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余额宝的蝴蝶效应:屌丝的逆袭理财的未来之路

来源:大旗网 -- 2013-07-26 08:30:00 字号:TT

 

  要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬,阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。自6月17日上线迄今,余额宝引发的口水之争几乎形成了一次全民的网络金融大普及,好多原本连货币型基金是啥意思都不懂的网民,在媒体、专业人士、知名网友的轮番讨论中,成为了余额宝的第一批客户。

  截至7月13日,余额宝的资金规模就已突破百亿元,客户数或超400万户。这种态势还在以每天上亿元的速度持续。

  有人警惕,有人认为不足为惧

  在对余额宝的争论中,银行业内部的声音呈现出两极分化的态势。以笔者所接触到的银行业人士来看,有的已经把分析余额宝特性、筹划对应措施提上议事日程;有的则在了解之后认为余额宝并不足惧,而且也和银行现在的主要业务交集不大。

  在警惕余额宝的银行业人士中,观点大致可集中为以下几点:

  1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益,所以大部分都回流到原来的银行账户里了,现在不仅资金回流无望,还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝,这个不能不防;

  2、现在余额宝只有一款货币基金产品,但由于天弘基金此次的一炮走红,未来肯定会有更多的三方公司加入,这势必会对银行的代销业务造成冲击,直接影响银行的中间业务收入;

  3、余额宝的方式极为灵活,业务开通方便,可以随时赎回用于消费支付或提现,在具备活期存款流动性强,使用方便的特性的同时,却又可以让客户获得较高的收益,这点完全做到了以客户为中心,银行目前很难有类似的产品相对应;

  4、余额宝虽然在产品创新上并无特色,但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战,也表现出明显的支持、鼓励态度。

  在认为余额宝不足为惧的银行业人士中,观点大致可归纳为以下几点:

  1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品,类似的产品早就有了,要是银行需要担心,早就有所行动了;

  2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险,这种行为未免也太不负责了,不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题,客户肯定就会产生恐慌情绪,这个并不创新的“新兴事物”,恐怕也就寿终正寝了;

  3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金,怎么可能与银行抢存款?即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝,大都也是小额的。这些“屌丝客户”银行以前都头疼得要死:存款不多、交易频繁,银行很难在他们身上赚到什么钱,现在这些人把钱转去余额宝,就让他们转呗;

  4、利用余额宝理财的说法并不符合专业理财角度的要求。从专业的角度看,如果你有5万、10万,无论是定存还是购买理财产品,银行那边的服务和收益只会更好,何必选择余额宝呢?笔者就听到一位银行业人士笑称:“我要把10万块存到余额宝而不是放银行买理财,我老婆不抽我一顿才怪1

  5、支付宝、余额宝的资金,最终也要托管在银行,也就是说在目前的机制下,怎么可能对银行购成实质性的威胁呢?

  基本上,无论是警惕性的意见还是“无忧论”的观点,每一点都有各自的道理,谈不上谁对谁错。但问题在于,这些观点大都还站在银行业自身的角度来看待余额宝这个事儿,在思考问题及对策的时候,难免带有那么些银行业自身的思维定势。一个比较鲜明的态度是,每当笔者看到微博上对于余额宝这个话题的争论时,来自银行业人士的态度很大一部分可以概括为:所有夸大余额宝作用的人,都是不懂金融的。

  而在笔者看来,支付宝打的是一场非对称战争,如果只能沉浸在自己的世界里,用沿用多年的思维惯性来看待余额宝这个新冒出来的挑战者的话,银行未必会得出正确的答案和应对策略。

  马云在外滩会议和《人民日报》上说:“未来的金融有两大机会,一个是金融互联网,金融行业走向互联网;第二个是互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。”这里的意思很明显:既然知道银行是难以撼动的,那我们也就没有必要在你们擅长、稳固的领域进行挑战。

  阿里巴巴永远都成不了阿里银行,因为它没必要这么做;支付宝永远都实现不了由三方支付平台、类金融工具向“准银行账户”的转型,但它也无需这么做。借助余额宝,支付宝跨出“类存款”的第一步,未来走向“类银行”速度只会比银行想象的更快。

  也就是说,面对这样一个来自互联网的“门外汉”、“搅局者”、“野蛮人”,固有的那一套思维定势,已经不那么好使了。而一旦跳出这样一种思维定势,你就会发现:银行的优势其实已经非常模糊。

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