华夏银行全力打造“中小企业金融服务商”品牌

    华夏银行青岛分行把中小企业金融服务，作为信贷结构调整和服务地方经济稳健发展的重要战略任务，着力打造“中小企业金融服务商”服务品牌。针对中小企业融资难问题，华夏银行以小企业融资为核心提出“小、快、灵”的解决方案，并在产品创新方面推出了“联保联贷”、“循环贷”、“房抵贷”等特色产品，有效地扶持了当地中小企业发展，树立了华夏银行服务小企业的良好社会形象，赢得了中小企业和市政府的高度评价。2011年，该行累计发放中小企业贷款23亿元，年均增长率23%，达到了银监会关于支持小企业金融扶持“两个不低于”的目标，荣获了青岛市人民银行“中小企业金融服务商”品牌。目前，该行中小企业客户广泛分布于青岛市的旅游、餐饮、酒店、航运、物流、代理、生产加工、医药化工等行业。

    为了更好地服务中小企业，华夏银行专门成立了中小企业信贷部。通过独立的信贷计划和风险资产,独立的客户划分和评级体系、独立的小企业信贷评审系统、独立的小企业客户经理队伍、快速的审批流程,实现对中小企业业务的专营、专业、专心服务。

    华夏银行青岛分行在过去多年积累的经验基础上，通过推行专营服务，正逐步向“中小企业金融服务商”目标迈进。

    专营机构 专职服务中小企业

    为了进一步提升华夏银行对中小企业，尤其是小企业金融服务能力，该行专门成立了中小企业信贷部，推行小企业信贷专营服务。

    目前，国内商业银行形成了“在行式”和“离行式”两种小企业专营机构模式。华夏银行的专营机构则属于“在行式”，在总行成立一级部门，把地区分部嵌入分行内部，兼具营销、审批、风险管理等职能。“在行式”转型机构充分利用了分行的资源平台，实现了业务的专业化、垂直化管理，理顺了分部与分行的关系，充分调动了分行成立小企业专营机构的积极性。

    目前华夏银行实行“2+1”的审批模式，在授信过程中，专门设置了风险经理，风险经理前置参与现场调查、作业人员集中完成信用评级和额度核定，在风险可控的前提下减少了授信环节，满足了小企业“短、小、频、急”的信贷需求。

    专业经营 批量运作快捷高效

    在信贷资源上，华夏银行青岛分行也给予小企业业务一定的倾斜，包括制定了独立的信贷计划，最大限度将新增贷款规模用于支持小企业，在当前信贷资源比较紧张的情况下，该行给中小企业专项配备了信贷资金。

    为了提高效率，华夏银行借助IT技术建立了独立的小企业信贷系统，实行了小企业的无纸化审批；建立了独立的小企业网上银行；客户通过华夏银行网站和网上银行可以在线提交融资申请和进行融资进度查询，省去了客户经理资料录入信贷系统的时间，提高了审批效率。

    华夏银行改变了以往中小企业业务单兵作战的营销模式，坚持“规划先行、搭建平台、批量开发”。该行在探索运营资金支付监管系统、小企业信贷系统与大型连锁企业、大宗商品交易市场、大型核心企业的销售管理系统对接，整合信息流、资金流、物流，实现资金监管、信贷、结算三位一体，批量为上下游的中小企业客户提供全面金融服务。

    例如，原来银行是给核心企业放贷款，核心企业和下游通过赊销的形式形成了商业信用（应收账款），现在银行根据销售额和销售周期为下游代理商提供贷款，形成了银行信用，代理商带钱提货，这样代理商可以获取核心企业更为优惠的代理政策，核心企业加速资金回笼，改善了核心企业的资产负债表、降低了资产负债率。

    专心服务 专职专业金融服务

    华夏银行专门选拔具有多年服务中小企业经验的业务骨干，在分支行形成了中小企业营销队伍，专职为中小企业服务。这有力保障了服务的专注性，有效防止了以往“大企业驱逐小企业”的情况。

    “做小企业是个慢活，需要沉下心来，慢慢培育客户和市场。”该行中小企业信贷部负责人对记者说，为了保证为中小企业提供专心服务，该行针对中小企业客户经理的业绩特点，专门制定了有别于公司和个人客户经理的业绩考核体系，重在客户发展、资产收益和资产质量，客户经理根据收益覆盖风险的理念对中小企业客户进行风险溢价，同时，给予客户经理一定的风险容忍度，让一线的客户经理放开手脚为中小企业服务。

    以中小企业信贷为切入点，为中小企业提供全方位的金融服务。为帮助中小企业成长，华夏银行为中小企业提供在线财务报表服务，中小企业通过华夏网银，免费使用财务报表软件，这不仅提升了中小企业的财务管理水平，而且可以帮助企业增强信用度。

    专属产品 打造“小、快、灵”特色

    作为最早服务中小企业的商业银行，华夏银行青岛分行始终紧贴中小企业的融资需求，积极创新金融产品，在贷款期限、还款方式、利率定价和贷款用途方面采取了较为灵活、多样的方式，为中小企业的融资提供有力的产品支持。

    近年来，该行领先业内推出的“私营企业主贷款”、“融资共赢链”等系列产品受到了市场的认可；近期又研发出针对中小企业的专项产品“快捷贷”、“接力贷”、“联贷联保”、“循环贷”、“增值贷”等特色产品，推出了集本外币融资、结算、理财等产品为一体的中小企业服务品牌“龙舟计划”。

    华夏银行“龙舟计划”品牌是在传统融资和授信功能的基础上，根据企业发展不同阶段的金融服务需求将产品划分为 “创业通舟”、“展业神舟”、“卓业龙舟”三个部分，“创业通舟”的对象是创业初期的中小企业，这类企业现金流不足，担保难；“展业神舟”针对的成长型企业初步拥有一定社会信用度，需要多元化融资服务；“卓业龙舟”的对象则是发展达到一定规模、社会信用度较高、现金流相对充裕、融资渠道较多、融资成本相对较低的中小企业。不同类型的企业在“龙舟计划”的特色产品系列中，能轻松找到适合企业自身的融资产品。

    虽然，华夏银行青岛分行的中小企业融资产品领跑业内，但是却始终秉承“产品服务客户，产品打造市场”的理念，该负责人对记者说，我们是千方百计为企业找适合的产品，千方百计为产品找适合的功能。

    华夏银行中小企业产品体现出的“小、快、灵”特点，迎合了中小企业的融资需求，实现了产品功能参数化设置和多样化组合。

    风险控制 创新信用评级体系

    对于中小企业风险控制，是任何银行都最重视的问题，借助德意志银行技援项目，华夏银行针对中小企业还开发了独立的信用评级体系。通过更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对中小企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映了企业还款能力。

    而将信用评级系统与外部担保结合起来，则是华夏银行控制风险的另一条途径，目前华夏银行青岛分行已与15家担保公司合作。该行中小企业信贷部负责人认为，担保公司的介入，便于对小企业进行贷后管理和风险的控制。

    中小企业是经济发展中最具活力的组成部分，化解中小企业的资金紧张状况，不仅对地方经济发展至关重要，对商业银行来说也是机遇。中小企业已经不是华夏银行单纯的贷款客户，更是实现和谐双赢的合作伙伴。随着经营规模的不断扩大，中小企业对华夏银行的依存度在不断提高，取得的信贷支持越来越大。而华夏银行在为中小企业创造价值、帮助客户增值的过程中，其自身服务品质不断提升，业务规模连创新高，盈利能力持续增强，资产质量始终保持优良，已发展成为岛城及系统内发展最好的银行之一。

    华夏银行多年的实践证明，中小企业对商业银行来说不是“鸡肋”，而是极具潜力的巨大市场。支持中小企业发展，商业银行能够实现银企双赢，促进地方经济发展。