房贷利息下月涨幅超10% 银行提醒关注月供变化

　　元月1日起，房贷利率要“涨价”了，三次加息后，各大银行将执行新的房贷利率，从6.4%涨至7.05%，涨幅超过10%，不少房贷客户也要开始为加息“买单”，银行人士提醒市民关注月供金额的变化。

　　房贷利率涨幅超10%

　　近日，市民曾女士收到银行发来的短信，提醒她从明年1月起，房贷月供要增加了。利率经过“三级跳”，分别上调了0.2、0.2和0.25个百分点，不少“房奴”的月供从明年1月起要增加了。

　　按照银行惯例，借款人在签订个人房贷合同时，一般与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，从2012年1月起执行的新利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率。

　　按5年以上贷款基准利率计算，房贷利率从年初的6.4%涨至7.05%，涨幅达16%。银行理财师给购房者算了一笔账：若贷款40万元、期限20年、采用等额本息还款方式，每月还款金额将从2960元增加到3113元，增加154.42元。若贷款100万元、期限30年、采用等额本息还款方式，每月还款将从4600左右增加到5100多元，还款增加500多元。

　　银行工作人员提醒市民从下月起，一定要关注月供金额的变化，千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷，影响个人信用。

　　7折房贷与存款利率“倒挂”

　　据银行人士介绍，2010年前的大部分房贷客户执行的都是0.7倍利率。这些房贷，即使到了2012年，也依然按照基准利率7折执行，即4.935%的利率。同时，连续加息后，现在5年期的定期存款利率已经达到了5.5%。出现了7折优惠贷款利率与存款利率“倒挂”的现象。

　　“如果是七折优惠利率，这时候提前还贷节约的利息，还没有把余钱存定期挣的利息多。”某股份制银行相关人士举例称，假如有50万闲置资金，以贷款100万20年期为例，如果选择提前还贷，5年内节省的利息为123375元，如果选择5年期定期存款，获得的利息则为137500元，还可以赚取1.4万。

　　银行人士提醒，享受7折利率优惠的市民可以选择一些理财产品，对冲房贷利率。如果确实需要提前还贷，要尽快去银行网点办理，正常还贷的客户，要注意新的还款金额，避免因不小心拖欠房款而影响个人信用。

　　领了年终奖要不要提前还贷

　　理财师表示：两种人不宜提前还贷

　　除了享受七折优惠利率的贷款人因为5年期存款利率与7折房贷利率“倒挂”不宜提前还款外，多数理财师也表示，尽管年底年初会出现提前还贷高峰，但大家也不要盲目去跟风，尤其是以下两类贷款人，也不宜提前还贷。

　　一、还款已接近中期的贷款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　二、采用等额本金还款的贷款人，还款期已超过了1/3的。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。