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跳槽要有哪些理财准备 应急准备金需要3-10万

来源:广州日报 -- 2013-03-06 09:01:33 字号:TT

  春节过后,城市职场迎来了跳槽高峰期。

  春节过后 各行各业跳槽人士激增 专家建议需综合考虑家庭抗风险能力

  春节过后,城市职场迎来了跳槽高峰期;适逢内地经济回暖,各大企业忙碌招人,猎头公司频繁出动,工薪、白领一族跃跃欲试,期待新的职位能给自己全家带来更多的收入与希望。

  从经济学的角度来看,是否跳槽,归根结底是个理财问题;但跳槽与理财,却并非只考虑新旧职位收入差那么简单;原来年薪20万元,现在找了个25万元的新工作,并不一定代表跳槽就成功了。

  业内人士认为,是否跳槽,除了新旧职业收入差,还应综合考虑资产抗风险能力、流动资产现状、配偶收入等因素,量化分析后,作出理性判断。

  总分析:

  跳槽需要考虑哪些因素?

  新旧职业收入差应超20%

  跳槽除了需要考虑收入因素,还牵扯到诸多人际、情感因素。综合来看,以下五点为核心因素,重要性依次递减:首先是新旧职业(或职位)的收入差,一般来说,差距在20%以上的职位,才具有明显的跳槽价值。

  再者是家庭资产的抗风险能力,一般来说,家庭净资产总额越高(资产减去负债),抗风险能力就越高。按照广州的房价水平,对于三口、两口之家来说,净资产总额超过了200万元,更具备抗风险的能力;净资产低于100万元,抗风险能力较低,跳槽时要慎重。

  新职业的前景、综合性价比,也是是否跳槽的重要考虑因素。除此之外,如果是三口、两口之家,跳槽还需要考虑到配偶的工作状况。双职工家庭显然比单职工家庭更具有抗风险能力。

  最后,一般来说,跳槽前,家庭流动资产应超过1年里全家的消费总额。无车、无负债的三口之家,流动资产应超过10万元,两口之家的流动资产需要超过6万元。

  招商银行[12.27 -6.12% 资金 研报]广州分行的李春晨认为,在决定是否跳槽这件事上,以上五因素影响力的比例依次为40%、25%、20%、10%、5%。可以据此建立数学模型,评估可行性。

  总建议:

  跳槽要有哪些理财准备?

  应急准备金至3万~10万元

  民生银行[9.49 -6.78% 资金 研报]广州分行杨盛学认为,跳槽之前,以下准备必不可少:

  1.增加家庭应急准备金,购买货币基金,三口之家应有5万~10万元,两口之家应有5万元,单身家庭也应有3万~5万元。

  2.积累足量的流动资产,夯实家庭财务基础。广州三口之家流动资产应大或等于10万元,两口之家流动资产应大或等于6万元,单身之家也应大或等于3万元。

  3.调整家庭投资风格为“稳健”,减少购买进取投资产品,增加购买债券型基金、黄金(金条、纸黄金为主,绝非T+D产品),次之选择可为银行理财产品。

  4.“跳槽期”内不可控风险较多,建议慎重考虑买房、买车问题。

  5.持股、持基待解套,轻易不要割肉。

  双职工之家:太太工作稳定 先生考虑创业

  案例:

  38岁的宋先生是广州一家机关单位的公务员,近期在考虑离职与一位大学同窗合股经营贸易类公司。太太也是公务员,年薪11万元;宝宝6岁,准备读小学。全家住在天河区一套价值280万元、中等面积的公寓内;另外有股票35万元市值、现金29万元(不包含创业资金)。

  关键词:

  跳槽“收入差”、太太工作稳定性、创业机会成本

  分析:对于双职工家庭来说,离职创业的财务基础比较牢靠。宋先生家更有优势,太太也是公务员,工作稳定,11万元的年薪,足够一家三口日常开销;家庭总资产近350万元,有房产有流动资产,无任何负债,拥有较好的家庭财务基础。

  是否跳槽,主要应掂量原有工作的综合收入水平与跳槽后职业的收入水平,对于预备创业的宋先生来说,还应增加评估创业风险与机会成本。宋先生的原有年薪应在15万元以下,贵在稳定有保障;但新职业是经营贸易公司,在广州市的投资成本并不高,投资失败的风险不大;理论上来说,如果创业成功,年收入应在30万元以上,且有不断增长的潜力。

  结论:建议跳槽

  家庭理财建议:现有流动资产中,两头大中间小,进取、保守产品太多,缺乏稳健理财品。建议腾出5万元资金购买货币基金,建立家庭应急准备金;股票如无大量被套,建议将其份额减少到25万元;增买债券型基金15万元,平衡收益;剩余的现金建议抄底黄金市场,买金条或买纸黄金,长线保值。

  单职工之家:流动资产太少 跳槽要慎重

  案例:

  41岁的蔡先生是广州某杂志社的中层管理者,原来年薪20万元,现在正考虑跳槽到另外一家杂志社,职位类同,年薪25万元。太太是全职主妇,照顾9岁的女儿。全家住在花都区一套价值150万元的大面积住宅中,还在月供,每月供4200元,还差8年供完;拥有一辆经济型轿车,折旧价值6万元。另有国债5万元、定期存款2万元、现金3万元。

  关键词:

  全家一年消费总额、流动资产总额、抗风险能力

  分析:表面来看,蔡先生新去的单位年薪比现职高出了25%。但蔡先生现在跳槽的财务劣势比较明显:1.太太没有工作,全家的收入来源都是蔡先生;2.房产负债较高,每年仍需要5万元的供房款;3.流动资产数额过少,总数只有10万元;如果养车,不够家庭1年的财务支出。4.蔡先生年过40岁,财务上、职场上的抗风险能力均降低。

  在此情况下,放弃原单位已经建立起的社会关系,去谋求一份只高出了25%收入的职业,势必承担更大的机会成本与财务风险。

  结论:跳槽慎重

  财务建议:跳槽之前,建议夯实家庭财务基础,提高流动资产至15万元以上。建议购买5万元的货币基金,同时改变家庭资产单一的“保守”风格,增加购买债券型基金、银行理财产品。

  单身之家:无家庭负担 考虑新职位性价比

  案例:

  广州某外资企业的市场部经理李先生28岁,原工作单位年薪18万元,有猎头公司希望挖他去另外一家大型民营企业,年薪25万元以上。李先生现有股票市值21万元(被套9万元),偏股基金7万元(被套3万元),现金15万元。除了“跳槽”,李先生也在考虑买房,请问时机如何?

  关键词:

  新职位综合性价比、新旧职业收入差、股票解套第一

  分析:对于单身家庭来说,无子女家庭负担,跳槽方面灵活自由,不需要考虑太多财务问题;李先生现有家庭流动资产43万元,即使1年赋闲在家,单身消费绰绰有余。但对比宋、蔡两人,李先生年轻有为,需要考虑职业(或职位)的综合性价比,还需要考虑未来若干年的晋升空间、收入增加速度、转行机会等问题。

  自上周末“国五条”新政细则推出之后,市场对于房价未来走势的看法分歧较大,但有一点可以肯定,在未来半年到1年的时间里房产调控仍是市场主导,广州房价应该不会出现太大升幅。对于李先生来说,跳槽时期需要心情稳定,不适宜做太大的投资;且股票、基金均处在深度套牢状态,股市也依然较低点位,建议解套为先、买房第二。

  结论:评估新职位性价比

  理财建议:进取投资产品数额过多,影响财务稳健;现金数额过多,影响效率。建议3万元资金购买货币基金,作为家庭应急准备金,剩余的12万元全部买成债券型基金。另外,检查股票、基金的配置品种,可调仓换股,改选消费、资源、机械等蓝筹板块的低估值品种,暂时少买地产、金融个股,观望后市。

  [编辑: 刘晓明]

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