支持实体经济 致力惠民服务
中国建设银行扎实推进惠民服务工作纪实(上篇)

    建设银行因建设而生，因改革而兴，已经由当初一个管理监督国家基建资金、办理基建拨款的专业银行，发展成一家资产规模位居全球银行前列的大型商业银行，成为了服务民生、服务实体经济的金融生力军。

    深化银行改革，

    努力打造综合性、多功能、集约化银行

    股改上市后，建设银行实施了经营转型，大力发展零售业务，向批发与零售业务并重转变；全面调整产品和服务结构，向传统与新兴业务并重转变；努力改进盈利模式，向利差与非利差并重转变；积极探索综合化经营，向多功能银行转变；加快拓展海外业务，向国际化银行转变。今天的建设银行在五个转变的基础上，按照综合性、多功能、集约化的要求，努力打造成“国内最佳、国际一流”、具有重要影响力和国际竞争力的现代化大银行。

    综合性、多功能、集约化是建设银行实现科学发展的客观要求，也是建设银行落实中央经济工作会议、全国金融工作会议精神，为社会提供最佳服务、履行社会责任的必然选择。建设银行扎扎实实服务实体经济，既要巩固发展大客户、中型客户，也要不断拓展机构客户、小微企业客户，努力实现以客户需求为导向的功能选择，和以业务创新、产品创新、服务创新的多功能建设形式。

    立足大行业、大系统、大城市，

    鼎力支持国家基本建设

    建设银行坚持以客户为中心、以市场为导向，以提升客户体验为重点，大力扩大客户基础，重点抓好大行业、大系统、大城市，实现与建设银行发展要求一致，与企业地位、区位优势相统一的双赢局面。建设银行抓住大行业、大系统客户关联性强的特点，通过为核心企业提供供应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，积极打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，既服务好核心大企业，也服务好周边的小企业、小客户。充分考虑大客户金融服务需求的综合化、多元化趋势，通过发挥建设银行整体优势，为其量身定制金融服务方案，提供包括商业银行、投资银行、金融租赁、信托、保险等全方位服务和金融产品，通过与大行业、大系统的合作，实现产业链条、产品链条和上下游产品的联动和综合服务，使产业链条中的大型企业、中型企业、小型企业、微型企业共同受益，真正实现企业与银行的双赢。

    随着我国经济的平稳高速发展，信息化、工业化、城镇化和农业现代化快速推进，各地基础设施建设蓬勃开展。建设银行积极落实国家政策要求，发挥传统优势，加大对在建、续建项目和实体经济的支持力度，2011年，全行基建贷款新增占到了对公贷款新增的近一半，对国家重点基础设施建设的支持力度不断加大，在支持国家在建、续建重点工程方面发挥了积极的作用,让“哪里有建设，哪里就有建设银行”成为了社会大众心目中建设银行最真实的写照。建行人用求真务实的态度、专业执着的精神参与了一个个国家重点工程建设，努力做好大型基础设施项目的银团贷款、造价咨询、保理等综合服务。

    建设银行积极落实国家西部大开发战略，加大资源投入和政策支持。2010年，总行在成都召开了支持西部大开发工作会议，出台了《中国建设银行支持国家深入实施西部大开发战略的政策和措施》，重点做好西部地区基础设施建设、能源资源基地建设、现代装备制造、“三农”及农业深加工、沿边开放开发等方面的金融服务。近年来，各项政策在西部地区各分行得到了有效的贯彻，西部地区分行公司类贷款增速明显高于全行平均水平，贷款占比逐年提高。特别是在汶川、玉树灾后重建，新疆跨越式发展、藏区经济发展等方面发挥了重要作用。通过加大对重点客户的支持，西部12省区战略集团客户贷款余额共计7120.56亿元，占西部分行对公贷款余额的76.69%。”

    南水北调工程是一项长距离、跨流域的国家特大型调水工程，对中国经济和社会发展意义重大。在整个南水北调项目中,建设银行贷款承诺额为85亿元,涉及四个重点项目。在2011年信贷规模较为紧张的形势下，为保证项目顺利进行，建设银行克服种种困难，在有限的信贷资源中，为南水北调项目预留了充足额度，并按照基准利率下浮8%的优惠利率，按时足额满足了客户全部提款需求。

    中国载人航天工程是我国高新技术发展水平的集中体现，是衡量一个国家综合国力的重要标志。长期以来，建设银行积极支持中国航天科技集团业务发展，为该公司提供融资、财务顾问、投资银行、工程概预算、造价审查、代发工资等一揽子服务，还为集团量身定做了“网上银行集团理财系统”个性化服务，以实际行动为中国航天事业描绘了精彩的“建行蓝”。

    中心城市是金融资源的聚集地，也是建设银行服务实体经济的重要阵地。建设银行早在2001年初就提出并实施“中心城市行优先发展战略”，在经济金融资源相对富集的地方，选择经营管理水平较高的城市行优先发展，加大资源投入和政策支持，支持当地经济、社会发展。中心城市行金融生态成熟、业务需求复杂，处在创新和转型前沿，在新兴业务发展上具有风向标的意义。截至2011年末，80个中心城市行养老金账户管理、受托、托管业务分别占全行的87%、78%和83%，国际结算收入全行占比83%，信用卡消费和贷款约占全行的70%，深圳、北京、上海等大城市电子银行账务性交易量比位居全行前列。十年来，经过总分行的共同努力，中心城市行各项业务发展取得长足进步，市场份额稳步提高，建设银行的大城市发展战略已初具规模。

    服务“社区金融”，

    小微企业业务发展向“零售化”转型

    近年来，建设银行积极探索为小微企业提供金融服务的新模式，取得了显著的成效。目前，建设银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%，小微企业贷款近三年平均增幅超过40%，累计为16万小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元，间接提供了2000万个就业岗位。对于一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行来说，这些成绩来之不易，体现了建设银行服务小微企业的决心和魄力。

    2011年初，建设银行根据总体战略定位，结合小微企业业务特征，提出服务“社区金融”的理念，并明确了小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，要不断夯实客户基础，重点发展小微企业业务，充分利用有限的信贷资源，支撑服务更多的小微企业客户群体。

    在小微企业业务“零售化”发展思路的指导下，建设银行小微企业业务发展势如破竹，客户数量迅速扩大，2011年底一举突破7万大关，为业务的可持续发展打下良好基础。建设银行针对小微企业客户需求“短、频、快”的特点，研发出了一批使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的产品;针对小微企业融资需求，研发推出了“小额贷”产品，即向能够提供符合建设银行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人，发放小额短期流动资金贷款，最快当天就可完成审批和放款工作，流程简单快捷，效率比传统产品大大提高，产品一经推出就受到了小微企业主们的追捧。

    优化客户结构和调整贷款结构也是建设银行助推小微企业业务“零售化”的有力举措，通过积极扶持信用水平较高的小微企业客户，认真挖掘、培育有成长潜力的“年轻”小微企业客户，优质客户比例逐年提升。为提高资金的使用效率，信贷人员加强了与小微企业的贷前、贷中、贷后沟通，让有限的资金在小微企业中“动”了起来、“活”了起来，一年期以内小微企业贷款在小企业全部贷款中占比从2010年的82.5%提高至86.2%，小微企业户均贷款额也出现较大幅度的降低，让有限的资金帮助了更多的小微企业客户。建设银行的小微企业业务“零售化”在2011年迈出了坚实的一大步。

    经过多年培育,“成长之路”和“速贷通”已成为建设银行服务小微企业的两大拳头产品。以“成长之路”为例，通过持续创新，已形成了包括“联贷联保、诚贷通、租贷通”等30余项产品在内的综合性产品体系，并以成熟的运作、高效的服务赢得了市场信赖。目前，“成长之路”贷款余额超过3800亿元，累计发放贷款超过1.2万亿元，服务客户约14万户。小微企业金融服务产品也由此融入到了小微企业生产、发展的每个环节，见证了企业从萌芽、发展到成熟壮大的每一步，让千千万万的小微企业在建设银行的资金支持下焕发出勃勃生机。2011年下半年，针对大量缺乏有效抵质押物的小微企业，建设银行开发了小微企业“信用贷”产品，改变了过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，使大量缺乏有效抵质物的小微企业也能够真正感受到银行的金融支持。

    建设银行把研究企业特点、挖掘企业需求、开发特色产品、跟踪服务效果作为服务小微企业的“金融一条龙服务”。各地分行结合地方经济特点，积极开发特色金融产品，针对不具备通用抵质押物的特殊企业的融资需求，设计了特种权利质押、基酒等特色产品抵押、知识产权质押等贷款产品，让许多原来融资无望的企业看到了希望。浙江绍兴冠明金属制品有限公司就是一个重燃希望的受益者，该公司因缺乏有效的抵质押物，贷款难度较大，浙江分行经过与当地政府相关部门及监管机构的反复沟通协商，最终利用企业拥有的排污权为其量身定制了排污权抵押贷款业务，为企业发放贷款300万元，为解决同类企业融资难问题探索出了一条新路。

    小微企业融资难，难就难在银行对其缺乏了解，容易“望而却步”。建设银行在服务小微企业的时候提倡“用心服务、换位思考”，坚持从小微企业客户的角度出发，不断对银行经营活动进行评估，并对作业流程、服务方式、管理制度、产品研发、资源配置等进行改革。2007年，借鉴国外先进银行经验，建设银行在江苏试点 “信贷工厂”模式的小微企业经营中心，并于2008年在全行范围内推广，几年来已经在很多方面取得了新的突破。“信贷工厂”建立以后，小微企业贷款办理时间缩短一半，客户经理服务的客户数量增长一倍，客户满意度大幅提高。目前，全行已建立240家“信贷工厂”，基本覆盖了全国主要城市和百强县。

    2011年，结合“信贷工厂”升级改造，建设银行按照流程银行的理念，打造“柔性生产线”，实现各业务办理环节有效衔接，建立起更加灵活、顺畅的业务流程，提高了效率，降低了成本。建设银行根据不同产品和服务对象，采取不同的风险控制措施，制定差异化的操作流程，大大提高了受理审批效率。通过几年的实践与摸索，已经打造出了一条具有建设银行特色的小微企业服务信息高速通道。