理财课堂：10万积蓄如何理财？投资要学林书豪

   理财黄金定律：3322和4321

    现在网上银行流行的搭配的定理，比如说3322、4321定律等等，这不一定适合每一个家庭，只是做初步理财规划的时候做参考的作用。比如说3322定律，就是把家庭所有的开支划为四个板块，30%的资金用于供房子或者是其他的投资，30%的资金用来生活的开支，20%是准备为现金的流动性，剩下的20%做长期的保险等有保障的产品，或者是现在有比较流行的4321定律，40%的资金用与供房或者是其他的投资，10%是保险支出。

    但是我个人觉得，3322还是4321都不一定是适合个人的选择，我个人觉得做资产搭配的时候，需要根据自己家的情况做搭配，我分享一个案例，家庭背景是上海单亲妈妈30多岁带着6岁的小孩，在上海没有房子，但是在外地有两处投资房，理财目标是5年之后孩子考上初中要达到60万的存款，每年大人保险2800元，小孩保险3000元。现在她家里有5万多块钱的存款，今年已经付了5800元的保险，手上的投资有4万块钱分别投资企业债、基金、股票，外地的两套房产一个是45万住宅，20万小公寓，现在房子有26万元的贷款，信用卡有5000元余额，收入是每个月2万块钱，租房2500元，水电煤气600元、孩子买衣服600元，有两万块钱的年终奖，还有包括每年给孩子交上3万块钱的教育保险金。

   如果没有打算卖房的话，房地产、贷款都是咱们没办法动的，对的是什么部分？是现有9万块钱的金融资产，每年根据收入和支出水平，每年可以存11.98万元，咱们做规划的就是这些钱，咱们做一个假设，如果从9万块钱留下2万块钱的备用金，剩下的7万块钱用来做投资，11.98万给扣除0.98万等额外的开支，每年投资9万元，要达到5年之后累计60万的目标，咱们根据计算只要每年投资达到5.9%的收益就可以，我们就可以做规划了，单亲妈妈提供的资料我们可以看出来，她投资过股票、基金、企业债，她以前在资产搭配的时候，把主要的钱放在活期存款上，但是仅仅靠股票、基金这些有风险，很难达到5.9%的收益。咱们怎么样让她7万块钱的初步投资基金和每年9万块钱达到每年5.9%的收益？现在市面上很多的理财产品收益能够达到4.5%-5%之间，起点只要5万块钱，我们的建议是7万块钱拿5万块钱做固定收益，剩下的2万块钱，分批做一点基金、债券，这样累计包括贵金属、黄金、石油等方面的投资，这些投资渠道现在市面上都有，不管是黄金、实物黄金、石油等资源类，像这些搭配起来只要每年达到7%的收益这两年累计起来5.9%是很容易达到的。