一创新。近年来移动终端发展迅速，客户通过移动终端进行业务咨询、办理的需求日益增长，而不同年龄、地区、偏好的客户在不同环境、条件下的需求也有所差异。微信银行正是瞄准了当今新形势下的客户多元化需求，秉承“您身边的银行”的经营理念，以更大的创新活力，打造现代金融服务新天地的重要举措。

　　点评：在安全性方面，“微信银行”依托于手机银行的高强度数据加密传输，即使网络传输的数据被截获，也无法解密和还原。

　　【网银安全】

　　开网银留他人手机号码 一市民贷款心切被骗两万

　　原本想走捷径贷款，没成想却因为开通网银绑定的是别人的手机号码，20分钟内，自己卡上的2万元钱就没了。昨天上午，市民高先生来到市公安局环翠分局北沟街派出所报案。

　　老家威海的高先生，家里急需用钱。几天前，他无意间看到一条信息说，有人可以帮忙办理免担保免抵押贷款，只需要新办一张银行卡、开通手机银行业务并绑定该公司的号码，当天就能够放贷。以为可以走捷径贷款的高先生于7月31日上午，来到市区一家银行网点准备开卡。这时，对方又提出，在放贷之前要评估一下他的还款能力，需要有一定的流动资金证明，并声称只需要往卡里打进2万元钱就行，同时为方便确认卡内已经打入现金，需要高先生将银行卡的密码告诉他。同时对方也“善意”提醒高先生：“之后你就可以修改密码，新密码我们也不知道，钱我们动不了。”

　　信以为真的高先生在ATM机上反复修改了几次银行卡密码后，放心地往账户上打入了2万元。没想到，过了20分钟后再次查询，发现卡里的2万元全被转走了，对方的手机也关机了，再也联络不上。

　　事发后，办案民警赶到现场调查发现，高先生的2万元钱确系在其账户内被人分四次转走了。民警提醒市民，网银开户一定要谨慎，账号信息、个人身份证号以及手机号码等都不要告知他人，以免被人钻空子。目前此案正在进一步侦办中。

　　【手机银行】

　　2013手机银行调查报告：不同人群使用手机银行功能的指数分析

图4

　　不同人群经常使用手机银行功能的指数分析

　　1) 对不同人群经常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生、农民/进城务工人员更倾向于商城购物，很少使用理财交易功能。该群体往往以年轻人为主，收入较低，甚至无经济收入，对理财功能需求低，倒是青睐网络购物，因此经常使用商城购物功能。

　　2) 行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能与资金归集、理财交易、本地生活服务和银行服务信息查询功能。总的来说，该群体以中年人为主，收入较高，较少使用网络购物，但对转账、理财、生活服务等功能的需求旺盛，因此使用这些功能的倾向性非常明显。作为优质用户，他们应该是手机银行业务的重要目标人群。

　　3) 三资/民营/私营企业中高级主管更倾向于理财交易和本地生活服务功能。他们往往身居要职，工作繁忙，经济收入高，因此对理财业务有较大的需求。此外，三资/民营/私营企业职员、个体经营者、自由职业者也更倾向于理财交易功能。如果各大银行想大力推广手机银行理财产品，上述人群将是宝贵的潜在客户。

　　4) 专业技术人员倾向于转账汇款、缴费、商城购物和本地生活服务功能，而对理财交易和银行服务信息查询的使用倾向较低。该群体一般都受到过良好的教育，对新事物接受度高。

　　【小贴士】

　　小心手机“后门”瞄准移动支付

　　7月中旬，有网民在安装一款应用程序之后损失了1980元。记者日前从金山毒霸安全中心获悉的分析报告了解到，该案件是首例通过手机后门窃取用户钱财的案例。这款截取安卓手机短信的后门程序，对手机支付安全存在重大威胁。

　　上述案件起源于一个网上交易。当时，淘宝卖家刘先生的旺旺收到一个买家消息，该买家声称要组织同事团购，给刘先生发送了一个二维码清单。刘先生使用微信扫描后，访问了淘宝网站，并在网页提示下下载一个程序。买家随便找了借口便不再搭理刘先生。不久，刘先生发现他的支付宝被用红包支付的方式盗用了1980元。

　　经安全中心技术分析，上述案件中，骗子给刘先生发送的二维码信息实际是一个钓鱼网站的网址，其下载的手机软件也是已知病毒。当刘先生在手机上安装后门之后，骗子通过支付宝官网尝试重置刘先生的支付宝密码，系统发送的验证码短信被后门转发到骗子手机上，骗子得以成功登录刘先生的支付宝账号。

　　在这起典型利用手机后门诈骗的案件中，受害者手机中安装后门是诈骗得逞关键。对此，金山手机毒霸安全专家建议，使用手机银行的网友需高度重视手机安全。即日起，所有安卓手机用户最好使用杀毒软件来拦截钓鱼网站和手机病毒。