记者暗访银行贷款过程 小企业真实贷款条件曝光

　　为了了解中小企业贷款的真实情况，2月20日上午，记者决定以中小企业主的身份去香港中路及福州路上的银行体验贷款过程。而在咨询的银行中，因为没有抵押物等原因而遭到婉拒，一方面银行有钱难寻合格客户，另一方面，企业主有项目，却难寻贷款，2月21日，由《城市信报》联合工行市南四支行举办的“中小企业贷款圆梦行动”正式启动，帮助中小企业走出贷款难的困境。

　　体验 银行寻贷均遭拒

　　为了了解中小企业贷款的真实情况，2月20日上午，记者决定以中小企业主的身份去香港中路及福州路上的银行体验贷款过程。记者假设公司刚成立半年，主要从事户外广告销售，目前打算进一步收购兼并其他小公司的户外资源，注册资金为100万元，没有抵押，目前资金缺口在200万元左右。资金主要用于收购媒体资源、扩大办公面积等。采访中，中国银行、工商银行、招商银行等，皆因成立时间短、没有抵押等原因而婉拒了记者，建行公司业务部的客户经理问道，“公司没有抵押物，也可以办理个人房产抵押，办理贷款也很方便。如果不行，那你们只能考虑去找第三方进行担保了。”

　　那么，如果没有抵押物和担保的话，就无法从银行获取贷款了吗？该经理解释说，如果记者想要办理中小企业贷款，则需要提供更加详细的资料，证明公司信用良好并有还款能力，在提供抵押物或者担保的情况下，银行才可以给中小企业办理贷款。

　　随后，记者又来到福州南路工行。工作人员同样回应“要办理中小企业贷款需要提供抵押物，例如公司名下的房产等，存款质押或存单质押也行。”该工作人员之后还介绍了另外两种中小企业贷款的途径。“没有抵押的话，第一条路就是找专业的担保公司进行担保，第二就是如果贵公司的上下游客户是一些我们银行所承认的核心企业，提供跟这些大企业的订单也可以作为贷款的依据。如果上述条件都无法满足的话，要想从我们银行拿到贷款就非常困难了。”香港中路招商银行等股份制银行听说记者的企业无抵押物，直接拒绝了贷款申请。

　　分析“三没有”难倒银行和中小企业

　　银行有钱难寻合格客户，企业主有项目，却难寻贷款，这与中小企业在资质上的问题分不开。“这几年来我们发现许多小企业没有抵押物，没有财务报表，没有管理，是三没有的情况。”

　　记者以中小企业主的身份体验贷款，不过却由于无法提供抵押担保而频频受挫，正在给自己的小公司申请贷款的李强说，“银行要求有抵押，但是很多小微企业大多都是刚起步，没有什么可抵押的。”所以银行不愿意承担风险，而据记者了解，贷款难的问题不仅因为无抵押物，准备资料太繁琐，公司账户流水不够等问题都是造成贷款难的原因。“银行要求提供的资料很复杂，准备起来难度不小，而中小企业贷款一般资金需求比较快速，公司账户流水也是让小企业头疼的问题，通常小微企业一般能不开发票就不开，这也是让小企业很被动的地方。”最近，他没有办法，找了担保公司，这导致借贷成本大大上升，李强说，“银行现在一年期利率6.56%，一般银行会给你上浮30%，然后担保公司再收3%～5%手续费，综合下来你的贷款利息不会低于13% ，融资成本很高。”

　　“我们信贷人员天天在外面跑，也是想能尽量找到优质客户，做中小企业的任务，但是中小企业没有抵押物的情况非常多，这让我们感觉非常为难，银行也是有风险评估和管理的，我们吸纳了老百姓的存款，不可能把这部分钱随意放到中小企业，如果出现大范围的不良，那后果也非常严重的。”有银行公司业务部人员称，有数据显示，“截止到2008年末，小企业不良贷款率达到11.6%，应该说他们高于整个银行业平均的2% 七八个百分点，所以说风险还是比较高的。”

　　有专家表示：“银行层面上来说，受存款增长乏力等因素影响，给予中小企业资金配置的难度加大。而部分银行支持小企业的责任意识、服务意识和创新意识不足，也加重了小企业融资困难。外部环境层面，财税政策支持作用发挥不够，资本市场准入门槛较高，风险分担机制和征信体系尚不完善等因素，也制约了小企业对信贷的获取。”

　　这次我们准备了3个亿

　　2月20日，由《城市信报》联合工行市南四支行联合举办的“中小企业贷款圆梦行动”正式启动，此次活动旨在帮助中小企业走出贷款难的困境。活动中会对报名审核通过的小企业给予贷款过程中的全程帮助，帮助十家小企业主成功申请贷款。即日起，活动报名正式开始，符合准入条件的小企业可以通过两部热线电话报名参加本次活动的准入审核，本次活动获得的支持贷款总额达三亿元。

　　工商银行市南四支行行长张玉民说，“中小企业的融资问题一直受到社会各界的关注，而工商银行对于中小企业的支持力度比较大，今年，为中小企业贷款服务‘李建流程’整装待发，我们决定拿出5亿元来支持中小企业贷款，希望这次圆梦行动能帮助更多的中小企业主们圆了他们的融资梦想，助力他们的成长。”

　　据了解，在我国中小企业和微型企业占到了全部企业的80%～90% ，是经济发展中的生力军，然而，融资问题成了很多中小企业主最头疼的问题，青岛一半以上的中小企业就面临着融资难的问题。为了帮助更多的中小微企业完成融资发展的事业梦想，给中小微企业打造一条顺畅的融资渠道、成功获得银行贷款，2月21日，城市信报联合工行市南四支行启动“中小企业贷款圆梦行动”，帮助十家中小企业办理贷款手续，根据快捷流程，在一周内让中小企业拿到贷款，贷款额度在50万元到3000万元之间。对于资格审核未通过的企业，信报将组织部分企业进入银行工作室，由银行专员带领参观贷款流程，为以后顺利申请贷款积累必要的经验。

　　另外，活动还将举办专业的融资讲座，邀请工商银行的专业理财顾问和大学教授为困难的中小企业指导融资方式，现场解答融资中遇到的问题等。

　　本次活动报名从 2月21日起持续七天，到2月27日结束。参加本次活动的报名企业，首先将进行资格审核，报名企业必须是持有人民银行核发贷款卡的企业法人，没有不良信用记录，有合法的固定住所或经营场所，并且还要具备抵押或质押的融资担保方式(详见准入条件)。

　　即日起，凡是符合准入条件的企业，可以通过本次活动的热线电话0532-85062292和0532-85061636进行报名和咨询。

　　相关链接 小企业准入条件

　　1、持有经过年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，具备完全民事行为能力的企业法人；

　　2、持有人民银行核发的贷款卡(或到我行办理)；

　　3、财务制度相对规范，能够提供上年度财务报表(最好经会计师事务所年审)；

　　4、有良好发展前景的生产型企业或贸易型企业；

　　5、信誉良好 ，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

　　6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

　　7、融资的担保方式为抵押或质押。抵押物包括住房、商用房、生产用房、国有土地使用权等，质押物包括本外币存单、银行承兑汇票、具有现金价值的人寿保险单、依法可以转让的国家债券或符合我行准入条件的大宗商品等；

　　8、贷款金额在50万元～3000万元；

　　9、贷款用途用于生产经营需要，贷款资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

　　文/图 记者 丁辉 郑昆仑 许瑶 （来源：半岛网-城市信报）