银行违规揽存调查：1000万存一天付8万利息

 　　尽管国家监管机构三令五申，银行在季度末的高息揽存行为仍然暗流涌动。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)近日透露，在与银行业人士的交流中获悉，有银行对3月31日存入的1000万元付8万元的当天利息，这样算下来，年化收益率达到百分之好几百。

　　今年3月，银监会曾要求各地银监局开展对银行违规揽存的抽查。在监管压力下，与去年相比，今年银行的高息揽存行为有所收敛，主要存在于工作人员“点对点”的层面。去年3月，有银行公然在门口张贴告示称，根据储户存入金额的不同，分别给予鸡蛋和食用油等不同档次的实物回馈。

　　而多家银行在季度末发行的超短期理财产品报出的高预期收益率，被业内认为是隐性的高息揽储，尤其是发行期包含3月31日这个关键时点的。某银行发行的一款理财产品投资期限为4天，发行期为3月28日至4月1日，预期年化收益率为5%。

　　中小银行的揽存压力相对较大。上市银行发布的2010年年报显示，众多中小银行的存贷比接近75%的监管红线，而只有多吸收存款，才能把存贷比降下来。招商银行、交通银行、深圳发展银行、中信银行、民生银行、兴业银行和中国银行去年底的存贷比分别为74.59%、72.10%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%和70.2%。

　　去年9月，银监会曾通报批评广发银行、华夏银行、渤海银行、光大银行、平安银行和农业银行存在有奖储蓄和高息揽储等违规行为。同时，监管机构要求银行改变业绩考核方式，不应在季度末考核存款指标，而应建立日均存款保有量的考核制度。

　　根据银监会的认定，4类行为属于违规揽储：一是擅自提高利率；二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金(包括提货卡、有价证券等)、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。

　　规则如果不变 “猫鼠游戏”会继续

　　谈到高息揽存的化解之道，往往是监管部门加强监管和银行调整业绩考核制度的“老生常谈”。其实，这些都是治标之术，如果没有制度上的改进，高息揽存的“猫鼠游戏”会一直玩下去。

　　有银行的朋友去美国考察，向当地的同行讨教高息揽存的问题，对方的答复让他大吃一惊——“这根本就不是问题”。首先，美国建立了相对完善的存款保险制度，存款保险公司对银行个人客户的存款实行有限额的赔付。如果银行破了产，该行个人客户的存款所获得的赔付是有上限的，从而在客观上使客户自觉地分散存款，把存款放在多家银行，从而确保其在单个银行的存款在赔付限额之内。

　　更重要的是，美国实行利率市场化，政府只规定银行互相拆借资金的利率，针对客户的存贷款利率完全由银行自行确定。因此，银行可以根据自己经营项目的收益来确定吸储成本，如果能发出高收益的贷款，就可以高息吸储。例如，银行贷款项目的年收益率能达到10%，那么银行可以把存款的年利率定在6%。如果贷款项目的年收益率只有8%，那么存款年利率可以定在4%。

　　中国人民银行近年的表态显示，利率市场化是我国银行业改革和发展的大势所趋。央行行长周小川去年底曾针对这个话题发表专题演讲，强调要有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革。不过，出于对金融稳定的考虑，我国利率市场化的步伐可谓慎之又慎。如果利率完全市场化，银行必须精打细算，在充分估计经营绩效和潜在损失的前提下确定存款的利率水平。银行的操作如果过于激进，以过高的利率吸收存款而未能通过经营项目覆盖资金成本，那势必酿成巨大的经营风险。