为未来“造血” 光大银行发力小微金融

    毛细血管，是极细微的血管，它们吻合成网，遍布全身，连通着动、静血脉。它们管径微小，管壁脆弱，却是生命物质交换、新陈代谢的主要场所。它们将那些最基本的细胞连接起来，将心肺生发的动力输送至有机体的每个角落。

    “小微金融”于国民经济之重要，恰如毛细血管之于生命健康的重要。不久前，时隔五年一届召开的全国金融工作会议再次强调了优化信贷结构的重要性，并将“为经济社会发展提供更多优质金融服务”列为今后五年的八项重点工作之首。温家宝总理指出，“金融行业要大力提升服务功能，扩大服务覆盖面”，“特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题”。

    2012年，中国光大银行（以下简称光大银行）聚全行之力布局“小微金融”业务，矢志打造一个综合性的金融服务平台，为小微客户提供充足、优质的造血机能，成就金融企业与小微企业客户的共同成长。

    聚焦“微循环”大局

    在经济血脉的万千通路中，数量庞大的小微企业组成了“微循环”系统。

    小型和微型企业的健康发展，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。设立150亿元中小企业发展基金、一定比例的政府采购面向小微企业、小微企业三年内免征部分行政事业性收费等一系列举措，标志着国家对于“小微经济”重要性的觉醒。

    然而，如果仅是把这些迹象识别为政府对于扶持小微企业的政策导向，仍不足以将面向小微企业的金融服务落在实处，做出特色。只有金融企业充分洞察到小微金融市场所蕴含的巨大机遇，才能由内而外地动员力量、整合资源，使小微金融业务焕发出真正的生命力。

    光大银行副行长林立指出，在数量庞大的小微客户身上，银行应该具备洞见未来的战略眼光，一旦真正意识到这个市场的潜力，就会明白，大力开展小微金融业务，不仅是对国家政策的积极贯彻和响应，实际上也是着眼于金融企业自身发展的需要；不仅仅是顺应经济发展的大趋势，更是在业务结构上面向未来的战略性布局。

    经历了最初的探索和尝试后，自2003年以来，光大银行积极投放个人贷款业务，支持小微业主、个体工商户，服务实体经济。2010年，开始倾力打造“阳光助业”品牌，其“个人助业贷款”和“经营物业贷款业务”开始向“模式化”的经营思路转型。截止2011年底，个贷余额已达2106亿元，现光大银行全力发力小微业务，并进行全新认识、全面发展，为实体经济发展做出贡献。

    2012年，光大银行对以“阳光助业”品牌为核心的小微金融业务实施战略升级，确立了“为客户搭建综合金融服务平台”的目标。

    林立表示，经济的宏观趋势和微观情势、巨大的市场需求以及过去数年的业务经验，都促使光大银行做出全力发展小微金融业务的战略决策。我们相信，2012年将是一个重要的开端，许多同业伙伴都会调集更多资源加入到这个市场的竞争和耕耘中来，光大银行将会做好最充分的准备。

    后发先至，打造“行业银行”

    关于小微金融的业务开展方向，光大银行明确提出了以“大消费类”行业为主导的行业导向，并瞄准各类聚集性商圈和上下游供销链，确立了“一圈两链”的圈链模式。

    对于小微企业这样根基脆弱的经济“细胞”而言，简单的“输血”是不够的，“血型”的匹配和“血管”的畅通才是关键所在。

    从客户的角度看，小微企业所涉及的行业种类繁多，融资需求多种多样。而且，小微企业的经营不确定性高，往往存在抵押物缺乏等问题。这正是对于金融服务机构专业性和创新能力的考验。从产品设计、服务流程，到风险控制，银行的各部门必须更为准确地了解小微企业自身的经营特色及其所处行业的风险共性。

    这意味着，在每一个以不同行业特色为主的不同区域内，银行都需要转变角色，成为一家“新”的银行。据悉，光大银行小微金融确立了包括农副品、食品、家装建材、服装鞋帽、日用品、电子产品、餐饮服务、超市供应品等八个行业在内的重点行业方向，并着力在分行业务经营中打造地方特色。

    光大银行相关部门负责人介绍：“‘行业银行’是光大银行在经过行业观察和自身实践后得出的发展方向。各地分行将成为小微金融的重心所在。以目前的市场份额看，在小企业融资方面我们并不是领先者。但是光大银行有信心，依靠光大银行现有的客户资源平台，通过对这项业务的全局运筹和更具前瞻性的细致部署，体现出光大小微金融的‘后发优势’。”

    造血细胞总动员

    据悉，光大银行将从全方位入手，为小微金融业务注入能量。在组织架构、岗位设置、人力资源、考核机制等方面，光大银行已经做好自上而下的梳理和筹备工作。在产品设计、服务流程、风险控制、信息系统建设等方面，也进行了大量细致入微的部署。

    其中，光大银行提出了“智能化”的小微金融发展之路，计划加快实现相关业务渠道、流程、交流平台乃至客户体验的电子化。

    小企业客户的资金需求，常常面临短促的时间窗口。如果无法对相关需求做出快速、及时的反馈，客户的商机很可能在转瞬间流逝。光大银行正在付诸实践的“小微金融电子平台”，无疑是对小微客户需求特征的创新响应。

    此外，作为光大小微金融的核心品牌，“阳光助业”将针对不同客户特点和贷款金额层级推出系列产品，并建设“业主俱乐部”，为小微企业的企业主们提供综合性的个人和家庭金融服务。

    该负责人说，小微金融业务是一个前景远大的事业，将改变国内金融市场的竞争格局。光大银行会努力抓住时机，为国家经济的发展和小企业生存环境的改善贡献力量，也为自身发展奠定更坚实的基础。