业内专家为你做保险向导 教你如何选购儿童保险

    许多人买保险的心态都是——纠结。不同的保险公司、不同的代理人，或者网络上流传的说辞竟然可以截然不同，更让人对保险的那些事感觉如雾里看花。近日，国内一理财杂志刊出《怎样理性选购儿童保险？》(以下简称《怎》文)一文，当中的犀利观点，又引发了一场口水仗。记者邀请本土业内人士进行了一番分析和辩论，帮助大家从不同的角度上，认识给儿童买保险的这些说法。

    “儿童一般不需要寿险”？

    《怎》文观点：“除非你的孩子是秀兰·邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险。”

    文中认为，普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象一般为家庭的经济支柱。当经济支柱身故后，寿险能分担家属的生活压力，这是人寿保险的初衷。孩子是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。所以，为孩子买寿险并不是太有意义。

    对此，网友的反应是：“怎么可能！谁都可能面对生老病死，小孩也不例外，孩子又是大人的心头肉，我们希望给予他最全面的保护，怎么可能不需要寿险呢？”

    业界声音

    赞成：不应作为儿童投保的主要险种

    平安保险广西分公司业务主任林欣说：“我们的一位客户在为孩子买保险时，买的唯一一份保险是寿险。按照保险条款，孩子如果在成年之前身故，家长可以获得10万元上限的身故保障金；成年后，这笔身故保障会达到几十万元。这位客户做法是极端的特例，我们不建议把寿险作为儿童投保的主要险种。为孩子购买保险，按照轻重缓急，首先考虑意外险和意外医疗，接着是大病医疗；经济允许的情况下，才是教育金和养老保险。如果经济宽裕，那也应该是先给作为经济支柱的大人买寿险，再考虑小孩。”

    反对：市面上的“寿险”泛指人身保险

    太平洋(5.90,0.18,3.15%)人寿广西支公司经理陈韬略：“寿险有广义狭义之分。狭义的寿险，是以人的生命为保险对象的保险；而广义的寿险，则是指人身保险的总合，涵盖意外、医疗、疾病、身故等多方面的人身保险，如万能险也是寿险的一种。”

    “保险代理人在向客户宣讲时提到的‘寿险’，往往指的是人身保险；那些冠有‘寿险’字眼的保险产品，其实很多含有意外、医疗、疾病、身故等多重保障。从狭义的寿险的前提去理解，该文的观点是有一定道理的；但如果从广义上来说，则并非如此。”

    辩论总结：原来是概念歧义惹的祸。《怎》文以及林欣所指的寿险，是狭义的寿险。为孩子买保险，可以按照实际情况和经济能力区别购买，但也不必一看到“寿险”就敬而远之。

    值得一提的是，为防范欺诈，保监会规定未成年人身故保险金有上限，在广西这个上限为10万元，所以家长不必重复购买。

    “不必给孩子保到老”？

    《怎》文观点：由于通货膨胀因素的存在，例如，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力很可能只是杯水车薪。

    而且，为孩子投保到60岁、80岁，其费率通常远高于教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额。

    有网友疑惑了：“我当然觉得给孩子的保险越全面越好，我不明白为什么不必给孩子保到老年？”

    还有网友认为，即使以后看上去没多少钱，但自己的投资也不大，给孩子买保险到老也未尝不可。

    业界声音

    赞成：成年后的保险让孩子自己安排

    林欣表示：“文中提到的情况都有可能存在。”因为如果给孩子保到60岁、甚至80岁，那么保费也会水涨船高。另一方面，交纳同样的保费，如果要求兼具教育和身故的功能，那么寿险保障期限长了，在教育保障方面的金额会被摊薄。“我们在做业务的过程中发现，大部分家长更关心孩子的教育和创业，很少会去考虑孩子老了以后的状况。所以，更多的家长选择在孩子成年后，让孩子根据自己的经济实力去给自己买保险了。

    反对：时限取决于父母想把责任和爱传承多久

    陈韬略认为，这主要取决于投保人的理财观念和经济实力。“因为买保险很大程度上是强制储蓄，没有这份强制力，钱很可能会被花光。几十年后，你会不会觉得有终归比没有强？为孩子投保终身险，他能感知家长的爱和责任，更勇敢放心地去创业、奋斗。这种心理的‘强心剂’作用，比这笔钱的实际购买力更明显。”

    辩论总结：赞成的是从理财的角度，反对的是从爱的角度，有着各自的出发点。不管怎么样，家长还是从自己的实际情况出发，量力而为。

    “储蓄险并非越早投保越划算”？

    《怎》文观点：以某款少儿教育金保险为例。该险种需缴纳15年，每年缴纳5000元；每晚一岁投保，费率就涨了好几百元。但因为缴费期限缩短了，所以，如果晚一年或晚两年投保，16年下来，总保费只是多出3000元而已。

    如果先拿提早投入的每笔保费做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个时间成本、机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

    对此，网友的反应是：“有人把储蓄性保险当成投资，但是会涉及到时间成本、机会成本，到底应该怎么权衡呢？”

    业界声音

    单纯把保险做投资，偏离了保险的宗旨

    民生保险广西分公司业务经理秦喜龙说：如果将保险与其他类型的投资做比较，觉得晚一年投保总保费相差不大，甚至如果用投保的钱先做其他投资，回报会更高，“那他就太把保险当成投资了”。

    秦喜龙认为，尽管储蓄性保险的保障功能偏弱，但也不可否认其保障和强制储蓄的作用，早一年投保，多一年保障，这与一般的投资有着质的区别。而且其他类型的投资虽然回报也许更大，但是风险也很可能相应增加，所以不太具有可比性。

    辩论总结：有时候，别把买保险想象得那么复杂，也别太纠结于贬值或者增值的问题。保险的宗旨是保障，担心乱花钱，可以考虑储蓄险。