恒丰银行青岛分行助力小微企业 共创和谐青岛

    随着中国经济的发展，中小企业成为推动中国经济高速发展的生力军，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的65%、57%、50%和60%左右，成为名符其实的基础行业。但与此相反的是，中小企业所获得的银行服务却远远落后于大公司和零售客户。与此同时，银行在开拓中小企业这一市场机会过程中也面临艰巨的挑战：必须在从紧的经济政策下支持小企业贷款，同时还要保持自身资本充足率稳健和稳定的风险调整后的回报……如何将中小企业融资市场发展成为新的利润点成为银行和中小企业共同面对的难题。

    2011年以来，恒丰银行青岛分行领导班子深入我市调研，通过与政府、企业家和银行同业的会谈、沟通交流，了解到青岛发展区域特色产业集群的经济特点、中小企业数占90%以上的企业规模结构、社会金融信用环境位居国内前列等情况后，明确提出了“确保信贷规模、高效服务、灵活创新、个性化产品”的工作要求，以解决中小企业融资需求"短、频、急"的特点，快速地介入青岛区域内主流产业集群，致力于完善中小企业业务体系，为可持续的盈利性增长建立竞争优势。同时，恒丰银行青岛分行积极响应人民银行、银监局及总行号召，加大了对小微企业的信贷支持力度，积极支持小企业的发展，实现了小企业贷款增速不低于全部贷款增速的目标。2011年新增小微企业贷款13.45亿元，小企业贷款增速超过我行全部贷款平均增速67个百分点。

    相对于国有大型银行及部分上市银行相比，恒丰银行目前仍属于中小银行之列。找准市场定位、客户定位、提供差异化的产品服务，培育一个独特的细分业务领域，避免同质化竞争，是恒丰银行青岛分行迫切要解决的问题。本着与社会共发展、与社会共荣辱的"恒久发展 丰裕社会"理念，恒丰银行青岛近年来一直就把服务中小企业作为该行的首要战略任务来开展工作，积极践行"高效服务、灵活创新、个性化产品"的工作要求。

    确保信贷规模。针对今年信贷规模偏紧的情况，青岛分行主动在信贷规模上向小微企业倾斜，总行单列贷款规模，专项用于支持发展小微企业，保证小企业的贷款规模，做到放款及时，不会受到贷款规模的限制。

    高效服务。要求全行各条线人员牢固树立"服务至上"理念，保持良好沟通，及时反馈问题，整合资源，共同提高工作效率，以效率的优势取信于客户。增设专职小企业审批中心，选派专业人员审批，设置了专门的信贷审查委员会。

    为提高审批效率，做到贷款尽早投放，在保证授信审查质量的前提下，成立了中小企业授信审查中心，并且配备了专职中小企业贷款审批人，更加贴近支行经营部门、贴近市场，贴近客户，更好的适应市场的需要，适应业务发展的需要，提高了中小企业授信审查效率。同时成立了中小企业信贷审查委员会，视授信业务审查情况随时召开，简化了审批流程，加快了审批速度。例如，以青岛某公司为例，该司总经理于周五与该行确定合作方案，次周二下班时就取得了授信批复通知书，前后时间仅为3个工作日。

    灵活创新

    建立专职的客户经理队伍，加大培训力度。恒丰银行青岛分行在经营机构组织框架下，进一步明确了各机构职能设置与市场定位的同时，建立专职的客户经理队伍，加大对小企业客户经理的培训力度，提高了业务技能，重视了小企业发展的重要性，打造了具备客户营销技能和识别小企业贷款风险能力的队伍。

    积极进行金融产品创新，担保方式创新，拓宽融资担保渠道，不断满足中小企业的融资需求。恒丰银行青岛分行针对本区域内中小企业的特点，结合不同行业的中小企业的经营、发展模式，积极配合营销单位，开拓创新，多种贷款种类为中小企业融资拓宽了道路。例如, 某企业是一家主要从事混凝土生产经营的公司，长期以来公司主要是与我市某国有建筑企业进行生意往来，从事混凝土供应。企业供销关系单一而稳定，业务相对简单。随着公司的不断发展，供货量的加大，资金周转紧张，该行客户经理获悉后，主动上门为该企业提供融资方案。由于公司下游客户付款期延长，其应收帐款情况较多，但下游客户为国有大型企业，信誉较好。该行结合该企业应收帐款为与国有建筑企业交易产生，应收帐款的相对稳定且支付有保障的实际情况，为该企业办理了应收帐款的保理业务，解决了企业资金的不足，帮助企业度过了难关。银行的积极介入，使得原本由于应收帐款而资金紧张的企业的流动性大大加强了。

    与此同时, 恒丰银行青岛分行已开始接受专门针对小企业提供担保的融资性担保公司，现累计审批通过的担保额度已达9.5亿元。为缺乏有效担保的小企业的融资解决燃眉之急。

    针对不同的客户，我行分别采用与之相适应的贷款方式，充分满足客户的融资需求。

    通过发展个人贷款业务，满足中小企业融资需求。对一些成立时间短、经营规模小、不适合受信的小企业，该行鼓励小企业主以个人名义到该行办理个人经营性贷款，以满足中小企业的融资需求。多条腿走路，切实为中小企业的融资办实事、办好事。

    个性化产品。是指根据客户需求和状况，为客户设计了全新的融资方案。如客户想改变财务结构、降低财务费用，恒丰银行青岛分行将通过多样化的产品组合来实现其目标。

    立足青岛 融入青岛

    为了挖掘小微企业这片"蓝海"，银行必须选择与自身小企业战略相一致的正确经营模式。为此恒丰银行青岛分行提出了"立足青岛、融入青岛"的经营方针，不断加大对青岛蓝色海洋经济区建设的支持力度，继续为广大中小企业提供优质的金融服务。

    一是要充分利用好现有金融产品，在广度和深度上更好地满足小企业的需求。

    二是将继续进行产品创新，积极借鉴其他成熟商业银行的成功经验，开发适合自身发展特色和市场需求的金融产品及服务，更好的满足小企业的资金需求。要着力推动包括中小非金融企业集合票据、集合债券、短期融资券、中小企业联保贷款在内的多项适于中小企业的信贷品种，还积极与市中小企业局、青岛市担保中心等加强沟通，摸索中小企业集合信托等业务的运作模式，争取以此拓宽小企业的融资渠道，切实帮助企业突破融资瓶颈。

    三是审慎推进融资性担保公司担保业务，扩大受信小企业客户数量。

    通过积极营销小企业，提高内部工作效率，加大加快小企业投放力度，逐步形成具有该行特色的小企业金融服务体系。

    四是积极响应国家产业政策，对涉及节能环保、战略性新兴产业、传统产业升级改造、民生工程等小微企业予以信贷投放倾斜，对已完成上市辅导的拟上市企业开辟信贷审批"绿色通道"；进一步加强营业网点建设，为广大客户提供更便利、快捷的服务。