银行卡公约恐成一纸空文 持卡人担心还款提醒难

　　律师质疑银行卡公约恐成一纸空文

　　本报讯 （记者刘新宇）在获得银监会回复之后，山东律师王新亮第三次致信尚福林呼吁整顿信用卡。昨日，记者从王新亮在微博上公布的“致中国银监会尚福林主席第三封公开信”中了解到，王新亮此次诉求建议银监会将新近出炉的修订版《中国银行卡行业自律公约》（以下简称《公约》）所规定的对消费者有利、并能有效整顿或改善全额罚息的内容以规范性文件形式固定下来，否则《公约》“会沦为一纸空文”。

　　规范性文件落地无时间表

　　王新亮诉求废除“全额罚息”未获得官方支持后，于近日第三次发出公开信，他指出，修订后的《公约》中“容差容时”等规定虽然没有废除“全额罚息”制度，但已基本整顿和改善了现状。但鉴于中国银行业协会是一个银行业自律组织，没有权力出台相关惩罚措施，也没有执法权，他担心公约会沦为一纸空文。公开信建议银监会出台新的或者修改相关规定，将中国银行业协会所规定的对消费者有利、并能有效整顿或改善全额罚息的内容，以规范性文件形式固定下来。

　　记者了解到，《公约》要求发卡行自今年7月1日起全面建立容差容时还款机制，要求发卡行还款容差额至少10元，还款宽限期至少3天。《公约》还要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提醒。

　　业内人士分析称，接下来的法律法规完善工作可能不单取决于银监会，什么时候能有成果落地存在较大的不确定性。

　　“还款提醒”受关注

　　一位不愿具名的银行业人士指出，《公约》虽然没有强制执行力，但作为中国银行业协会的成员，各家银行一般都会执行，以免陷入外界口诛笔伐的境地。目前已有不少银行陆续落地“容差容时”还款机制。与容差容时还款机制落地较易实现相对应的是，持卡人还较为关心银行在还款提醒方面能否尽心尽力。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，发达国家信用卡的“消费信贷功能”较为明显，信用卡从透支第二天开始即会开始计息，持卡人与银行之间存在一个“对赌协议”：如果在一定期限内还上，持卡人不需还息，但如果超过还款期限，则需承担“全额罚息”。由于双方权利义务对等，银行与持卡人之间关于“全额罚息”并没有太多争议。但在国内信用卡存在免息优惠期的情况下，银行希望通过全额罚息来维护信用卡发展的成本，消费者也在免息的概念下忽略了信用卡本来的内涵。郭田勇认为，免息期不改，全额罚息就会存在很大争议。