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把钱花在刀刃上,买最有用的保险

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    保险,是我们转移风险、避免财务困境、确保实现未来目标的工具。能有效解决潜在问题的保险才是好保险。
大家的钱都来之不易,在保费预算一定的情况下,怎样获得更大更全面的保障,也就是说怎样选择最有用的保险呢?
很多客户买的往往是“感觉最好”的险种,而不是最有用的。
下面以30岁男性来详细说明什么保险更有用。
情况假设:(1)家庭结构:周先生30岁,父母均55岁,妻子秦小姐28岁,孩子4岁。(2)收支状况:周先生年收入12万元,妻子年收入9万,月均生活支出约9000元(3)住房一套价值140万,剩余贷款50万,月还3300元,存款10万。(假设未来通货膨胀率、贴现率与收入增长率相同)
(一)周先生需要多少保额,有哪些选择呢?
(1)如果以未来收入的现值为保额是最理想的,以60岁退休为例,工作30年,保额为360万。这样即使发生重疾或者意外事故,周先生努力奋斗所希望的生活水平仍然可以达到。
(2)退而求其次,以周先生承担的家庭责任为保额。假设父母养老还需要提供80万,孩子大学毕业前需要30万,再加上房贷50万,假设周先生与妻子承担比例为3:2,那么保额至少应该为96万,再加上50万解决重大医疗费用的需要,保额应该在146万左右。
(3)只考虑在发生重疾时不需要卖车卖房,选择保额30~50万。
(4)不买保险。
(二)周先生能够承担多少保费?根据已知的数据,周先生家庭年储蓄大约为6.2万元,年固定储蓄为2万,假设周先生与妻子的保费配置比例为3:2,那么周先生保费必须控制在2.5万以下。
以年2.5万元的保费,最好选择什么类型的保险呢?
(1)如果全部选择重疾险,保障终身保额大约为100万,保障二三十年定期保额大约为300~400万。
(2)如果全部选择寿险,保障终身保额大约180万,保障二三十年定期保额大约500~1000万。
(3)如果选择投资分红险,保额可能10万都未必有。
当然,保险不仅仅有重疾险、寿险和投资分红险,种类繁多。
即使是重疾险,有保额递增的,有保障轻症的,有特定疾病报销医疗费用的,还有分红的等等,重疾种类有保障30多种、80多种还有100多种的等等。不同的保障范围、保障期间、缴费期限等等,费率也就不一样。
不忘初心,方得始终。选择什么样的保险,关键在于投保的目的,想解决什么问题,想确保什么样的结果。
我主张的是:要把钱花在刀刃上,买最有用的保险。买保险不是目的,确保未来的生活水平、确保孩子的成长等才是终极目标。
假设周先生的重疾保额为100万,如果不幸罹患重疾,他的父母、妻子、孩子愿意花多少钱为他治病?100万元的理赔金能剩下多少?50万的房贷、父母的养老、孩子的教育将全部压在妻子的肩上!这,绝对不是周先生希望看到的。
更不用说,很多客户的保额只有一二十万了。
平平安安时,我们用努力奋斗赚来的收入来保证家庭目标的实现;当因疾病或者意外丧失工作能力后,用保险理赔来确保目标的实现,这才是保险最应该做的事。

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