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青岛新闻网讯 扶持小微企业一直是统筹疫情防控和经济社会发展的重要内容，无论是“六稳”还是“六保”，首当其冲就是要稳定、保障居民就业。近年来，中央多次部署引导金融机构向企业合理让利，助力稳住经济基本盘。让各项金融政策直达中小微企业，商业银行被赋予重任。
交通银行不仅将支持小微企业作为必须履行的社会责任，更是将普惠金融的发展作为全行“十四五”时期四大业务战略之一。小微企业业务具有单笔金额小、客户群分散等特点，传统银行散单拓客模式并不适用于普惠金融的发展。因此，交行借助科技力量，构建“标准化产品+集中化运营+数字化风控”的普惠金融经营体系，实现小微企业金融服务的“扩面降本”，履行在“六稳六保”工作、特别是在“稳企业保就业”方面交行应有的责任。
一、优化顶层设计，建立保障机制
普惠金融业务的创新发展，离不开一系列顶层设计的支撑。交通银行成立了普惠金融发展委员会，定期审议普惠金融发展计划和推进情况；在分行层面，成立了普惠金融领导小组，统筹协调不同条线普惠金融业务。在此基础上，不断强化分行、支行、客户经理等各层面普惠业务推进责任：分行层面设立普惠金融事业部，牵头推进普惠金融工作开展；支行层面开展综合化转型提升普惠业务覆盖率；客户经理层面不断提高履职能力，打造“全行做普惠”模式，举全行之力协同发展普惠金融业务。
同时，对于普惠金融业务，交行还单列信贷规模，单独安排专项业务费用资源，逐年提升普惠业务考核权重，2021年普惠金融业务考核权重提升至11%，并加强考核结果运用，对未能达成普惠金融监管指标的经营单位实施降档惩罚。今年上半年，交行青岛分行普惠贷款增幅达到48%，全面完成全年增速不低于30%的监管目标。
二、扩展场景，增加服务覆盖面
目前，交行已形成“标准化产品+场景引流+互联网营销”组合展业模式，以最大限度地扩大小微企业金融服务覆盖面。
鉴于小微企业融资业务‘短、频、快’的特点，交行在针对小微企业的信贷产品设计端均采用标准化的线上产品为主，如以企业纳税数据为依托的“线上税融通”、实时自助申请免评估费的“线上抵押贷”，具有随借随还、抵押信用灵活选择等优势，而且操作便捷，企业只要用手机扫描二维码，即可实现线上申请，申请流程不足3分钟。
同时，为有效提升普惠金融的可得性、便利性，交行与青岛地区多个产业园区、商会协会进行了广泛对接，将小微线上贷款产品服务模块嵌入各线上场景平台，让小微企业通过政务、物业的客户端全面了解、选择适合自己的产品，扩大银行服务小微企业的覆盖面。下阶段，交行将持续依托金融科技优势，搭建数字化经营的基础能力平台，通过与政府数字平台对接，进一步提升小微企业信贷产品的获客、服务、风控能力，全面赋能业务发展。截至目前，我行通过线上产品累计支持小微企业近1500户，发放贷款合计超21亿元。
同时，交行坚持“七不准”“四公开”，严格规范企业金融服务各环节收费与管理，切实降低小微企业综合融资成本。今年上半年，全行新发放普惠小微贷款加权平均利率低于4%，较上年度下降0.1个百分点。
三、创新产品，满足多种融资需求
扩大小微金融服务覆盖面只是第一步，交行还借助科技力量，消除信息不对称的制约，探索各种降低企业融资成本的新业务模式及产品。
交行与人民银行征信中心就应收账款融资服务平台加强战略合作、发展产业链金融就是实践之一。作为首批战略合作的银行，交行通过与该平台的合作，大力发展产业链金融，以大型企业信用为核心，充分发挥核心企业和政府信用在融资中的增信作用，通过在线保理等业务为产业链上的小微企业融资“提速、降本”。
此外，交行还与“中企云链”等外部机构开展合作，发挥各自特长，为产业链上的小微企业实现应收账款资金变现，实现“1+N+N”供应链金融模式。
交行大力推进产业链业务产品创新，为核心企业上游供应商提供在线保理业务，解决传统业务模式下应收账款确认、客户提款等操作线下办理手续繁琐的问题；为下游经销商提供经销商快贷业务产品，通过与核心企业系统对接，在线获取经销商交易、采购等信息，再结合各类外部数据，实现客户从申请、授信审批、签约提款全流程线上化操作，提高业务办理效率和客户体验，为实现小微企业生产经营及就业稳定提供保障。今年以来，交行青岛分行普惠产业链业务累计发放贷款金额近15亿元，支持产业链下小微企业近500户。
四、数字化转型，夯实普惠金融责任
普惠金融业务既是国家和金融监管部门关注的重点，也是风险防控的难点。近年来，交行普惠在全行统一的授信与风险政策框架内，通过多种方式稳步探索区别于传统公司和零售业务的经营模式，稳步防范和化解普惠业务风险。
一方面是加强数字化风控能力建设。交行充分运用各类内外部大数据信息，搭建了信用风险与欺诈风险双控、数据驱动与线下核实结合的数字化风控体系，提高对普惠信息数据和规则模型的专业化管理水平，为小微企业提供合理的授信额度和贷款定价参考。
另一方面是动态调整普惠业务政策安排。银行经营管理需保持政策连续性，也要强调灵活性。面对疫情防控常态化期间复杂的外部环境变化，普惠金融既要帮扶小微客户渡过难关，也要控制资产质量的稳定。一方面，交行普惠条线采取全方位纾困政策，建立绿色审批通道，灵活调整授信准入，加大展期和无还本续贷力度。2021年上半年，交行青岛分行对中小微企业及个体工商户予以延期还本付息支持涉及贷款金额超7亿元，惠及还息、还本客户近200户；另一方面，加强资金流向管理，调整贷后监控规则，确保贷款资金真实用于救困救急，确保精准滴灌。
发展普惠金融，支持青岛地区实体小微企业是交通银行青岛分行作为国有银行的重要责任和政治担当，是践行“以人民为中心”发展理念、落实“六稳”“六保”要求的重要内容。交行将通过进一步改进服务、创新模式，加强普惠金融服务力度，助推岛城实体经济发展，为我市“项目落地年”经济建设再上新台阶作出更加积极的贡献！
责任编辑/潘丽丽
