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4 2 1 家庭理财规划

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    上世纪70年代末80年代初出生的独生子女,如今都已过而立之年,大多已经结婚生子,有属于自己的家庭。面对渐渐老去的两对老人和不断成长的孩子,夫妻一方面要养育子女,孝养父母,另一方面还要营造自己的幸福生活,所以孩子的教育金、老年父母的赡养金、夫妻俩当下的生活开销以及未来的养老金等,就构成了421家庭夫妇这样的“夹心族”需要认真面对的现实生活。当然,这些目标有近有远,一个阶段有一个阶段的重点,我们可以一个一个落实。但这些目标又都是必须要实现的。
张先生有一个美满的家庭,太太是他的大学校友,两人今年都是35岁。他是一名国企工程师,扣除四金和个人所得税后月收入在8000元左右,太太小叶是青岛一所中学的行政管理人员,月收入平均在6000元,宝贝女儿今年8岁了,就读小学二年级,张先生一家在市区有套两室一厅的房子,当初结婚时双方父母资助付了首付,贷了公积金,现在已经全部还清了,双方父母均已退休,各自都有住房,也有退休养老金,虽然平时无须张先生夫妇赡养,但是年纪大了,身体都不是很好。一家三口每个月的基本生活开销大约在4000元,女儿零花钱及课外辅导费1000元,除此之外,逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支,家庭年度开支约8万元。家庭资产方面,除了5万元的股票、7万元的基金之外,就只有3万元左右的活期存款,和15万元的定期存款了。
理财目标
1)两年之内准备购买汽车,车价约15万元
2)为女儿准备好至少到大学的教育基金
3)给自己和家人购买一定的商业保险,完善加强家庭保障
4)规划家庭养老问题
 
张先生一家是典型的“4+2+1”型家庭,一个新型的倒金字塔形的家庭结构,即一对年轻夫妻,上有四位老人,下有一个孩子。在这样的家里,年轻人是家庭的轴心,老人身体逐渐走下坡路,小孩正茁壮成长,中间一对夫妻的压力会非常大。家里的日常开销也不敢大手大脚,孩子的教育问题日渐提上议事日程,对投资方式的不了解以及单纯节制消费并不能给予这个家庭带来富裕和幸福,如不及早进行理财规划,每年节省下来的钱,会被通货膨胀蚕食,最终会影响生活质量。及时规划子女的教育金及自己的养老金才能未雨绸缪,转危为安。
理财规划及建议分期付款减压购车
考虑到家里既有小孩子又有老人,平时就医看病,日常娱乐,有了车会方便很多。但是在家庭可支配资产不是很宽裕的情况下,贷款比一次性付清更为恰当,而且张先生家庭已还清房贷,每月还车贷也不会造成家庭负担
建议通过信用卡进行银行汽车分期付款活动,不用抵押和担保,手续也不是很麻烦,通常首付在车价的30%,有一至三年期可以选择,车型方面可尽量考虑免手续费免利息的优惠车型。以15万元的车为例,购置税、保险、上牌加在一起最起码要20万元出头,这样就要动用家里的全部定期储蓄,但是如果做信用卡分期付款,首付三成为4.5万元,剩下10.5万元车款做三年分期付款,每月只需还款2916元就能轻松拥有属于自己的车子。
 
定投储备教育金
现在,孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从小学、中学、高中到大学等,教育支出不断增多,所以及早储备孩子教育金十分重要
从目前教育支出来看,从小学到大学,再加上各种补习班、辅导、家教,那么到女儿大学毕业,最少要准备20万-30万元,由于通胀因素,未来的教育费支出可能还要多。除了选择储蓄的办法外,其实可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金,把教育储蓄投资在债券基金等较为稳健的投资品种上,从而达到保值和增值的目的。目前,降息周期或已开启,债市的牛市格局也有望延续。像夫妇俩12万元的证券资产除了留存一部分高风险、高收益的股票型基金外,其它可投资债券基金用于女儿今后的教育。
保险瞄准医疗和养老
 
至于保险方面的问题,因为张先生单位里有社保和团体医疗保险,太太学校的医疗福利也比较好,所以暂时还没有给家人买保险。但是社会保险只能满足社会成员医保或养老的基本需求,还需要商业保险提供进一步的保障。特别是未来养老,有商业保险才能保持较高的生活水准。
当然,买保险也不能增加家庭的负担,从实际出发,张先生家庭的保费在家庭年收入的百分之六左右较为恰当,也就是暂定年保费支出在10000元以内,在险种方面,建议配置更为实惠的定期寿险加重大疾病医疗险。
很多家庭在投保时偏重于给孩子买高额的教育金储蓄保险,家长的心情完全可以理解,但从专业的角度来看家庭中保障顺序应该是先保大人再保孩子,而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人拥有全面保障的前提下如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险
 
基金定投保障养老
 
由于退休金的积累需要一个较长的过程,而这笔钱的未来需求是刚性的,“夹心族”更要提早为自己的退休生活做准备,靠长期投资把小钱变大钱
 
建议用基金定投计划可以用来准备子女教育金及养老金计划。按照固定时间扣款的目的是为了摊薄投资成本,扣款时间和金额都能任意改动,既达到了“强制储蓄”的目的,也能得到投资收益。与其参与股票投资,不如做基金来的省心省力。让专业的人帮您做专业的事,通过时间的发酵,让岁月来积攒财富、
张先生夫妇可以构筑基金定投组合每月2000元,坚持到60岁退休,预计年化收益率在8%,那么25年后可得186万元,能基本满足孩子教育金和补充养老金的需求,但是基金定投也不是一成不变的,还需要定期检查及调整
 
 

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张天伟

擅长:保险出国金融
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