银行理财日趋灵活 产品期限可按需选择

对于资金量较大的市民而言，每一天资金利用率的高低都意味着一个不小的数字，越来越多的市民开始“计较”理财产品的期限以及收益率的计算方式是否符合自己的需求。为迎合这部分市民的需求，银行理财市场的理财产品在期限上日趋细分，从建行推出的日日赢、周周赢、月月赢理财产品，到工行的步步为赢，越来越多的投资者购买理财产品都精确到以天数来计算。

产品期限按需选择

随着市民理财需求的多样化，银行理财产品的期限也日益多样。除了随时购买、每日结算的T+0理财产品，各家银行都推出不同期限的理财产品。据财汇资讯昨日的不完全统计，本周在售的146只银行理财产品中，产品期限竟然分为2天、3天、6天、7天、8天、14天、25天、1个月、2个月、3个月……直至2年期的产品。

虽然市场中同时存在不同期限的理财产品，但由于不是同一家银行，市民在选择购买的时候就会比较麻烦，一方面跨行转账需要成本，另一方面也不可能拥有所有银行的账户。不过，这一问题近期被工行的步步为赢理财产品有效解决。以该行日前推出的高净值客户专属——“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品WY1001为例，在扣除产品销售、托管费合计0.43%后，客户可获得的预期最高年化收益率分档如下：1天-29天，0.36%；30天-89天，1.00%；90天-179天，2.20%；180天-269天，2.50%；270天-364天，2.80%；365天-539天，3.3%；540天及以上，3.80%。由于这款产品根据投资期限采用浮动收益，这意味着投资者进可攻退可守，在获得最大流动性的同时，也无须为流动性而牺牲收益率。

收益比较在乎细节

也有市民觉得理财产品尤其是短期产品的收益率并没太大吸引力，因此并不在乎。事实上理财的细节很重要，就拿每日结算的T+0理财产品为例，目前此类产品年收益率在1.6%左右，对于50万元来说，一年就是8000元收益，而且这种收益几乎是无风险收益。如果只是拿活期利息，按目前0.36%的活期年利息，50万元一年才1800元，相差很多。这类产品非常适合股票、期货投资者，无非是每天在账户里操作一下转出转入的程序，然后在网上银行购买与赎回理财产品就行。

另外，产品收益率的计算方式也不容忽视。同样是年化收益率，各家银行采取的年化收益率基准天数不同，最终收益也有细微差别。昨天，记者分别以农业银行的“金钥匙安心得利”、工商银行的“共赢3号”以及建设银行的“利得盈信托贷款”三款理财产品为例，向这三家银行了解了有关年化收益率计算方式的情况，这3家大银行都无一例外的采用了365天的计算方式。而光大银行的“2010年阳光理财假日盈”却采用了360天的计算方式。根据年化收益率的计算方式，记者发现，光大银行的结息方式对于理财者来说显得更加“有利可图”，以50万元为例，期限为180天的理财产品，年收益率为3%，若按365天计算年化收益率，该产品最终收益为7380元，若按360天计算收益率，则该产品最终收益为7500元，较前者多出120元。