华夏银行：中小企业金融服务商

    作为一家中型股份制商业银行，华夏银行青岛分行自成立以来始终坚持服务中小企业发展，截至目前，该行小企业客户数达到2400多家，占客户总数70%以上；在支持小企业发展方面，华夏银行青岛分行成绩斐然，在系统内率先推出个私企业主经营性贷款等一系列小企业信贷产品，小企业信贷额度多年来一直位居我市商业银行前茅。

    为了更好地服务中小企业，2010年3月，华夏银行中小企业信贷部青岛分部正式成立。通过独立的信贷计划和风险资产,独立的客户划分和评级体系、独立的小企业信贷评审系统、独立的小企业客户经理队伍、快速的审批流程,实现对中小企业业务的专营、专业、专心服务。

    华夏银行青岛分行在过去多年积累的经验基础上，通过推行专营服务，正逐步向“中小企业金融服务商”目标迈进。

    专营机构——专为小企业服务

    为了进一步提升华夏银行对中小企业，尤其是小企业金融服务能力，2010年3月25日，华夏银行中小企业信贷部青岛分部的揭牌运营，推行小企业信贷专营服务。

    目前，国内商业银行形成了“在行式”和“离行式”两种小企业专营机构模式。华夏银行的专营机构则属于“在行式”，在总行成立一级部门，把地区分部嵌入分行内部，兼具营销、审批、风险管理等职能，关键岗位人员（总经理、风险总监、营销总监、审批人员）总分行双重管理考核。

    “在行式”转型机构充分利用了分行的资源平台，实现了业务的专业化、垂直化管理，理顺了分部与分行的关系，充分调动了分行成立小企业专营机构的积极性。华夏银行中小企业信贷部青岛分部相关负责人介绍，

    目前青岛分部实行“2+1”的审批模式。小企业贷款全部由青岛分部完成审批，在授信过程中，专门设置了风险经理，风险经理前置参与现场调查、作业人员集中完成信用评级和额度核定，在风险可控的前提下减少了授信环节，满足了小企业“短、小、频、急”的信贷需求。

    专业经营——批量运作快捷高效

    在信贷资源上，华夏银行青岛分行也给予小企业业务一定的倾斜，包括制定了独立的信贷计划，最大限度将新增贷款规模用于支持小企业，在今年信贷资源比较紧张的情况下，该行给中小企业专项配备了信贷资金。

    为了提高效率，华夏银行借助IT技术建立了独立的小企业信贷系统，实行了小企业的无纸化审批；建立了独立的小企业网上银行；客户通过华夏银行网站和网上银行可以在线提交融资申请和进行融资进度查询，省去了客户经理资料录入信贷系统的时间，提高了审批效率。

    华夏银行改变了以往小企业业务单兵作战的营销模式，坚持“规划先行、搭建平台、批量开发”。该行在探索运营资金支付监管系统、小企业信贷系统与大型连锁企业、大宗商品交易市场、大型核心企业的销售管理系统对接，整合信息流、资金流、物流，实现资金监管、信贷、结算三位一体，批量为上下游的小企业客户提供全面金融服务。

    例如，原来银行是给核心企业放贷款，核心企业和下游通过赊销的形式形成了商业信用（应收账款），现在银行根据销售额和销售周期为下游代理商提供贷款，形成了银行信用，代理商带钱提货，这样代理商可以获取核心企业更为优惠的代理政策，核心企业加速资金回笼，改善了核心企业的资产负债表、降低了资产负债率。

    专心服务——专职专业金融服务

    华夏银行中小企业信贷部青岛分部专门选拔具有多年服务小企业经验的业务骨干，在分支行形成了小企业营销队伍，专职为中小企业服务。这有力保障了服务的专注性，有效防止了以往“大企业驱逐小企业的”情况。

    “做小企业是个慢活，需要沉下心来，慢慢培育客户和市场。”该负责人对记者说，为了保证为小企业提供专心服务，该行针对小企业客户经理的业绩特点，专门制定了有别于公司和个人客户经理的业绩考核体系，重在客户发展、资产收益和资产质量，客户经理根据收益覆盖风险的理念对小企业客户进行风险溢价，同时，给予客户经理一定的风险容忍度，让一线的客户经理放开手脚为小企业服务。

    以中小企业信贷为切入点，为小企业提供全方位的金融服务。为帮助小企业成长，华夏银行为小企业提供在线财务报表服务，小企业通过华夏网银，免费使用财务报表软件，这不仅提升了小企业的财务管理水平，而且可以帮助企业增强信用度。

    专属产品——打造“小、快、灵”特色

    作为最早服务中小企业的商业银行，华夏银行青岛分行始终紧贴中小企业的融资需求，积极创新金融产品，在贷款期限、还款方式、利率定价和贷款用途方面采取了较为灵活、多样的方式，为中小企业的融资提供有力的产品支持。

    近年来，该行领先业内推出的“私营企业主贷款”、“融资共赢链”等系列产品受到了市场的认可；近期又研发出针对小企业的专项产品 “快捷贷”、“接力贷”、“联贷联保”、“循环贷”、“增值贷”等特色产品，推出了集本外币融资、结算、理财等产品为一体的小企业服务品牌“龙舟计划”。

    华夏银行“龙舟计划”该品牌是在传统融资和授信功能的基础上，根据企业发展不同阶段的金融服务需求将产品划分为“创业通舟”、“展业神舟”、“卓业龙舟”三个部分，“创业通舟”的对象是创业初期的小企业，这类企业现金流不足，担保难；“展业神舟”针对的成长型企业初步拥有一定社会信用度，需要多元化融资服务；“卓业龙舟”的对象则是发展达到一定规模、社会信用度较高、现金流相对充裕、融资渠道较多、融资成本相对较低的小企业。不同类型的企业在 “龙舟计划”的特色产品系列中，能轻松找到适合企业自身的融资产品。

    虽然，华夏银行青岛分行的小企业融资产品领跑业内，但是却始终秉承“产品服务客户，产品打造市场”的理念，该负责人对记者说，我们是千方百计为企业找适合的产品，千方百计为产品找适合的功能。

    华夏银行小企业产品体现出的“小、快、灵”特点，迎合了中小企业的融资需求，实现了产品功能参数话设置和多样化组合。

    风险控制——创新信用评级体系

    对于小企业风险控制，是任何银行都最重视的问题，借助德意志银行技援项目，华夏银行针对小企业还开发了独立的信用评级体系。通过更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映了企业还款能力。上述负责人说，“我们关注的是实际的还款履约能力。”

    而将信用评级系统与外部担保结合起来，则是华夏银行控制风险的另一条途径，目前华夏银行中小企业信贷部青岛分部已与12家担保公司合作。华夏银行中小企业信贷部青岛分部负责人认为，担保公司的介入，便于对小企业进行贷后管理和风险的控制。

    产品链接：小企业特色产品

    联贷联保：针对抵质押物不足但具有良好信用，能自愿建立联保小组的小企业，例如科技园区，行业协会、地方商会、成熟批发市场等的小企业客户，创新授信担保方式，通过客户自愿组合联保小组，单户授信可取2000万元以内的融资额度。

    接力贷：华夏银行首次尝试与资产管理公司合作，在贷款发放给借款人之后，当贷款资产满足约定的转让条件时，将贷款转让给资产管理公司，降低融资成本，有效实现风险转移。

    增值贷：在主贷发放一段时间之后，根据借款人的信用状况，按主贷金额的一定比例给借款人再发放一部分用于企业日常经营周转的贷款，无需抵质押担保，仅需实际控制人提高连带责任保证。

    循环贷：将小企业未来综合收益和其他合法性收入等作为还款来源而发放的贷款。在核定的额度及期限内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用，满足小企业日常经营中合理的资金连续使用需求。

    快捷贷：针对紧急资金调度需求，且能够提供认可的特定抵押物为担保的客户，快捷发放贷款的业务。受理业务后最快1个工作日发放贷款。（青岛新闻网 郑继宁）