福禄鑫尊彰显品质 添“福”增“禄”更多“金”

    和通货膨胀赛跑，是很多家庭现在面临的一个挑战。的确，通货膨胀导致的储蓄负利率，资本市场不断下挫，政府“楼市限购令”等房地产调控政策的出台，种种不利因素让现代家庭承担着比过去多很多的压力。在这种情形下，有稳定收益回报的分红险较好地替代了银行存款，成为很多家庭赶超通胀速度的“助跑器”。

    一年前，2011年新年伊始，中国人寿推出了集理财分红、意外保障、养老保险三者于一身的“福禄金尊”两全保险（分红型），在通胀压力下使投保人的资产保值增值。这款国寿推出的首款“返还后还收益”的保险理财产品得到了广大百姓的认可，一时间风靡市场。时隔一年，为了回报广大新老客户，2012年的新年，国寿带着升级版的“福禄鑫尊”两全保险（分红型）再次隆重登场，为投保人带来升级版的产品和服务，让客户添“福”增“禄”更多“金”。

    与市面上的其他分红保险相比，“福禄鑫尊”具有哪些无与伦比的优势呢？理财师告诉记者，“福禄鑫尊”的五大特点，使得它在同类产品中脱颖而出。

    特点一：赶超通胀 生存给付递增

    理财师介绍说，“福禄鑫尊”规定，在投保人约定祝寿金领取前，每三年可以领取一次生存保险金。国寿首次给付的生存保险金为基本保险金额的15%；以后每次给付的生存保险金在上一次给付金额的基础上按基本保险金额的3%增加，但每次给付的生存保险金最高不超过基本保险金额的30%。

    此外，“福禄鑫尊”还设计了特别生存金。在合同生效后、投保人领取祝寿金之前，每满3个保单年度的年生效对应日，投保人可以按年交保险费（不计利息）的2%领取特别生存金。

    理财师以刚刚投保“福禄鑫尊”的赵先生为例，向记者说明：今年30岁的赵先生为自己投保“福禄鑫尊”，他选择5年期交，年交保费为5万元，并决定在60周岁时领取祝寿金；赵先生的基本保险金额为27360元，他合计要交保费是，5万元/年*5年=25万元。

    那么，在赵先生60周岁之前，他第一个3年可以领取的生存保险金为基本保险金额的15%，即4104元。以后每3年在上一次给付金额的基础上按基本保险金额的3%增加，最高为基本保险金额的30%，9次共计61560元。此外，赵先生还可以领取特别生存金，每满3个保单年度的年生效对应日，按年交保险费的2%领取特别生存金1000元，那么合计9次9000元。所以，在赵先生领取祝寿金之前的30年里，他可以陆续领到7万多的生存金！

    “近一年来，CPI居高不下，百姓要承受通胀的压力。为此，国寿的此款产品特别将生存保险金领取比例提高，帮助百姓有效抵御通胀。”理财师表示，靠单个投保人自己的能力，想要赶超通货膨胀的速度，需要投入很大的精力。而选择了一家放心的公司、选择了一款实惠的产品，百姓则可以高枕无忧了。

    特点二：老有所依 返还后还收益

    “福禄鑫尊”还有一个令人眼前一亮的特点就是“返还后还收益”。什么是“返还后还收益”？理财师告诉记者，“返还后还收益”是指被保险人在约定年龄一次性领取完祝寿金（客户所交保险费）后，以后每年还可以继续从保险公司领取一定的收益，直至终身。“福禄鑫尊”规定，在投保人约定年龄领取祝寿金的同时，每年还可领取基本保额的10%。

    理财师仍然以赵先生为例，在赵先生60周岁的时候，他可以一次性领取所交的25万元保费，与此同时，在他60周岁及以后，赵先生每年可以领取2736元，直至终身。

    “相比其他返还后还收益的产品，‘福禄鑫尊’返还频率和比例均有所增加，被保险人可领取至终身，这充分满足了客户终身养老的需求。”理财师说。

    特点三：一次领取 更早安享晚年

    “我50岁就退休了，可市面上很多保险产品要等到60岁才可以领取本金，”刘女士向记者抱怨，她本计划在退休后的几年，和老姐妹们相约游览祖国的大好河山，“我打算用领取的保险金作为路费，不过等我可以领取的时候，估计老胳膊老腿的，玩不动喽。”

    刘女士的抱怨不无道理，我国法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。而大多数一次性领取本金的保险产品都是最早从投保人60岁时开始领取。

    为了更好地契合百姓需求，“福禄鑫尊”再次创新，规定被保险人最早可以在55岁时一次性领回所交的全部保费，给投保人更多的选择。“这款产品是目前国内分红保险中最早返本的产品，其祝寿金领取年龄分为55周岁、60周岁、65周岁、70周岁和75周岁五种，是目前投保人可选择祝寿金领取年龄最多的产品。投保人可以自行约定返本时间，这样领取更灵活，也可以更早地让投保人安排好理财计划、快乐的享受晚年生活。”保险理财师介绍说，此外，“福禄鑫尊”保险费的交付方式为年交，交费期间分为三年、五年和十年三种，由投保人在投保时选择。

    而投保范围广可谓是“福禄鑫尊”的另一个亮点。据悉，从零岁到60周岁皆可投保此款产品，可谓老少皆宜。“‘福禄鑫尊’积极应对监管规定的新要求，18周岁前身故返还所交保费，拓宽了少儿市场的可保范围；同时，若选择75岁领取祝寿金的话，60岁的老人也可办理，满足了中老年市场的保险需求，是目前市场上投保范围最宽的产品之一。”理财师如是说。

    特点四：保单分红 共享经营收益

    近年来，随着监管部门对寿险产品结构调整的要求，以及新会计准则的实施，分红险产品不断得到发展和增长。“就产品形态而言，分红险是目前最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种。”保险理财师表示，中国人寿分红账户回报在市场上一直保持在相对比较高的水平。

    事实胜于雄辩。数据显示，作为世界五百强及我国最大的保险机构，中国人寿于2000年率先在国内成功推出分红保险产品。数据显示，自2000年至2009年，中国人寿分红险保费收入的年均增幅达到126.57%，10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元！

    “福禄鑫尊”延续了国寿分红险的一贯特征，对于红利的处理方式，投保人可以选择现金领取或累积生息。“我们建议客户选择累积生息的方式，这种方式红利保留在公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由公司公布。这可以最大限度地使投保人的利益最大化。”理财师说。

    “值得一提的是，此款产品是分红到终身，年年分红，终身分红，客户可以分享公司分红保险的收益。”理财师介绍，国寿为生存保险金及红利设立了账户，客户可以不领取，把钱放在中国人寿累积生息，可以轻松地获得双重投资收益。

    特点五：保单贷款 巧解燃眉之急

    2011年底的一天，王女士来到中国人寿，想要终止自己购买的保险产品。“我先生一直自己做生意，最近资金周转困难，我不得不退保。”王女士说。在了解了王女士的情况后，保险理财师向她介绍了保单贷款。“退保非常不划算，保单贷款不仅能解决你一时资金周转不开的难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。”保险理财师说。

    半信半疑的王女士抱着试试看的心态，申请了保单贷款，没想到很快就拿到了5万多元6个月期的贷款。“保单贷款既不需要担保人也不需要除保单以外的抵押物，而且我仍然有保险保障，真的是太方便了。”王女士感慨。

    所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

    “不过需要注意的是，不是所有保单、即不是所有的保险产品都可以用来借款。”保险理财师说，一般来说，具有储蓄性质的两全保险、终身寿险以及年金保险等保单可以向保险公司申请保单贷款。

    记者了解到，市面上的保险产品一般而言贷款总额不超过保单现金价值的70%。不过，“福禄鑫尊”的保单借款比例为现金价值的80%！

    “保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有效性，可谓一举两得。”有投保人感慨道，“福禄鑫尊”将保单借款比例上调为80%，真是想客户所想，使客户可以更大限度地用好保单，以解燃眉之急，

    保险理财师表示，“福禄鑫尊”在60周岁一次返本，60岁前的生存给付逐次增加，体现了抵御通货膨胀的理念，60岁起的生存给付体现养老理念。在通胀预期不断加大及逐渐步入老龄化社会之际，这款产品不失为投保人的最佳选择。