探寻银行里的正宗理财产品

张女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品，收益率挺高，因为工作比较忙，拖了几天后才赶到银行购买。工作人员告诉她，那款产品已经卖完，不过现在还有一款理财产品也不错，年收益率在5%以上，5年累计收益率在20%以上。该款产品不收管理费，保证收益，同时还有保障功能。

张女士一听感觉还不错，自己的钱目前也不着急用，也没有仔细询问，便购买了这款产品。回到家张女士把购买理财产品的事跟老公一说，老公也觉得是件好事。可当他们拿过合同书一看，却发现盖着某保险公司的章，仔细看了一下合同细则，才知道张女士买的根本不是什么银行理财产品，明明就是一份保险。张女士有些纳闷，明明是银行工作人员推荐的产品，怎么成保险了呢？

近年来，随着金融服务的日趋多元化，各保险公司与银行之间的合作越来越密切，保险公司利用银行星罗棋布的网点进行保险销售。这一方面扩大了保险的销售范围，增加了销售额；另一方面银行为了盈利，也积极地吸纳保险公司的加盟，形成了一家银行多家保险公司驻点的局面。各保险公司驻点人员为了提升业绩，纷纷打“银行理财”招牌。那么客户该怎样辨别银行理财产品和银保产品呢？

产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一、两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。而且银行理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。

缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交(一次性交清)，有的则需分期缴费。

购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。

收益性不同。银保产品的投资收益受市场影响较大，如有些投连险是不承诺最低保证利率的，分红险也可能无红可分，收益具有很多的不确定性。而银行理财产品的投资收益受市场波动较小，多数理财产品都能得到较稳妥的收益。

销售人员不同。客户可以在对方主动介绍产品时首先询问清楚。一般情况下，银行的理财经理佩戴有理财上岗证或工作牌。

犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，如果发现自己买错产品的话，可以在犹豫期内退保，除了要支付10元的工本费外，本金不会受到任何损失。而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快计息。

银行理财产品和保险产品可以说适合不同的群体，保险产品多数兼具理财功能和保障功能，并且必须长期持有，流动性较差，短期内退保将会蒙受较大损失。因此投资者应根据自身的资金状况、风险承受能力、投资期限、投资目的等，选择适合自己的投资工具，以避免因选择产品不当带来投资失误。