合众人寿：银行保险既要有保障也要“给利”

    在各大银行的等候区，通常能看到各家保险公司的产品折页，其中的专业术语往往会让消费者迷惑，什么是银行保险？银行保险产品的优势到底在哪里？以下为合众人寿银保部负责人针对当下百姓对银行保险产品的疑问进行的解答。

    银行保险是由银行以及其他金融机构，依靠现有的销售渠道和已拥有的客户资源，提供与保险有关的金融产品服务。实质是由银行或保险公司采取的一种综合金融配置服务，目的是以一种近乎一体化的方式进行合作，共同在金融市场上为客户提供理财建议和产品。

    银保突破格局成为新利润增长点

    银行保险既然属于保险公司，为何要在银行柜面销售？

    在金融市场高度发达的今天，提高服务水平，提升客户满意度，让客户与公司达成双赢日益成为金融企业追求的目标。“之所以要将银行保险产品放置银行柜面销售，也是突破传统保险业务发展局限，一方面为客户提供全方位服务，让有理财意识的人更兼具保障意识；另一方面，这也是综合金融业务发展的需要。”银行和保险同属金融行业，面对的客户群有一定的共性，产品特性可以互补，因此具备相互融合、资源互补的基础。通过合作可有效拓展业务空间，摊薄经营成本，活化资源，为银行和保险公司带来新的利润增长点，同时有利于金融资源整合。

    银保健康销售 消除误导是关键

    据了解，目前通过银行销售的保险产品分为趸交和期交两种。从产品本身看，银行保险具有保险期间适中、缴费期限灵活、意外保障高、固定返还高、分红稳健等特点，并具有诸多优势，如，安全可靠，消费者易理解，购买方便，产品具有储蓄和投资功能，有利于与其他理财项目结合，促进消费者和居民科学理财。

    作为与消费者最多接触点的银保业务也是客户才生疑惑最多的渠道。

    “现如今，还有很多百姓对保险不理解，更难以短时间内快速理解在银行可以购买保险产品这一现象。制约银行保险业务的发展体现在百姓的不理解和一些保险公司销售误导上。很多百姓具有迷信、侥幸和依赖心理，认为风险发生的概率太低，买保险是浪费；个别保险公司的一些销售误导行为更是影响了银保业务发展。这主要表现在销售误导、服务终端模糊质量低等。但问题的根源不在于银保业务模式本身，而是从业人员急功近利的个人行为。近一年来银监、保监会的一系列措施，已有力的扼止了大部分现象，银行保险业务发展已走上健康有序的道路。

    当下选择分红保险 既给保障又抵通胀

    国家统计局最新数据显示，今年5月CPI涨幅达到6.5%，创36个月以来新高。专家预言，通胀将是一个长期伴随中国的经济现象。虽然央行多次加息，以应对经济过热、CPI高涨的现状，但从目前的情况来看，单纯的银行定期存款利率已无法抵消通胀对财富的影响。因此，需要一种更加有效的理财工具用以应对通胀，防止财富缩水。

    在目前保险理财产品中，分红险可谓‘一险独大’，最受普通市民的欢迎。”据介绍，分红险保值增值的产品设计，是消费者认可的重要原因。分红险之所以具备抵御通胀的功能，主要取决于其收益架构，即固定返还加分红。“对于投保人来说，在保证满期保费返还的同时，还可以“赚取”以复利计息的红利。”

    面对市场上纷繁复杂的银保分红险产品该如何选择？

    该负责人表示，首先应当关注的不是分红，而是产品固定领取的比例，因为这部分是确定可获得的收益，分红则是用来抵御通胀的部分，而非用来赚取超额收益。

    在提供人身保障的同时银行保险还具有抵御通胀的作用。因为银行保险的分红功能采用的是“三差收益”，即死差异、利差异和费差异。在目前我国通膨率在3%以上的情况下，假设你有10万元，不作任何投资，通膨率不变；十年以后这10万元的购买力相当于现在6万到7万元。目前市场上的各种银行保险产品的实际利率大都在3%以上，至少可以使钱不再继续贬值。

    随着银行对保险公司股权投资监管的放开，银行与保险公司的合作将更加密切，银保产品创新、市场营销和分销整合步伐将加快。随着保监会、银监会联合发文（保监发[2011]10号文件）的出台，保险公司对销售及售后的日趋规范，消费者对于理财与保障的理解加深，银保市场的发展将更加健康，拓得更宽。

    “银行保险发展的关键还是应对消费者既要给出保障，也要给消费者带来利益。”该负责对记者如是说。