信用卡部分罚息试水两年 无第二家银行跟进

　　由于种种原因，少还几块钱的信用卡透支款，甚至有时候仅仅是1元、几毛钱的差别，就给持卡人带来高出少还额百余倍的高额罚息。这是由银行信用卡“全额罚息”所带来的后果。

　　最近，国内某大型国有银行推出了一款信用卡在被广泛宣传的同时，其“部分罚息”的特点也被媒体爆炒。不过，昨日记者采访中了解到，早在两年前工行就对旗下信用卡实行了“部分罚息”的制度，但令人费解的是，时隔两年鲜有银行跟进。

　　调查：多数银行仍执行信用卡“全额罚息”

　　信用卡透支后，按照银行方面的规定，通常会有25天~56天不等的免息期。如果是在免息期内全额还款的话，均不计收罚息，反之，过了免息期后，仍未全额还款，将会被按日息万分之五收取罚息。此外，如果是低于最低还款额的话，还将被收取一定的滞纳金。

　　以往，对于持卡人部分还款后，是否还要按透支额多少来被计收罚息的问题，一直颇有争议。多数银行执行的“全额罚息”制度也曾一度被指“霸王条款”。

　　昨日，记者通过查询相关资料后发现，早在2009年2月，工行就率先取消信用卡“部分还款，全额计息”，改为“部分还款，部分计息”，被业内评价为全额罚息银行业“铁律”有所松动。不过，时隔两年后，昨日记者联系了本地除工行外的10余家银行，客服人员均表示，目前仍对信用卡执行的是“全额罚息”。不过，也有个别银行表示，如果客户在进行还款时出现少量金额（通常是10元以内）未还的情况，会适当放宽罚息的计算尺度，即银行也可视为当前欠款已结清。

　　算笔账：欠1万少还1元差别多少？

　　欠1万少还1元差别多少？某银行卡部工作人员宋先生举了个比较极端的例子，给记者算了一笔账。

　　如果是“部分罚息”的话，以一位持卡人在3月5日透支消费1万元为例，他于4月1日接到银行的对账单后，当天还了9999元，剩下的1元暂时还没还给银行。到了4月25日（该银行规定的到期还款日）剩余的1元还未还给银行，那么，再到5月1日，银行又出账单时，该持卡人账单将显示的应还款额就会是1.0285元，其中罚息是0.0285元。计算方式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即（1元×0.05%×57天=0.0285元）。

　　如果换成是“全额罚息”的话，同样是上述持卡人的情况，到5月1日该持卡人的账单将会显示的应还款额就会是136.015元，其中罚息是135.015元。计算方式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期）。即1万元×0.05%×27天+1元×0.05%×30天=135.015元。罚息竟然是未还款额的135倍！

　　两种不同的罚息方式，持卡人需要交纳的罚息相差134.9865元。简单来说，就是即使只差1元钱，多数银行依然会按照全额计算每天万分之五的罚息。

　　银行：“全额罚息”主要为避险

　　“‘全额罚息’是沿用的国际惯例，这个也是被监管部门审核并允许的。”对于目前仍在坚守的“全额罚息”，某商业银行卡部的一位王姓负责人表示。

　　另有业内人士称，之所以采用全额罚息，银行也有自身风险控制方面的考虑。“部分罚息的话，很有可能会有一部分持卡人钻这个空子，也必将加重银行的信用风险。”另外一家银行的业内人士分析称，这并非是说银行要靠罚息盈利，而是说跟罚息带来的收益比，银行更关注风险的规避。

　　尽管目前对于“全额罚息”的争议不断，但值得提醒的是，在当前多数银行仍照此执行的情况下，持卡人应多注意银行方面的具体规定，避免因少量欠款未还而带来高额罚息。