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银行短期理财产品高门槛 普通投资者望之兴叹

来源:人民日报 2011-02-10 10:21:53

    相对于股市、期市,银行理财的风险较小,对投资者风险承受能力要求较低,是普通工薪阶层较为理想的投资渠道。然而,仔细打量,这些银行理财产品的适用面十分有限,并不能满足普通收入阶层的投资需求。眼下,银行普通理财产品的门槛很高。5万元起步,10万元寻常,一些短期高收益产品的“入门价”更是高达数十万元、上百万元。VIP、高端理财……一副副“贵族面孔”,令普通投资者望之兴叹。

    某些理财产品过于复杂,也令不少投资者望而生畏。陌生的金融名词、“弯弯绕”的业务流程以及繁复的责任义务表述,让人云里雾里,就算有勇气投资,赔了或赚了,都只能凭运气。事实证明,2010年,许多银行承诺的“预期”并未兑现——近3500个到期的理财产品中,七成跑输全年的CPI指数,部分产品甚至跑不赢银行存款。这其中,不知有多少人是禁不住“弯弯绕”,对“赔本”毫无心理准备。

    不可否认,高端理财的市场空间很大、利润诱人。但就目前国内“金字塔”式的收入分配格局来看,大量略有闲钱的中低收入家庭需要的是低门槛、好操作、容易懂的投资理财产品。而现在的许多金融机构,并未属意满足多层次的市场需求,而是把兴趣放在那些功能齐全、概念时髦的金融产品上。比如:健康保险计划都被捆绑投资型寿险销售,就算你只想“保健康”,也不得不每年掏出几千元,被强制“保险理财”。再如,金价一走高,银行就扎堆发行挂钩黄金的理财产品;能源、大宗商品一涨价,便又急忙去挂钩开发。这些“看上去很美”的产品,其复杂的参与率、收益率计算公式,连销售人员都“很难说清楚”,对银行自身的风险管控能力也提出严峻挑战。国际金融危机使西方金融界饱受“衍生”之苦,金融家们大声疾呼银行回归传统的运作模式,让产品和销售渠道都趋于简单化,“连语言、信息也应该更加简单化,让人们真正了解到他们买的是什么产品。”

    “简单”未必没有效益。近年来,国内一些保险公司纷纷“下乡”,用十几元、几十元一份的小额保险撬动了广阔的农村金融市场。他们的做法值得借鉴。爱默生说:“能够简单便是伟大。”但愿五花八门的理财产品能删繁就简、返璞归真,走上亲民路线。

    临近春节,银行理财市场的火爆场景又开始出现。数据显示,从1月8日至除夕前,委托期在1个月之内的银行理财产品合计百余款。无论是长期理财,还是只有1周的超短期产品,各银行所声称的“预期收益”十分诱人。在通胀预期不断强化、股市冲高乏力的情况下,这样密集上市的银行理财产品,对刚刚拿到年终红包、寻找投资机会的人们来说,不是正中下怀吗?

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