4倍利息不惜血本拉存款 零售银行存款战

理财周报零售银行实验室研究员 尹娜/文

这是理财周报极重要的发现。银行行长们眼下的最高机密是：“拉存款”。

6月底，银行必须把贷存比“跷跷板”拉回到75%，据银行业内相关分析人士透露：目前深发展存贷比85%，中信银行83.1%，华夏银行76%。他们最缺钱。

这时去存款，收益可能高出活期利息的4倍。

监管红线下压力大

理财周报在已公布的十家银行的年度报告中了解，截至2009年底股份制银行的存贷比居高不下，深发展79%位列第一，兴业银行和交通银行不甘示弱，分别是78%和76%。

国有四大行中以中行最为养眼，一度达到72%的存贷比，工行和建行则在60%左右徘徊。而以宁波银行和南京银行为代表的城商行，分别为74%和64%的存贷比，绝对值也不能称之为低下。

除了上市银行之外，外资银行也受到压力。

“中外合资银行应当于2010年6月31日前达到贷款余额与存款余额的比例不得超过75％”的规定期限的日益临近，目前仍有不少外资行的存贷比接近100%。只有汇丰和花旗两家银行的存贷比低于75%。

“外资银行的存款少，存贷比高也是很必然的。他们的贷款也一直很谨慎，本外币存款份额少，没有太大优势，找不到合适的贷款对象也不愿意去贷。不过，随着存款业务的开展，这个比例慢慢会降下来。”中国社科院经济学博士付立春向理财周报记者表示。

“红包”公关，不惜血本拉存款

理财周报记者从深圳某地方性银行了解到，该银行今年的大额存款数大大低于预期，所以现在整个银行的工作人员都在全民拉存款。该银行对通过中介人拉入大额存款后对其进行“红包”公关。

该银行客户经理表示，现在存入大额存单，可以享受高额利息，利息都使用业务通用的“日均制”，按月结账该笔利息。“如果能拉入500万以上存款，利息基本可谈到日均万分之三，甚至更高。”

而对于通过第三方转介绍形式的，介绍费用可以从日均利息中抽取，具体比例并未设定，完全取决于第三方与客户之间的关系。

同时他还表示：“在完成该大额存款后，正常都会给第三方包个额外“大红包”，金额一般10000元起。”

有些银行为了能够吸取客户更多的存款，就在一个账户上开设兼具活期存款和通知存款的功能，不同的是取款时无需提前通知。

交行的“双利理财账户”便是其一。如果在账户内存款11万，客户可设置一个预留额1万元，剩下的10万当通知存款，1万元按活期利息计算，随用随取，而10万元则以7天为一个周期按1.35%复利计息。

理财周报记者搜罗40家银行发现，有13家银行推出了17个存款工具。

多数银行转靠理财产品取胜

在上海，理财周报记者走访了四大行和交行、深发展、浦发、华夏等股份制银行，并未出现外界盛传的返利优惠现象。

没有返点优惠，取而代之的是间接的全方位营销策略：推广理财产品、宣传贵宾礼遇和增值服务等成了上海各家银行吸引大资金客户的杀手锏。

理财周报记者暗访中，光大上海静安区某支行工作人员告诉记者，“虽然没有返利优惠但光大历来吸引中高端客户的就是我们的理财产品”。

特别是专门针对大额资金短期投资的理财产品，例如光大银行4月1日发行的“T计划”2010年第八 期产品，投资5天，起点分别为20万元、100万元和500万元，预期年化收益分别为2.2%、2.5%和3%。”

在理财产品方面，记者调查发现，大客户购买的产品其收益的确要高于普通的客户。从目前的理财产品设计上看，一般会做两个收益设计：一个为同类产品的普通产品；另外一个为财富产品，提供给资金量较大的财富管理客户。而财富产品的收益比普通产品高出0.5到3个百分点，具体差异还取决于产品类型。

同样依靠理财产品来取胜的还有兴业银行、招商银行、交通银行等等。