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理财案例分析——青岛开发区三口之家的投资理财策划

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       理财案例分析——青岛开发区三口之家的投资理财策划

一、客户情况

    妻子张女士:31岁,青岛开发区事业单位职工

    丈夫马先生:33岁,从事金融行业

    儿子马小飞6岁,打算明年上小学 

二、资产状况

    1、张女士年薪6万元,其公积金账户余额有1万元,以后每年有1万元入账,五险一金齐。丈夫年薪大概在10万左右,目前公积金账户余额2万元,以后每年有2万元入账,单位购买了五险一金。

    2、目前,该家庭有10000元活期存款。一家三口住在开发区太行山路的一套房子里,房子是一次性付款买的,三房一厅,面积110平方米,目前市值164万元左右。于去年一月以10100元/平米价格大手笔购入唐岛湾附近150平米的住宅,已出租,每年租金40000元,目前市值225万元,现在房贷余额64万元,每月需还贷5000元。 每月生活费4200元。

三、理财需求

    1、怎样准备小孩的教育费用?

    2、夫妻俩的保险急需完善,如何补充商业保险?

    3、怎样用余钱进行投资?

    4、计划买一辆10万-15万的家用车。

四、案例分析及建议

    (一)资产负债分析

    1、从家庭资产负债情况来看,资产种类较为单一,除了1万元活期存款外,盈利的资产为开发区的2套房子,没有配置如债券、银行理财产品、基金、股票等金融资产,家庭资产的流动性及多样化明显不足!

    由于开发区的房子已有一定幅度的升值,资产合计达389万元,投资与净资产比例达69%,由此可以看出该家庭的资产积累能力较强,已有相当的基础。

    2、在资产的流动性方面,资产流动性比率=(流动性资产/每月支出)=10000 / 4200=2.38,流动性比率一般为3-6较合适,而张女士家庭的这一财务指标低于3,这说明该家庭的流动性资产不足以应付应急性的支出,需要改善。

    该家庭目前有64万的房贷余额,负债总资产比率=负债/总资产= 64/389=16.45%,小于50%表示其有较强的综合还债能力。

    (二)现金流量分析

    1、从家庭现金流量来看,该家庭目前的主要的收入来源为两夫妇的工资、房租及住房公积金,张女士丈夫属于白领,有较高的收入,张女士的工作较为稳定,收入水平也可以,两人合计年收入为23万元,属于较理想的小康收入水平。

    2、从每年5万元左右的消费支出可以看出该家庭生活比较节俭,购买第二套房后,每年需还贷6万元,负债收入比率=负债/收入=6/23=0.26,该指标小于0.4,说明该家庭的还债能力比较强。储蓄比率=盈余/收入=11.96/23=52%,反映了其净资产增加的能力强,这为之后的理财规划提供了充足的资源支持。每年可有仅12万元的较多盈余。

    (三)理财建议

    1、调整资产结构

    建议卖出第二套房产,预留各项理财需求资金

    (1)张女士家庭有相当不错的家庭财富积累和每年收入盈余,但由于当初丈夫可能转换工作的考虑购买了第二套房产,从而令相当部分的资产压在了不动产上。既然现在丈夫转换工作的事情已搁置,考虑到此套现已出租的房产投资收益率较低,每年所收的租金还不够偿还贷款,同时家庭应急的流动性资金、商业保险、购车、子女教育、夫妇的退休养老等理财需求都需要资金进行满足。
    (2)另外,从国家的宏观经济面来看,国家宏调政策仍将继续,因此建议张女士趁现在该房产对比购买时已有所升值的时机,将该房产出手。按市场价格225万出售,提前还清64万元贷款余额后,可套现161万。

    (3)出售第二套房后,有充足的资金可调配满足各项理财需求了。
    首先,建议拨出1.5万元加上目前的活期存款1万元合计2.5万元,以活期及部分定期的形式作为流动性强的日常应急资金,可以满足6个月的日常支出。

    其次,可拨出15万挑选心仪的汽车,满足购车的需求。剩下的144.5万作子女教育、退休养老、商业保险等的资金安排。 

    2、教育规划

    (1)张女士的儿子今年6岁,打算明年上小学,打算让他在国内完成本科后出国留学,可以看出父母对儿子的教育很重视。因此,教育规划的目标是安排足够的资金满足让马小飞从明年读小学开始直至完成国外留学的需要。

    (2)若假设所在城市的目前教育费用水平为小学阶段8000/年,初中阶段10000元/年,高中阶段14000元/年,国内大学本科阶段20000 元/年,国外硕士研究生阶段(学制2年)200000元/年,按费用水平每年增长5%测算,马小飞从小学到完成国外的研究生,共需要支出教育费用约128万。若目前开始拨出一笔钱,以开放式基金为投资工具构建一个年收益率为6%的基金投资组合,每年的支出从该笔基金拨出,则目前这笔钱只需要现在一次性准备45万就足够了。
    3、养老规划

    (1)张女士夫妇刚30出头,正值青壮年,且两人都有收入较好的工作。虽然离退休还有相当的时间,但夫妇二人有准备养老基金的理财意识是很好的,因为越早准备,效果越好,不但可以提高退休生活的资金保障、改善退休生活质量,而且还可能实现提早退休,早日享受退休的休闲生活。

    (2)从目前一家三口每年50000元的生活费来看,该家庭的生活是比较节俭的。退休的生活费比现在会少了孩子的养育支出,但可能会多了私家车和旅游、医疗的支出。
    (3)假设张女士在55岁、丈夫57时两人同时退休,若以退休后相当于目前60000元一年的生活水平,通货膨胀为每年4%进行测算,夫妇两人退休后 30年的生活费用合计约863万。

    要保障这一支出,则可采用一次性投资加定期投资开放式基金进行规划。假设退休前投资组合的投资年收益率为6%,退休后投资组合的投资年收益率调整为更稳健的5%,则只需目前一次性投资55万,并且坚持每月定投约1500元直至退休即可满足上述目标退休生活的资金需要。 

    4、优化保险规划

    建议提高保障及补充险种完善保障功能

    (1)目前夫妇两人已购买了农行代理的国寿鸿盈两全保险(分红型),该险种的保障范围包括身故、残疾、重疾等。由于丈夫为家庭的主要经济支柱,因此建议其国寿的保额可提高到20万。小孩拥有国家工作人员子女统筹医疗保障,可以报销的范围与国家工作人员医疗保险待遇一样,但报销的额度是符合医保政策的80%。

    (2)由于卖出第二套房调整资产结构后将提前还清房贷,没有债务的负担,而套现的资金又足以安排多项的理财目标需要,因此夫妇二人无须再增加寿险额作为财务保障。但由于社保和重疾险都没有意外医疗和住院的保障,因此建议夫妇二人以国寿作为主险,附加意外医疗,儿子则可通过学校购买学生幼儿平安险(团体险),包含有意外医疗、住院、身故等保障。经提高保障及增加险种后,每年所交保费在9000元内。 

五、调整规划后家庭财务状况

    卖出第二套房产后,可用于调配进行理财规划的一次性投资资产有144.5万元,每年结余有12万元,经上述理财规划策略整合后,只用了一次性投资资产的100万元及每年结余的2.7万元,还有44.5万元的资产和9.3万元的每年结余可以备用。

    这部分资源一方面可以作为增加前面的教育规划、养老规划的一次性投资和每月定投的金额,达到提高目标水平的效果,例如可以供儿子上更好、收费更高一些的学校或提高退休生活的水平又或者提前退休,另一方面可以作为备用调节资源,以补偿因投资收益率变动未达规划目标的差额。

    该部分资金可以通过较为稳健的农行本利丰、安心得利等保本理财产品、债券型基金、平衡型基金等理财产品构造年收益率5%至9%的投资组合进行保值增值。
 

1712有价值

雷倩倩

擅长:家庭理财保险规划资产配置
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