银监局搭建绿色通道 小企业贷款迅猛增值63%

　　随着银行业贷款持续收缩，小企业融资难再次凸显。重庆市上半年的小企业贷款却呈现出与众不同的繁荣。

　　人民银行重庆营管部的数据显示，截至今年上半年，当地小企业贷款余额1781.85亿元，同比增长62.85％。当期重庆整体信贷同比增长24.77％。

　　小企业贷款占比最高的当属重庆银行，该行截至5月底的小企业贷款余额280余亿元，占全部贷款的60%。

　　这与重庆银监局的引导和激励政策密切相关。重庆银监局副局长丁灿告诉记者，他们主要通过引导银行组建专业机构、完善产品和服务体系、加强风险防控、完善保障体系等四个手段引导小企业贷款投向。

　　充分授权

　　重庆银监局的专项考评以定性为主，围绕“六项机制”完善程度、机构建立，以及信贷技术、产品和贷款担保方式等创新情况来进行。

　　丁灿说，“根据考评结果，我们相应的跟进一些差异化的激励措施。例如在准入方面，对做的好的商业银行，搭建绿色通道。”

　　银行对此正向激励也给出了“正向回应”。目前重庆有20多家银行建立了小企业信贷专营机构。银监局则一直在推动专营机构向分支机构和基层网点延伸、向远郊区县延伸，构建多层次专营机构体系。

　　以重庆银行为例，50余家经营机构全部成为小企业贷款业务的专营机构。民生银行18家支行都建有5个人左右规模的小企信贷营销团队。三峡银行小企业中心、区域分中心、支行营销中心三级专营机构体系初步成型。

　　除了建立相应的机构外，另一要点则是授权。

　　重庆银行行长甘为民介绍，该行建立分级授权体系，推行“四有授权”模式。即对“有意愿、有队伍、有目标客户群、有风险管控能力”的支行，给予200万元到700万元不等的贷款审批权限。

　　民生银行重庆分行零售银行授信评审部总经理李冰表示，分行抵押贷款的授权为600万元到800万元，信用贷款为100万元到300万元。

　　充分授权也让放贷效率大为提高。甘为民介绍，重庆银行小企业贷款单笔业务平均审批时限从30天缩短到最长不超过10个工作日，续贷业务最快可在3个工作日内完成。

　　“246”免责容忍度

　　小企业贷款一直难以推行的重要因素就是成本高，同样的成本只能取得一般公司贷款十几分之一，甚至几十分之一的利润。如果不从根本上解决激励约束机制问题，小企业贷款将难以前行。

　　李冰介绍，去年是起步阶段，小企业贷款量占考核权重的70％以上。今年则主要从信贷量、客户数、利润以及为客户提供的其他综合服务四个方面进行考核，贷款量的考核权重已经下降到50％。

　　民生重庆分行对小微企业的单笔贷款只有180万元，他们希望能控制在100万元到150万元之间。单笔金额小，必然要求保有一定数量的客户经理队伍，导致运营成本增加，影响客户经理收入。民生银行为此设立了专项奖励基金。未来则要通过批量化、规模化来开发客户，降低运营成本。

　　重庆银行则安排了专项费用，用于小企业机构开展业务，并按照当期发放小企业贷款利息收入的一定比例调增考核利润。

　　银监局也确定了区别化的风险容忍度，明确专营机构可以根据小企业实际情况设立合理的风险容忍度，并允许不良率适当高于平均不良率。在问责上充分体现尽职免责原则，做到尽职者免责，失职者问责，消除小企业金融服务人员的顾虑。

　　重庆银行则实施了“246”的免责容忍度。即在尽职的前提下，中小企业业务的逾期率不超过6%、不良率不超过4%、损失率不超过2%，对客户经理、评审人员和负责人免于责任追究。

　　“剥竹笋”风险前移

　　小企业贷款一直被认为是高风险产品。事实上并非如此。截至6月底，民生重庆分行的76亿元小企业贷款余额的不良贷款只有82万元。

　　重庆银行推行“三看一评”的风险评审技术。“三看”即：看贷款用途，看经营历史，看实际控制人综合素质和品行；“一评”即对借款人及贷款方案的综合评价。民生银行鼓励通过“剥竹笋”式调查客户的经营年限、家庭情况、行业情况、消费习惯、经营规模等情况。

　　这些措施的实质是风险前移，在贷款调查中引入平行调查机制，对客户资料进行多方交叉验证，以降低银行的信贷风险。

　　银行也通过不同的担保方式分散风险。重庆银行通过商会联保、担保公司、知识产权质押等多种方式解决担保问题。截至5月底，重庆银行已与40余家担保公司建立了担保授信关系。民生重庆分行小微企业贷款中，抵押类贷款只占到40%左右，其他非抵押方式，如联保、信用等占到60%。

　　重庆银行实行“2+10”的贷后管理模式，即在一个贷款周期（一年）内，对正常还本付息客户，全年2次定期监控，免除不定期监控，对没有正常还本付息客户，则按月增加不定期监控，减小工作量，提高针对性。