信用卡消费小心四大雷区 分期付款免息不免费

假期不少持卡人出门旅游购物，很多人往往容易忽略自己的信用卡账单。信用卡在给消费者带来种种方便的同时，其中也潜藏了一些“雷区”，而信用卡的收费规定不仅复杂，而且各个银行间的标准不尽相同，持卡人一不小就容易触到“雷区”，轻则产生一些不必要的费用，重则容易损害持卡人的信用记录。

很多持卡人在使用信用卡时，很容易就忽略自己的信用记录，以为少还一些或者迟还一段时间都没有问题，其实持卡人的信用卡使用情况对持卡人以后的房贷、车贷等申请都会产生一定影响。

今年，中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心已经协助央行成功开发出了全国个人信用评分系统，并已经在商业银行试用。

个人通用信用评分系统的分值范围在0分至1000分之间，分数越高，说明受评者的信用风险越低；分数越低，说明受评者的信用风险越高。个人通用信用评分系统可以应用于金融生活的各个方面，如信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理及其他消费信贷管理领域等。

雷区一：

代还款公司涉嫌盗取信息

不少消费者由于平时消费不够理性，在“五一”假期旅游购物刷爆了信用卡，而在信用卡最后还款日之前一时之间无法全额还清卡债，使用最低还款又要支付高额的利息，于是就想到了使用信用卡代还款业务，来解决燃眉之急。

记者找到一家从事代还款业务的公司，名为天天金融服务中心，其业务员小崔告诉记者，只要付一定比例的手续费，公司就可以先帮持卡人在最后还款日之前将卡债还清，然后持卡人在这家公司的POS机上把这笔钱刷出来，还给信用卡业务公司。

持卡人这样做其实存在一定的风险，如果在POS机上刷卡，有可能刷不出这笔钱，这时候信用卡业务公司就要求客户用现金返还这笔钱。

银率网信用卡专家表示，这样做就是“拆东墙补西墙”，持卡人用银行的钱来还债，本质上其实就是“信用卡套现”，而信用卡套现行为会触犯相关的法律，有可能会涉嫌虚构事实的贷款诈骗。

目前市场上从事这种业务的公司众多，手续费一般在还款金额的2%左右，这比支付利息和信用卡取现成本要低。

更大的风险在于，很多这样的信用卡业务公司，以低廉的手续费吸引持卡人，实际上是假借信用卡代还款的名义，盗取持卡人的资料和信息。持卡人在委托信用卡公司进行代还款时，需要提供身份证、银行卡号等，一旦泄露了这些重要信息，不法分子就可以利用这些信息向银行申请新卡，然后进行刷卡消费或者套现，让持卡人蒙受经济损失。

雷区二：

信用卡当借记卡用多付费

小秦刚上大学的时候，看到校园里到处都是推销办信用卡的摊位，于是也跟着办了一张信用卡，而且他还告诉家人，以后可以把生活费直接打到信用卡里，这样就省去了再办一张本地借记卡的麻烦。

在使用了一段时间以后，小秦发现每次从信用卡里面取钱都会被扣取一定的费用，觉得很郁闷。其实，不少银行规定，持卡人提取信用卡里面的溢存款也要收取手续费。银行的理由是，虽然信用卡溢存款是持卡人自己的钱，但是信用卡的功能是用来透支而不是储蓄，溢存款占用了银行的相关资源，因此需要付手续费。

所以，持卡人最好不要将闲余的资金存入信用卡中，因为将信用卡当储蓄卡使用，不仅不会产生一分钱的利息，反而会给自己造成不必要的取现开支。

记者了解到，部分银行对于溢存款取现不收手续费，如工行(601398,股吧)、广发和民生银行(600016,股吧)；也有的银行规定，在柜台取现“溢存款”可以免除手续费，如浦发银行(600000,股吧)；持卡人也可以通过致电信用卡中心，将信用卡中的“溢存款”转入本人同行的借记卡中，通过这样转账银行也会收取一定的手续费，如中信的手续费标准是转账金额的0.3%，深发展的手续费标准是转账金额的0.5%。

雷区三：

透支过度超限费不低

不少持卡人由于消费不够理性，或者临时需要购买大件的昂贵商品，将自己的信用卡刷爆了。由于信用卡在银行给出的固定透支额度之外，通常还能超额透支原来信用额度10%左右的金额，但是这部分金额是不享受免息政策的。

如果刷爆之后不及时还款，银行会向持卡人收取不低的超限费用，并且这笔费用采用复利算法，即“利滚利”累计，除此之外还有可能产生滞纳金和被收取罚息。持卡人不仅会付出更多的经济代价，严重的还有可能影响到个人信用记录。

因此，持卡人如果临时需要进行大额消费的话，最好事先致电银行的信用卡中心，临时调高信用额度，这样可以避免产生高额的超限费用。

雷区四：

分期付款免息不免费

在各大商场或者电器卖场，经常能看见以“免息信用卡分期付款”来吸引持卡人进行大额消费，从电器到服装、旅游度假、美容健身等消费领域，银行四处力推信用卡免息分期付款，宣传减轻一次性付款的经济压力。

不过，信用卡分期付款消费在免息期内能享受免息政策，但是并不等于是免费的，通常来说申请分期付款后，持卡人每个月或者一次性需要支付一定比例的手续费。比如分期12个月，大多数银行的月手续费是0.6%或者一次性收取7.2%的手续费，这比现行的1年期贷款基准利率5.31%要高将近2个百分点。

不过也有少部分的银行指定商品，可以免除分期付款手续费。

如果持卡人提前还款，银行是不会退还已经收取的手续费的，此外，部分银行还要加收一定的提前还款手续费。因此，分期付款消费对持卡人来说不一定划算。