部分产品在购买一年内退保 损失高达90%

通常情况下，客户在买保险时，保险公司对于客户退保损失绝口不谈。真到退保时，等待他们的可能是资金的无底洞。

商报讯 （记者 崔启斌）本版昨日刊发的《6000元存款被“忽悠”成保单》一文见报后，不少读者纷纷致电本报，称自己也曾有过类似的遭遇。在对这些案例的归纳中记者意外发现，这些读者中大多数人在购买之初并不知道退保时不仅是没有利息，甚至本金也会不保。有保险专家告诉记者，部分产品如果在购买一年内退保的话，损失甚至高达90%。

在昨日的报道中，本报对银保渠道中客户经理拿高收益和其他附加产品诱导顾客购买所谓的存款产品予以了曝光。事实上，银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益，而是避谈风险。相关机构统计数据显示，有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险，在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者，他们在投保时并不了解退保情况，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫选择每年继续缴费。

“退保时，退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉，所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。

现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类的保险，其现金价值相对比较高，而投资型的保险，它的现金价值与投资账户的资金密切相关。

一位保险精算师对记者表示，在客户投保的前五年保险公司收取初始费用，其中第一年收取最高，一般情况下，保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%，部分险种收费甚至达到90%，此后逐年递减。也就是说，如果某客户第一年缴纳10万元的保费，在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。

如某家保险公司一款分红险（保障利益以30岁男性为例），该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每五年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第二年退保将损失7.63万元，第三年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。

而终身寿险退保损失最大，如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。据测算，第一年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。

“千万别退保，否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中，不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。

（金融市场 崔启斌/文）