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高收入的人需要保险吗?

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    高收入的人需要保险吗?
丘吉尔说:“通过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价,就能免遭万劫不复的灾难”
    随着保险知识的普及人们对保险理念的加深,越来越多人选择保险作为自己进行理财规划与风险管理的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”,不需要保险。其实每个人都买了保险,只是有些人是向保险公司投保,出险后由保险公司进行理赔,另一些人则是向“自己”投保,出险后由自己全力承担。
对于“富人是否需要保险”这个问题,其实华人首富李嘉诚先生早就给出了答案:“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我的个人财富,是我给我自己和亲人买了充足的人寿保险”。李嘉诚先生这么“富有”都需要保险,认为人寿保险是真正属于他的“私人财富”,何况我们呢?
其实,随着中国经济近些年来的高速发展,中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查:2008年后,中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长,2011年已近60万人,其可投资资产总体规模近18万亿人民币。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理态度和风险偏好来看,与2008年前相比,富裕人士对风险的认识更充分,88%的被访人群对“资产安全性”的关注度更高,风险偏好更趋成熟,希望获得可控风险下的中等收益;超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
针对于财富的“安全”与“传承”来说,运用保险来进行私人财富管理可谓得天独厚,优势十分突出。在财富安全方面,保险投资和其他投资最大的区别在于:其他投资本着“收益第一”的原则,而保险始终遵循着“安全第一”的原则,在安全的前提下保持稳定的中等收益。这也是2008年后保险在高端人士理财配置中保险比重越来越重的关键原因之一。时下,为什么会有那么多“老板跑路”?主要就在于许多“老板”们仍是“企业即我,我即企业”的思维,个人财富与企业财富杂糅,以至于风险一来,跑路成为必然。而如果善用保险将个人与家庭财富从企业财富中有效剥离出来,建立个人财富、家庭财富与企业财富之间的防火墙,有效实现财富保全,就完全可以避免这种“一损俱损”的宿命。
在财富传承方面,法律赋予人寿保险“个人资产”的特殊功能,使保险在财富传承上也体现出较大优势。比如《保险法》第二十三条规定:“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”;《公司法》也规定“人寿保单不纳入破产债权”;《个人所得税法》中关于遗产税的条款里也明确规定“保险不需要缴纳个人所得税且不能随意质押”……因此在高端人群考虑财富传承问题时,人寿保险凭借法律赋予的权利,成为不容忽视的一个方面。
 
 

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邓治华

擅长:基金保险家庭顾问
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