华夏银行破解小企业融资难题

    华夏银行青岛分行把小企业金融服务作为信贷结构调整和服务地方经济稳健发展的重要战略任务，着力打造“中小企业金融服务商”服务品牌。针对中小企业融资难问题，华夏银行以小企业融资为核心提出“小、快、灵”的解决方案，并在产品创新方面推出了“联保联贷”、“循环贷”、“房抵贷”等特色产品，有效地扶持了当地中小企业发展，树立了我行服务小企业的社会形象，赢得了中小企业和市政府的高度评价。

    一、“循环贷”产品介绍

    华夏银行小企业循环贷是指我行为满足小企业日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其它合法收入等作为还款来源发放的贷款。在核定的额度及期限内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。

    产品特点：

    1．循环使用。在授信期限内，借款人与我行签订最高额融资合同等相关合同，在合同规定的额度和有效期内，可多次提款、逐笔归还、循环使用，无须重复审批。

    2．还款灵活。可以选择逐笔归还、分期归还、一次性还款。

    3．期限较长。授信期限最长3年。

    4．担保多样。可采取质押、抵押、保证等担保方式。5．节约成本。循环使用，减少资金占用，提高资金

    使用效率，节约财务成本。

    6．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。

    适用对象：适用于符合华夏银行授信准入的所有小型企业、个体工商户和小企业主。

    融资额度和期限：授信额度最高2000万元人民币。授信期限最长3年，贷款期限最长1年。

    二、营销案例

    ¬青岛某塑钢材料有限公司2000万元循环贷授信

    1．客户背景

    青岛某塑钢材料有限公司成立于2001年6月。专业生产吹塑、注塑、管材及零部件，为海尔集团、三洋冷链等制造商主要管材配套供应商。公司现有职工350余人，其中工程技术人员105人，管理人员30人。公司现已通过ISO9001：2000质量体系认证和ROHS（挪威船级社DNV）体系符合性认定。公司坐落于青岛即墨龙山工业园，占地面积4.7万平米，厂房面积1.3万平米，注册资本1600万元。2004-2005年被青岛市命名为“投资青岛优秀民营企业”，并成为首批青岛市中小企业发展战略联盟成员企业，被即墨市授予“突出贡献企业奖”。

    某塑钢所生产的电器管道产品深受客户青睐，主要在山东省内销售，海尔集团、海信集团、澳柯玛集团为其主要需求方，与海尔集团的合作历史长达10年。凭借着过硬的产品质量和突出的创新能力，多年来一直是海尔集团的优秀供货商。截止到2010年公司总资产9730万元，年销售收入1.2亿元，盈利1500余万元。该公司凭借着突出的规模、效益优势，始终拥有充足的资金支撑业务发展，一直是各商业银行争揽的中小企业目标客户。

    2．企业需求

    2011年4月份某塑钢公司应主要客户海尔集团要求，扩大生产规模，以保证能够提供多样化产品类型；同时也为应对原材料价格波动频繁影响，企业需要保存必要的EVA等原材料存货，造成了大量营运资金的占用，资金压力较大，融资需求旺盛，且需盘活固定资产，加快企业资金周转。

    某塑钢公司根据自身发展需要，制订了一系列内部采购计划，充分利用原材料价格波动区间，适时调整存货。同时提出了延长厂房土地抵押期限、资金能够灵活快速调用等较为苛刻融资要求。

    3．营销方案

    （1）不等不靠，快速行动。

    支行营销部门通过与客户定期走访交流，了解企业近期的发展规划及融资需求。为抓住少瞬即逝的营销契机，青岛分行以中小企业部人员为带头人迅速成立营销团队，在第一时间展开营销，多次到企业进行实地考察，从营销产品、行业风险、服务客户关系等角度进行现场论证，最终认定企业发展情况较好，符合我行小企业准入条件。

    （2）利用产品，解决难点。

    在营销过程中，我行根据企业实际经营情况，灵活运用中小企业部近期推出的系列特色产品，为企业量身打造，着重推荐“循环贷”这一营销产品。

    “循环贷”的操作模式为：为满足小企业日常经营中合理的资金连续使用需求，对满足小企业界定标准的小型企业、个体工商户和小企业主，可采取质押、抵押、保证等担保方式，在不超过3年的授信期限内，给予符合授信条件的客户敞口授信不超过2000万元人民币额度，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。还款方式可以选择逐笔归还、分期归还、一次性还款。

    “循环贷”产品可有效满足该借款企业需求：一次抵押，可避免企业每年抵押撤押等手续，不但为企业节约了财务成本，更是节省了大量人力物力；循环使用，在最高额融资合同规定的额度和有效期内，可多次提取、循环使用，极大节约企业财务成本。

    （3）提升服务，携手共盈。

    某塑钢公司作为当地小企业的典型代表，近年来经营稳健，资金充足，但在发展过程中很少使用外部资金，与银行信贷业务接触较少，因此所提供的授信资料往往不是十分符合银行要求。青岛分行小企业信贷部分为快速解决企业资金需求，主动上门协助企业整理授信资料，保证迅速、便捷的拿到所需要信息及资料。在审批过程中，结合实地考察情况，集中力量在短期内给予批复，保证企业所需资金快速到位，有利协助了企业快速投产。

    通过我行小企业信贷部门不懈努力，某塑钢公司快速拿到了2000万元“循环贷”授信，通过该笔贷款企业有效补充了流动资金，扩大了生产规模，预计今年销售收入将突破1.8亿元，盈利达到2000余万元。该企业对我行优质快速的服务也表示充分肯定，将华夏银行作为其主办行，在我行办理的企业结算资金、法人个人储蓄、理财合计1000余万元。

    4．营销总结

    该营销案例的特点在于发挥了我行产品优势。通过分析考察小企业本身存在的融资难题，利用快速营销、审批优势，灵活将企业需求与我行产品相结合，扶持企业发展，达到合作共赢目的。

    总而言之，“循环贷”采取抵押等担保方式，借助前期市场调查及风险准入论证，有效识别和缓释风险，突出了我行中小企业业务“小、快、灵”的特点，实现了企业、银行的双方共赢。同时，风险缓释措施得当，风险可控。

    三、产品成果

    1．全行通过“循环贷”产品共计为277户小微企业发放贷款7.8亿元。

    2．“循环贷”产品贷款余额占小企业贷款余额的19%。

    3．通过“循环贷”产品发放的贷款不良率为零。（青岛新闻网 郑子龙）