负债白领夫妻年入13万 组合投资两年养孩买房

　　张京今年25岁，夫妻两人家庭年收入近13万元，双方均有单位社保和医疗。由于两人结婚后刚在深圳落脚，因此，手中并没有什么积蓄，该如何理财?

　　结婚后的张京两口子开始盘算着添一个宝宝和买房的事。

　　可是，目前他们两口子并没有积蓄，而且还有着外债，虽然收入高，但是平常不怎么会打理。怎么规划接下来的生活，以达成自己的理财目标?

　　张京今年25岁，在深圳一家外企工作，爱人小赵是一家日企文员，两人家庭年收入近13万元，双方均有单位社保和医疗。由于两人结婚后刚在深圳落脚，因此，手中并没有什么积蓄，反而还有结婚时欠下的4万元债款。好在小两口平日生活比较节俭，每月开销都不超过5,000元。

　　两人在工作稳定后决定规划一下家庭的未来，并且两人都想在年轻的时候早点要个宝宝，这样可以趁父母身体还健康的时候帮忙带一下孩子。另外两人想在小孩出生后买个略大一点的房子，这样可以把父母接过来照顾。不过对于小张而言，还想在工作几年后自己出来创业，这笔创业的启动资金大概需要40万元。

　　怎样才能实现这些理财目标?

　　家庭财务状况

　　资产负债情况：张京的家庭资产目前为零，但有4万的负债。

　　现金流量情况：家庭年收入13万，年支出7万，每年能节余8万。

　　从上述情况分析，张先生家庭财务安全性较差，有负债但是没有积蓄，并且除了日常工资外，没有进行投资，从而产生额外的现金流。不过张先生家庭的收入支出比率为38%，在合理范围内，年结余8万元如果能够进行合理地规划和投资，张先生是有希望逐步实现其理财目标的。

　　因此建议张先生要在稳定的工作状态下，首先加强储蓄以增强财务安全性。

　　家庭理财目标

　　张先生的理财目标有些笼统，经过沟通后，将理财的目标细化了：

　　其一，打算在1年后生育一个小宝宝，费用大概需要10,000元左右。

　　其二，2年后在深圳买房，首付款大概需要15万元。

　　第三，5年内积累40万投资创业资金。

　　理财规划

　　首先建议张先生把欠债还掉，再利用每年节余的资金8万元做基金投资，结合其保守型风格，可以选择保本型经济和指数型基金相结合的方式，进行组合性投资。另外根据张先生目前的实际情况，2年半内买房的同时在一年内生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是难以做到的。因此，建议张先生将理财目标进行一下调整，在有一定的现金储备的基础上再进行育儿和买房。

　　建议张先生用三年做一个基本的财务积累期，三年里需要积累起买房、育儿的费用以及创业的部分本金。三年后先买房，有了一个稳定的住所后再考虑生育小孩，然后利用三年积累期的本金通过投资积累创业本金。

　　对于买房方面，建议张先生先购买一个60平米的二居室作为前期的过渡。按照目前深圳二手房1万元的均价来看，张先生前期要准备的首付款大概需要20万元。这笔资金的积累建议张先生以投资基金的方式来获得。

　　由于张先生是保守型投资者，因此，建议采用每月定投基金的方式进行投资，这样可以尽可能地分散风险。对于目前的行情下，可以投资混合型基金，如果按照8%的年均收益率计算，每月定投5,000元，那么三年后大概可以积累21万左右，这笔钱可以用于购房的首付款。

　　对于育儿的费用，可以通过平时的现金积累来实现。按照深圳当地的生育费用水平，前期的生育费用大概需要1万元左右，以后每年会增加10,000元左右的养育费用。因此张先生平时的现金储备尤为重要，如果现金流较为充足，那么不用额外为生育费用做准备!

　　最后的创业目标，这块的资金需求较大，鉴于张先生现在较为年轻，可以将创业的时间略为推后一些。一来通过工作可以积累创业的经验，二来张先生育儿和买房后的后续费用较高，特别是还银行按揭的压力较大。因此，建议张先生将创业的时间调整为8年后，或是将创业的门槛降低一些，这样为创业准备的时间越长，成功的把握就越大。

　　理财建议：

　　应急准备金

　　考虑到张先生夫妻都在外企工作，家庭财务稳健性较好，安全性高，同时年纪轻、能承受一定的风险，所以建议张先生首先积累1.5万元作为家庭应急准备金。这部分资金主要用于家庭发生意外事件时可以用来应急，如家人生病、失业等紧急情况。取用后立即补充齐备。这笔资金可以分两部分，10,000元购买货币型基金，5,000元存为银行活期。

　　还债

　　俗话说无债一身轻，对于张先生而言，趁两人年轻并且收入稳定时可以考虑先行还款。因此建议张先生在第一年内，将每月节余资金6,000元进行分期还款，这样大概7个月之后就可以还清借款。

　　保险

　　考虑到张京家庭成员年龄轻，事业刚刚起步，负担较轻，同时已经有了社保和医保，具备一定的保障准备。所以，建议张京只需要给夫妻二人补充寿险和重大疾病保险即可。

　　现金积累计划

　　张先生在还请借款后，暂不宜立刻投资，毕竟手中没有充裕现金，投资的心态必然不好。因此，建议张先生在还款后的第八个月，仍然将每月的7000元结余用于购买货币性基金，这样积累了5个月后，张先生手中就有3万元多元的现金存款。这笔资金既可以作为应急资金，还可以为生育费用做准备。

　　投资计划

　　由于张先生要准备近20万元的购房首付款，并且其投资风格又较为保守，因此，建议张先生在有较为充裕的现金积累后，将每月的结余资金的7,000元进行组合型投资。

　　投资比例推荐投资品种预期收益

　　10%货币性基金中信现金优势2.5%

　　20%保本性基金金元比联6%

　　70%混合型经济华夏回报2号10%

　　这款组合的综合收益大概为8%，如果投资3年下来，那么张先生可以积累20万元的资金，这笔资金可以用于张先生的购房首付款。(投资品种仅供举例说明而已，不做投资建议。)

　　理财师支招