民间融资还是网络借贷 青岛草根金融谁来叫板银行

　　金融行业垄断久遭诟病，而民间金融一直在灰色边缘游走。近期，中央已明确表示打破银行垄断。就在银行面临冲击的同时，小额贷款公司、民间借贷公司、消费金融公司等各种类型的民间金融机构则迎来了历史性发展机遇。就青岛而言，小额贷款公司资金实力较强，最能挑战银行；民间借贷公司数量庞大，最具“群众基础”；网络借贷方兴未艾，参与的门槛最低。这些民间金融机构，有谁能抓住机会，尽快走向阳光化，叫板银行？

　　小额贷款公司

　　门槛虽然低，利率不规范

　　小额贷款公司具有一定的资金实力，是最有可能“叫板”银行的民间金融机构。今年1月份，青岛规模最大、注册资本2.11亿元的小额贷款公司在即墨成立，这是本市第24家小额贷款公司。

　　小额贷款公司的一大优点就是门槛低。“个人和小企业都可以从我们这贷款，企业找企业担保，个人找个人担保。”胶州市海丰小额贷款有限公司工作人员王先生说，小额贷款公司也会对客户进行审查，但门槛要远低于银行。

　　“小额贷款公司的放贷利率大都不超过央行贷款利率4倍。”青岛即墨诚和小额贷款股份有限公司工作人员说。但也有个别小额贷款公司的利率超过了国家规定的范围。黄岛区的一家小额贷款公司的工作人员就曾告诉记者，从他们公司融资必须要有房产抵押或者有公务员担保，月利率2.5% ，利息一次性全部交付。业内人士表示：“这个利率与民间借贷利率差不多，利息提前支付，算下来年化贷款利率超过了35%，远远超过了银行同期贷款利率的4倍。”

　　有的小额贷款公司还自定了高额的违约金，例如“民泽小额贷款有限责任公司”就规定：客户如果违约，每天要缴纳千分之四的违约金，违约金的月息将达到12%，一年下来高达150%，利率高得吓人。

　　民间借贷公司

　　公司良莠不齐，有“跑路”风险

　　青岛的民间借贷行业近几年蓬勃发展，数量急剧增加。现在走在青岛的大街小巷，“快速放款”“按月分红”“投资理财”“二次抵押”“闲钱创收”等类似的广告字眼随处可见。

　　可是由于并没有“民间借贷”这个行业，民间借贷机构注册时无不“曲线救国”，均按经济信息咨询类注册，注册资本最低只需要10万元。目前青岛市到底有多少家民间借贷机构？记者从相关部门了解到，目前大大小小的类似机构至少已有上千家。三五个人、一两张桌子，就可以开办一家民间借贷公司，一个月新成立几十家民间借贷公司并不稀奇。

　　虽然民间借贷公司为岛城大量小企业和个人融到了资本，但由于经营混乱，也带来了许多问题。“这里面有正规经营的企业，也有许多存在问题的公司。前期爆出的‘青岛东港投资公司’涉嫌非法吸收公众存款案就是一个很深刻的教训，上百人的数亿元资金面临血本无归的困境。”岛城一家民间借贷公司负责人说，为了谋取暴利，许多岛城民间借贷公司盲目发展，无抵押、无担保借贷盛行，多资担保、重复抵押更是屡见不鲜，引发了许多借款人还不上钱，民间借贷公司负责人跑路的乱象。

　　网络借贷

　　爆发式增长，有待升级

　　作为民间金融的一种新形式 ，青岛的网络借贷行业近年来出现爆发式增长，公司数量从2010年的2家到现在至少6家。不过，网络借贷同样存在进入门槛低、发展混乱的问题，近日，外地一家网络借贷公司就因为经营不善宣告破产。门槛较低，发展略显盲目的网络借贷行业有待“升级”。

　　“先知先觉”的岛城民间金融从业人士早有准备，新型的民间金融形式——P2P(即“个人对个人”)网络借贷公司在这两年更是出现了爆发式的增长。2010年，青岛仅有开开贷、宜信两家网络借贷公司“尝鲜”，2012年，岛城的网络借贷公司增加到至少六家。大家贷、青青贷等网络借贷公司如同雨后春笋般在岛城破土而出，拍拍贷、翼龙贷等网络借贷公司也在谋划在岛城设立分支或者加盟机构。“到今年年底，山东省最少得有三四十家网络借贷公司，目前光与我们洽谈加盟业务的就有几十家。”开开贷负责人周茂东说。

　　■新闻背景

　　管理层表态打破银行垄断

　　目前，12家上市银行发布了2011年业绩，12家银行2011年净利润占A股上市公司半壁江山，多家银行净资产收益率维持在20%左右，银行业何以坐收高利润？

　　国务院总理温家宝4月3日表示，国内银行业能够轻而易举地实现盈利，小部分银行在市场上占有垄断地位，融资渠道因此受限，所以必须打破银行业的垄断局面，以帮助民间资本进入金融市场。

　　原国家外经贸部副部长龙永图也曾发表类似观点。龙永图指出，“四大国有银行”金融资产占整个银行业70% 以上，“这种高度垄断存在结构上的不合理”，也缺少为中小企业和微型企业服务的机制。因此，本着服务于经济发展的需要，中国金融业亟需对内开放。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时说：“银行是商业机构，应该是谁都能干。但现在的说法是，银行业风险高，不是谁想干就能干。强调控制风险，这无疑是对的，国际上也是这样。”

　　“但不能说由于风险高，不提门槛，民营资本就是不能进入银行业”，郭田勇如是表示。他还说：“风险再高，也应该有一个标准，应该给出具体条件。我想只要给出门槛，就会有民间资本进入。”

　　■分析

　　民间金融目前仅是“补充”

　　青岛大学经济学院金融学博士张宗强说，由于我国银行业目前受管理体制所限以及信贷运营的高成本原因，面向个人和小微私营业主的贷款设置的门槛很高，因此贷款很难；而小额担保公司等民间金融机构无需抵押和担保，而且门槛比较低，所以受到了社会的欢迎。

　　张宗强说，民间金融可以把社会上的零星闲置资金聚集起来，借给有资金需求的人，出借人在得到理想收益回报的同时，帮助了他人，从而加速了社会闲散资金的周转和充分利用，提高了社会效益。

　　“只不过，目前存在的多种民间借贷形式，更像是银行的补充而非竞争者。”张宗强说，各类民间金融，往往只注意一点，不及其余，存在一定的不足。“比如网络借贷额度比较小，只适合工薪族和个体房融资；消费金融公司面临行业限制；小额贷款公司一般不针对个人。这些民间金融公司的存在，与银行的业务多数不重合，基本不会影响银行的生意。”

　　■前景

　　风险管控决定行业生死

　　各种民间金融行业并非毫无风险。开开贷负责人周茂东说，拿比较新兴的网络借贷来说，这种新模式具有跨地域等特性，市场发展潜力较大。它降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，但另一方面却不得不面对由此而产生的如异地催收成本大等问题。

　　岛城一位从事解决金融纠纷多年的王律师说，民间金融对于借入者的信用审核，是贷款前风险管理的关键，这直接决定着行业的生死。“目前多种民间金融进入门槛比较低，并且没有专业的监管，一些没多少资金实力的人可以随意开设民间金融公司，如果碰到坏账，公司很容易破产，出借人的本金可能血本无归。”

　　周茂东说，国内的个人信用体系建设很不完善，如果小额贷款公司、P2P信贷平台纳入个人和企业信用评估，个人和企业信用状况会直接决定借款的难易程度，这样就有助于人们积极培育自己的信用资源，从而推动了整个社会信用体系的建设进程。

　　张宗强认为，随着网络借贷、民间借贷等行业不断发展，政策应该对行业制定一定的行业标准和监管政策。“监管不到位就放开，容易出乱子。网上支付一开始也是无序发展，发展到一定规模后国家才制定行业标准，发放牌照，P2P网络借贷、及线下民间借贷行业有可能走同样的路子。”

　　近日，招商银行行长马蔚华在博鳌论坛表示，民间金融机构的存在是有合理性的，与银行相比，民间金融机构有更多优势。在风险方面，民间金融机构也存在优势。马蔚华认为民间金融机构的议价能力也很强，两人一说一拍即合，你能承担，我能给，他就定价了。这是银行和客户之间不能解决的。记者 肖良华