警惕银行保险卷土重来 315后到银行存款需小心

　　【再出新规】对销售误导明确责任

　　3月13日，记者注意到由银监会、保监会共同发布的《商业银行代理保险业务监管指引》悄然挂在了保监会官方网站上，保监会同时以答记者问的形式对这一新规做出解释。记者14日采访了多位保险业内人士，了解到这一银保新规还没有通知到驻济保险公司、银行，但部分保险公司人士已经看到了新规。新华人寿山东分公司相关负责人告诉记者，这一新规可以看作是对去年11月银监会所出台政策的补充和完善，有了保监会参与，保险公司在接到通知后应该会马上执行，“非常务实，可操作性强”。

　　保监会称，近年来商业银行代理保险业务发展迅速，通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用。但是银行代理保险业务仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。

　　针对百姓投诉集中的销售误导问题，新规明确要求保险公司和银行划分责任，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。

　　对此，济南市保险业内人士反映，这是监管部门首次明确销售误导的责任认定，以往，每当发生销售误导时，处于强势一方的银行往往把责任全部推给保险公司。

　　银保已经成为银行重要的中间业务收入来源。来自山东省保险行业协会的统计数据显示，去年全省23484个银行网点，实现首年保费收入251.69亿元。按照平均3%的手续费率保守计算，去年全省银行网点可获得7.55亿元的手续费收入。

　　“既然银行分享了银保销售的利益，就应该承担相应的责任。”驻济一家寿险公司负责人表示。

　　【市场影响】今年未见“开门红”

　　尽管将银保交给银行人员销售是大势所趋，但保险公司却不得不面对银保业务量增速放慢、甚至下滑的现实。太平洋寿险济南中心支公司相关负责人告诉记者，去年11月以来，银保业务经历了真正的寒冬，许多人对银保新政有误解，认为银行不能卖保险产品，事实上，只是不让保险公司人员直接面对客户销售，改由银行人员销售。

　　部分银行反映，因为经历了一些客户关于销售误导的投诉，影响了银行的声誉，银行对这项业务有些反感，但同时又需要它带来中间业务收入，很是纠结。

　　每年年初各家保险公司都会搞“开门红”，今年尽管也动员了一切力量，但“开门红”却未见红。相关统计显示，今年1月份寿险“四巨头”的保费收入增长速度均大幅度滑落。1月份中国人寿累计原保费收入约450亿元，同比增长7.7%，创6年来“开门红”增速新低。平安人寿今年1月保费收入为254亿元，同比增长20.1%，而去年1月保费增速为59%。新华人寿今年1月的总保费收入为107.6亿元，同比增幅为-1%。

　　一家驻济中型寿险公司的银保部经理透露，今年总公司并没有下调业务增长指标，银保渠道压力陡增，渠道竞争更加白热化。目前该公司的银保业务已整体落后于时间进度，原定“开门红”头两个月的目标没有完成，在一季度剩下的1个月里会更为紧张。

　　保险公司普遍反映，银保产品改由银行人员销售后，由于银行网点往往有大量客户等待办业务，不允许柜员、大堂经理抽出时间为客户细讲保险产品，所以业务量出现下滑是很正常的。但是各家保险公司也都在积极想办法，比如加强对银行柜员、理财人员的培训，告诉他们怎样在短时间内向客户推介产品。

　　在业界最早取消保险公司驻点销售的工行大观园支行反映，客户在清楚了解银保产品的特点后，主动购买的已经非常多。毕竟，从长线理财的角度来看，银保在跑赢通胀的同时还提供风险保障，比较适合有闲钱的中、青年购买。

　　济南市保险行业协会负责人表示，银保业务必须在规范中发展，监管部门出台的新规有利于良好市场秩序的建立，只有受客户信赖的渠道才有发展前途。同时新规也强调了改善银保产品的结构，银保要逐渐从规模增长回到价值增长上来，这样有利于保险公司内含价值的提升。